Pet Cs kredita
Pet kreditnih točk C je sistem, ki ga posojilodajalci uporabljajo za oceno kreditne sposobnosti potencialnih posojilojemalcev. Sistem tehta pet značilnosti posojilojemalca in pogoje posojila, poskuša oceniti možnost neplačila in posledično tveganje finančne izgube posojilodajalca. Pet kreditnih točk je značaja, zmogljivosti, kapitala, zavarovanja in pogojev.
Ključni odvzemi
- Pet kreditnih točk C je sistem, ki ga posojilodajalci uporabljajo za ocenjevanje kreditne sposobnosti potencialnih posojilojemalcev, sestavljen iz kvinteta značilnosti.
- Prvi znak C je odraz kreditne zgodovine vlagatelja.
- Drugi C je zmogljivost - razmerje med dolgom in prihodkom vlagatelja.
- Tretji C je kapital - znesek denarja, ki ga ima vlagatelj.
- Četrti C je zavarovanje s premoženjem - sredstvo, ki lahko zavaruje ali deluje kot jamstvo za posojilo.
- Peti C so pogoji - namen posojila, znesek in prevladujoče obrestne mere.
Pet kreditnih točk
Osnove kreditnih sposobnosti 5
Metoda bonitete s petimi stopnjami kredita za vrednotenje posojilojemalca vključuje kakovostne in količinske ukrepe. Posojilodajalci si lahko ogledajo kreditna poročila kreditojemalca, bonitetne ocene, izkaze poslovnega izida in druge dokumente, pomembne za finančni položaj posojilojemalca. Upoštevajo tudi podatke o samem posojilu.
1. Pet kreditnih točk: značaj
Čeprav se imenuje lik, se prvi C natančneje nanaša na kreditno zgodovino: ugled posojilojemalca ali uspešnost odplačevanja dolgov. Te informacije so prikazane v kreditnih poročilih posojilojemalca. Kreditna poročila, ki so jih pripravili trije glavni kreditni uradi - Experian, TransUnion in Equifax, vsebujejo podrobne informacije o tem, koliko je vlagatelj zadolžil v preteklosti in ali so posojila vrnili pravočasno. Ta poročila vsebujejo tudi podatke o zbirnih računih in stečajih in večino informacij hranijo sedem do 10 let. (Opomba: Posojilodajalci lahko pregledajo tudi zastavno in sodno poročilo, kot je LexisNexis RiskView, da bi dodatno ocenili tveganje posojilojemalca pred izdajo nove odobritve posojila.)
Informacije iz teh poročil pomagajo posojilodajalcem pri oceni kreditnega tveganja posojilojemalca. Na primer, FICO (prej znan kot Fair Isaac Corporation), vodilno podjetje za ocenjevanje kreditne sposobnosti, podatke, ki jih najdete v kreditnem poročilu potrošnika, uporabi za ustvarjanje bonitetne ocene, orodje, ki ga posojilodajalci uporabijo za hiter pregled kreditne sposobnosti, preden pogledajo kreditna poročila . Rezultati FICO se gibljejo med 300 in 850 in so namenjeni temu, da posojilodajalcem pomagajo napovedati verjetnost, da bo vlagatelj v naslednjih 24 mesecih za kakšno prijavljeno kreditno obveznost zamudil 90 ali več dni.
Druge družbe, kot je Vantage, sistem točkovanja, ki je nastal s sodelovanjem Experian, Equifax in TransUnion, prav tako zagotavljajo informacije posojilodajalcem.
Številni posojilodajalci imajo zahtevani minimalni kreditni rezultat, preden lahko prosilec izpolni pogoje za novo odobritev posojila. Najnižje zahteve glede bonitetne ocene se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca in od enega do drugega posojila. Splošno pravilo je, da višji je kreditni rezultat posojilojemalca, večja je verjetnost, da prejme odobritev. Posojilodajalci se tudi redno zanašajo na bonitetne ocene kot sredstvo za določanje stopenj in pogojev posojil. Rezultat so pogosto bolj privlačne ponudbe za posojilojemalce, ki imajo dobro posojilo.
2. Pet kreditnih točk: zmogljivost
Zmogljivost meri sposobnost posojilojemalca za odplačilo posojila s primerjavo dohodka s ponavljajočimi se dolgovi in ocenjevanjem razmerja med dolgom in prihodkom (DTI). Posojilodajalci izračunajo DTI tako, da seštejejo skupna mesečna plačila dolga in ga delijo s bruto mesečnim dohodkom posojilojemalca. Nižji je DTI vlagatelja, večja je možnost, da se kvalificira za novo posojilo. Vsak posojilodajalec je drugačen, vendar veliko posojilodajalcev raje za DTI vlagatelja znaša okoli 35% ali manj, preden odobri vlogo za novo financiranje.
