Je Roth 401 (k) pravi za vas?

Če vaše podjetje ponuja 401 (k) pokojninski varčevalni načrt, kot večina počne, je eno od velikih vprašanj, na katera boste morda morali odgovoriti, to: Tradicionalno ali Roth?

Vprašanje je, ali boste prispevali k svoji upokojitvi v denarju pred obdavčitvijo ali denarju po davku. Kratek odgovor je, da je varčevanje denarja pred obdavčitvijo v tradicionalnem načrtu lažje zdaj, v delovnih letih, vendar lahko varčevanje denarja po obdavčitvi v Rothu dobite večje bogastvo v vaših upokojitvenih letih.

Ključni odvzemi

• Če lahko takoj plačate svoje plačilo domov, je Roth morda najboljša izbira.
• Če po upokojitvi pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu, vam lahko ustreza običajni 401 (k).
• Če se ne morete odločiti, razdelite prihranke med dve vrsti računov.

Roth možnost počasi raste. Približno 70% delodajalcev, ki ponujajo načrte 401 (k), jih vključuje kot izbiro, vendar se le 19% zaposlenih odloči za to.

Spodaj so navedeni dejavniki, ki bi morali sodelovati pri vaši odločitvi.

Zdaj nižji davek ali dohodnino pozneje?

Ko se odločite za tradicionalni načrt 401 (k), vam delodajalec od bruto plače odšteje znesek, ki ga izberete za vplačilo. Na papirju (in na papirju je obrazec za dohodnino IRS) se je vaš bruto dohodek zmanjšal za znesek, ki ga plačate. Znesek, ki ga dolgujete za davek iz tedna v teden, se nekoliko zniža, kar omili udarec dohodka, ki ga imate odloženo.

Morate začeti umikati denar iz tradicionalnih 401 (k) pri starosti 70 1/2. Roth računa nima te zahteve.

Po upokojitvi boste plačali redno dohodnino od zneska, ki ga boste dvignili. Davki so dolgovani tako prvotnim prispevkom kot tudi prihodkom od naložbe.

Če izberete načrt Roth 401 (k), vam delodajalec odšteje znesek, ki ga izberete od vašega neto dohodka po obdavčitvi. Če se odločite prispevati 3% svoje plače, ti 3% izginejo iz plače od doma (skupaj z davki, ki jih dolgujete za ta del dohodka).

Ko se upokojite, ne boste dolgovali dohodnine od denarja, ki ga dvignete z računa. Prispevki so bili obdavčeni že pred leti, dobiček od naložbe pa ni obdavčen.

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati, vključujejo:

• Ali lahko obremenite svoj proračun plačevanja davkov zdaj? Če lahko, je Roth IRA morda boljša izbira.
• Ali po upokojitvi pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu? Veliko ljudi je. V tem primeru davki, ki jih boste dolgovali pri dvigu, niso tako velika težava. Tradicionalni IRA je morda boljši za vas.

Ali varčujete za svoje dediče?

Če imate družino, morate svoj načrt 401 (k) upoštevati kot ključni del načrtovanja posesti. Če se vam kaj zgodi, bodo denar podedovali na računu.

Ali pa se nimate namena upokojiti v zgodnji mladosti ali sploh nobene starosti. Denar želite obdržati v svoji 401 (k) za daljno prihodnost, ko ga resnično potrebujete.

Če pa je vaš račun 401 (k) tradicionalen račun, morate začeti dvigovati denar z njega v starosti 70 1/2. Imenuje se zahtevana minimalna distribucija (RMD), in če je ne boste sprejeli, bo IRS na denar pobil hudodušno 50-odstotno kazen. Znesek, ki ga morate dvigniti, temelji na zapleteni formuli, ki vključuje življenjsko dobo in stanje na vašem računu.

Če gre za Roth, v nobeni starosti ni potrebna minimalna distribucija. (Če bodo vaši dediči dobili račun, bo zanje veljal RMD, vendar bo to vsaj denar brez davka.)

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati:

• Ali upate, da boste lahko ohranili ravnovesje v svojih 401 (k) in ga še naprej razvijali, tako da bo na voljo vašim dedičem?
• Ali pa upate, da boste še naprej dobro delali v svojih starejših letih in prihranili za potrebe v oddaljeni prihodnosti?

Zakaj ne bi razmislili o Splitu?

To ne sme biti nobena / ali odločitev. Prihranke lahko razdelite med običajne 401 (k) in Roth 401 (k). Ko lahko privoščite svoje tradicionalne 401 (k) v Roth (čeprav boste dolgovali davke na prispevke vnaprej). Lahko pa svoj Roth 401 (k) prevrnete na tradicionalni račun (v tem primeru bodo vaši prejšnji davki, plačani na dohodek, nakazani na nov račun).

Če svoj denar razdelite med dve vrsti računov, vam bodo finančni strokovnjaki povedali, da varujete svoje naložbe. Se pravi, ne morete realno reči, ali bo vaša davčna stopnja, ko se boste upokojili, višja ali nižja. Tako vam zagotavljamo nekaj davka in nekaj obdavčljivega dohodka.

Mogočnejša razlaga bi lahko bila, da si lahko privoščite majhno izgubo dohodka po davku, vendar ne veliko. Od tod razkol med Roth in tradicionalnimi načrti 401 (k).