Možnosti vračila študentskega posojila: Kakšen je najboljši način plačila?

Možnosti odplačevanja študentskega posojila ponujajo posojilojemalcem določeno prožnost pri odplačevanju dolga v izobraževanju. Z zveznimi študentskimi posojili imate na izbiro več poti odplačevanja. Če ste si najeli zasebna študentska posojila, so vaše možnosti morda bolj omejene. Pravi in ​​najboljši način za plačilo je v veliki meri odvisen od tega, katero vrsto posojila dolgujete, koliko morate odplačati in kje ste po diplomi finančno. Ta priročnik raziskuje vse, kar morate vedeti, ko ustvarjate načrt odplačevanja študentskega posojila.

Ključni odvzemi

• Za odplačilo zveznega študentskega posojila je na voljo osem odplačilnih načrtov, za zasebna študentska posojila pa le štiri možnosti.
• Načrt odplačevanja, ki je primeren za eno osebo, morda ni primeren za drugo, odvisno od njihovega finančnega stanja, zaslužka in ciljev.
• Pomembno je razmisliti, kaj od svojega izplačilnega načrta najbolj potrebujete in kaj si realno lahko privoščite.

Možnosti vračila zveznih študentskih posojil

Skupaj je osem odplačilnih načrtov, med katerimi lahko izbirate, če ste si najeli zvezna študentska posojila. Tukaj je primerjava. Ena opomba: Do zdaj je program odpuščanja posojil za javne storitve zavrnil večino vlagateljev, zato bodite opozorjeni, da izbira načrta odplačevanja, ki je dobra možnost za program, ne zagotavlja, da bodo posojila odpuščena.

1. Standardni načrt vračila

Kdo je upravičen: Vsi posojilojemalci.

Kako deluje: Plačila so določena, posojila pa se odplačujejo v desetletnem obdobju.

Za koga je to dobro: posojilojemalci, ki želijo posojila odplačevati v najkrajšem časovnem obdobju, da zmanjšajo stroške obresti.

Komu to ni dobro: posojilojemalci, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve.

2. Diplomirani načrt odplačevanja

Kdo je upravičen: Vsi posojilojemalci.

Kako deluje: Plačila se začnejo nižje, nato postopno zvišujejo, pri čemer se posojila v 10 letih izplačujejo v celoti.

Za koga je to dobro: posojilojemalci, ki pričakujejo, da se bodo njihovi prihodki sčasoma povečevali in želijo čim prej odplačati posojila.

Komu to ni dobro: posojilojemalci, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve.

3. Razširjeni načrt vračila

Kdo je upravičen: Neposredni posojilo in posojilo zvezne družinske vzgoje (FFEL) s posojilodajalci z več kot 30.000 dolarjev.

Kako deluje: Plačila se lahko določijo ali diplomirajo, pri čemer se posojila v celoti izplačajo v obdobju do 25 let.

Komu je to dobro: Posojilojemalci, ki imajo večje posojila in potrebujejo manjše mesečno plačilo posojila.

Komu to ni dobro: posojilojemalci, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve ali ki želijo plačati čim manj obresti za svoja posojila.

4. Plačajte, ko zaslužite načrt vračila (PLAČITE)

Kdo je upravičen: posojilojemalci, ki so 1. oktobra 2011 prejeli izplačilo neposrednega posojila ali pozneje.

Kako deluje: Mesečna plačila so 10% diskrecijskega dohodka, vendar nikoli ne presegajte tistega, kar bi plačevali v načrtu standardnega povračila.

Komu je to dobro: Ljudje, ki potrebujejo nizko mesečno plačilo in / ali jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve.

Komu ni dobro: posojilojemalci, katerih dohodek od leta do leta znatno niha.

5. Revidirano plačilo z zaslužkom načrta vračila (POVRATEK)

Kdo je upravičen: kateri koli neposredni posojilojemalec s posojilom.

Kako deluje: Vaša mesečna plačila so postavljena na 10% vašega diskrecijskega dohodka.