Omeniti velja, da je posojilodajalcem včasih prepovedano dajati posojila tudi potrošnikom z višjimi DTI. Na primer, za kvalifikacijo za novo hipoteko posojilojemalec običajno znaša DTI 43% ali manj, da lahko posojilojemalec ugodno privošči mesečna plačila za novo posojilo, navaja Urad za finančno zaščito potrošnikov. Poleg pregleda dohodka posojilodajalci upoštevajo tudi čas, v katerem je bil prosilec zaposlen na svojem trenutnem delovnem mestu in v prihodnosti stabilnost delovnih mest.
3. Pet kreditnih točk: kapital
Posojilodajalci upoštevajo tudi vsak kapital, ki ga posojilojemalec vloži v potencialno naložbo. Velik prispevek posojilojemalca zmanjšuje možnost neplačila. Posojilojemalci, ki na primer naložijo polog na dom, običajno lažje prejmejo hipoteko. Celo posebne hipoteke, namenjene omogočanju lastništva stanovanj, so dostopne več ljudem, na primer posojila, ki jih jamči Zvezna stanovanjska uprava (FHA) in ameriško ministrstvo za veteranske zadeve (VA), od posojilojemalcev zahtevajo, da na svoje domove odložijo od 2 do 3, 5%. Predplačila kažejo stopnjo resnosti posojilojemalca, kar lahko posojilodajalce olajša pri kreditiranju.
Velikost polog lahko vpliva tudi na stopnje in pogoje posojilojemalca. Na splošno velja, da večje vplačilne plačila povzročijo boljše stopnje in pogoje. Na primer s hipotekarnimi posojili naj bi posojilo v višini 20% ali več pomagalo posojilojemalcu, da se izogne zahtevi po nakupu dodatnega zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI).
4. Pet kreditnih točk: zavarovanje s premoženjem
Zavarovanje lahko pomaga posojilojemalcu pri zagotavljanju posojil. Posojilodajalcu daje zagotovilo, da lahko posojilojemalec, če posojilodajalec izpolni svoje posojilo, povrne nekaj, če ponovno zaseže zavarovanje s premoženjem. Pogosto je zavarovanje predmet, s katerim si izposojajo denar za: Avtomatska posojila so na primer zavarovana z avtomobili, hipoteke pa zavarovane s stanovanji. Zaradi tega se posojila, zavarovana s premoženjem, včasih imenujejo zavarovana posojila ali zavarovani dolg.
Na splošno veljajo za manj tvegane za izdajanje posojilodajalcev. Posledično so posojila, zavarovana z nekaterimi oblikami zavarovanja, običajno na voljo z nižjimi obrestnimi merami in boljšimi pogoji v primerjavi z drugimi nezavarovanimi oblikami financiranja.
5. Pet kreditnih točk: pogoji
Pogoji posojila, kot so njegova obrestna mera in znesek glavnice, vplivajo na željo posojilojemalca za financiranje posojilojemalca. Pogoji se lahko nanašajo na to, kako namerava posojilojemalec porabiti denar. Razmislite o posojilojemalcu, ki zaprosi za avtomobilsko posojilo ali posojilo za izboljšanje stanovanja. Posojilodajalec lahko pogosteje odobri ta posojila zaradi njihovega posebnega namena, ne pa za posojilo s podpisom, ki bi ga bilo mogoče uporabiti za karkoli. Poleg tega lahko posojilodajalci upoštevajo pogoje, ki niso pod nadzorom posojilojemalca, na primer stanje v gospodarstvu, trendi v panogi ali čakajoče zakonodajne spremembe. (Za povezano branje glejte "Razumevanje petih kreditnih točk")
Svetovalni vpogled
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Razumevanje petih C je ključnega pomena za vašo sposobnost dostopa do posojila in to storite z najnižjimi stroški. Prestopništvo samo na enem področju lahko močno vpliva na kredit, ki ste ga dobili. Če ugotovite, da vam ni dovoljen dostop do posojila ali ga ponujate le po previsokih cenah, lahko s svojim znanjem Pet C-jev nekaj storite. Prizadevajte si za izboljšanje kreditne ocene, prihranite za večji polog ali odplačajte nekaj neporavnanega dolga.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.