Razpon bonitetnih ocen: kaj pomenijo?

Izračunano s formulo, ki temelji na spremenljivkah, vključno s plačilno zgodovino, številom računov in dolgovanimi zneski, lahko vaš kreditni rezultat vpliva na obrestno mero, ki jo plačate posojilodajalcu, in celo razlikuje med odobritvijo ali zavrnitvijo posojila. Tu je nekaj osnov bonitetnih ocen in kaj lahko rezultati v različnih razponih lahko pomenijo za vašo prihodnost zadolževanja.

Osnove kreditne ocene

Vaš kreditni rezultat je število, ki predstavlja tveganje, ki ga posojilodajalec prevzame, ko si izposodite denar. Rezultat FICO je dobro znan ukrep, ki ga je ustanovila korporacija Fair Isaac, kreditne agencije pa ga uporabljajo za prikaz tveganja posojilojemalca. Drug bonitetni rezultat je VantageScore, ki je bil razvit s partnerstvom treh agencij za poročanje o kreditni sposobnosti: Equifax, Transunion in Experian.

Vaš izračun kreditne ocene predstavlja trenutek vaše kreditno tveganje na podlagi informacij, ki jih najdete v vašem kreditnem poročilu. Tako FICO kot najnovejši VantageScore se gibljeta od 300 do 850, čeprav se način razčlenjevanja v različne razvrstitve razlikuje. Vendar pa je v obeh primerih višja kreditna ocena, manjše je tveganje za posojilodajalca. Za ta članek bodo uporabljeni rezultati FICO.

Izjemna bonitetna ocena: 800 do 850

Potrošniki, ki imajo kreditno oceno v razponu od 720 do 850, veljajo za dosledno odgovorne, ko gre za upravljanje zadolževanja in so glavni kandidati, ki izpolnjujejo pogoje za najnižje obrestne mere. Vendar pa so najboljši rezultati v razponu od 800 do 850. Ljudje s to oceno imajo dolgo zgodovino zamud pri plačilih in nizka stanja na kreditnih karticah. Potrošniki z odličnimi bonitetnimi ocenami lahko prejemajo nižje obrestne mere za hipoteke, posojila in kreditne linije, ker se šteje, da imajo nizko tveganje, da ne bodo zamudili kreditnih pogodb.

Zelo dobra bonitetna ocena: 740 do 799

Kreditna ocena med 740 in 799 kaže, da je potrošnik na splošno finančno odgovoren, ko gre za denar in upravljanje s krediti. Večina njihovih plačil, vključno s posojili, kreditnimi karticami, komunalami in najemninami, se izvede pravočasno. Stanja na kreditnih karticah so relativno nizka v primerjavi z omejitvami na njihovih kreditnih računih.

Dobra boniteta: 670 do 739

Kreditni rezultat med 670 in 739 postavlja posojilojemalca blizu ali nekoliko nad povprečjem ameriških potrošnikov, saj je nacionalna povprečna ocena FICO od septembra 2018 704. Čeprav lahko še vedno zaslužijo konkurenčne obrestne mere, verjetno ne bodo imeli najboljšega stopnje teh dveh višjih kategorij, zato se lahko težje kvalificirajo za nekatere vrste kreditov.

Rezultat poštene kreditne sposobnosti: 580 do 669

Posojilojemalci z bonitetnimi ocenami od 580 do 669 veljajo za kategorijo "pošteno" ali "povprečno". V njihovi kreditni zgodovini imajo morda nekaj dings, vendar večjih zamud ni. Posojilodajalci še vedno lahko dobijo posojilo, vendar ne po zelo konkurenčnih cenah.

Slaba bonitetna ocena: Manj kot 580

Posameznik z oceno med 300 in 579 ima znatno poškodovano kreditno zgodovino. To je lahko posledica večkratnih neplačil pri različnih kreditnih produktih pri več različnih posojilodajalcev. Vendar pa je slaba ocena lahko tudi posledica stečaja, ki bo na kreditni evidenci ostal do 10 let. Posojilojemalci s kreditnimi točkami, ki spadajo v ta razpon, imajo zelo malo možnosti za pridobitev novega kredita. Če vaš rezultat pade v to območje, se posvetujte s finančnim strokovnjakom o korakih, da popravite kreditno sposobnost.

Brez kredita

Vsak mora nekje začeti. Če imate zelo nizko bonitetno oceno (recimo pod 350), verjetno še niste vzpostavili kreditne ocene in nimate kreditne zgodovine. O svojih zahtevah po posojilu se posvetujte z lokalnim posojilodajalcem. Ko boste odobrili svoje prvo posojilo ali kreditno kartico, nemudoma nastavite odgovoren odplačilni vzorec, da boste ustvarili dober kreditni zapis

Spodnja črta

Vaš kreditni rezultat temelji na različnih dejavnikih in ga lahko uporabite za določitev, ali se boste lahko sposojali denarja, pa tudi pogoje, vključno z obrestno mero posojila. Dosledno in v celoti plačilo računov vam bo pomagalo preprečiti škodo na bonitetni oceni.