Za koga je to dobro: posojilojemalci neposrednih posojil, ki potrebujejo nizko mesečno plačilo in ne zamerijo potencialnih plačil več obresti v času trajanja posojila v primerjavi s standardnim načrtom odplačevanja; tiste, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve.

Komu to ni dobro: Poročeni pari, ki vložijo skupno donosnost in imajo višji skupni dohodek.

6. Načrt vračila na podlagi dohodka (IBR)

Kdo je upravičen: posojilojemalci, ki dolgujejo neposredne subvencionirane in neodplačane posojila, subvencionirana in neodplačana posojila zveznega Stafforda, posojila študentskih PLUS in konsolidacijska posojila - razen PLUS posojil staršem.

Kako deluje: Mesečna plačila so 10% ali 15% diskrecijskega dohodka, odvisno od zadolževanja.

Komu je to dobro: Ljudje, ki imajo visoko stanje dolga in potrebujejo manjša mesečna plačila zaradi nižjega dohodka, pa tudi vsi, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve.

Komu to ni dobro: posojilojemalci, ki si vsak mesec lahko privoščijo več kot 10% ali 15% dohodka za odplačilo študentskega posojila.

7. Načrt vračila dohodkovnih pogojev (ICR)

Kdo je upravičen: kateri koli neposredni posojilojemalec s posojilom.

Kako deluje: Mesečna plačila znašajo 20% diskrecijskega dohodka ali zneska, ki bi ga plačevali v 12 letih s fiksnim plačilom glede na vaš dohodek, kar je manj.

Za koga je to dobro: posojilojemalci, ki si lahko privoščijo, da bodo za vračilo posojila namenili več svojega mesečnega dohodka, ne pa zneska, ki ga zahteva standardni načrt vračila. Tudi tisti, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne službe.

Komu to ni dobro: posojilojemalci, ki so dolžni kaj drugega kot neposredni posojili ali zakonski pari, ki vložijo skupno vlogo in so v višjem davčnem razredu.

8. Načrt vračila, ki je občutljiv za dohodek

Kdo je upravičen: posojilojemalci programa FFEL

Kako deluje: Mesečna plačila temeljijo na letnem dohodku, posojila pa se v celoti izplačujejo v 15 letih.

Za koga je to dobro: posojilojemalci FFEL, ki želijo nižje mesečno plačilo, kot bi ga dobili na standardni ali diplomirani shemi vračila.

Komu to ni dobro: posojilojemalci, ki jih zanima odpuščanje posojila za javne storitve

Načrti PAYE, REPAYE, IBR in ICR vse ponujajo odpuščanje preostalih posojil po določenem časovnem obdobju. Vendar se ti odpuščeni zneski lahko obravnavajo kot obdavčljivi dohodek, kar lahko potencialno poveča vaš davčni račun.

Katera možnost odplačevanja zveznega študentskega posojila je najboljša?

Odgovor na to vprašanje je za vsakega posojilojemalca drugačen in pomembno je razmisliti, kaj od svojega plačilnega načrta največ potrebujete in kaj si realno lahko privoščite.

"Odplačilo študentskega posojila ne ustreza eni velikosti, vendar večina ljudi samo poskuša normalno vrniti svoj dolg, " pravi Shann Grewal, podpredsednica IonTuition. "Ko posojilojemalci ne iščejo načrta odplačevanja, ki bi najbolje ustrezal njihovim razmeram, ima to zunanje vplive."

Vaša izbira načrta lahko vpliva na druge finančne odločitve, ki jih sprejmete. Če se na primer zavežete k načrtu standardnega odplačevanja, ki temelji na plači, ki ste jo opravili na prvi zaposlitvi po fakulteti, bi to lahko vplivalo na vašo nadaljnjo poklicno pot, če se odločite, da boste ostali zaposleni, dokler posojila ne bodo poplačana. Vaša posojila se lahko izničijo, vmes pa lahko zamudite možnosti za zvišanje plače ali napredovanje profesionalno.

Pomembno je tudi ohranjati perspektivne odplačilne načrte in njihovo koristnost. Izbira načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, lahko temelji na več dejavnikih, vključno s tem, kaj zdaj zaslužite, in vašim prihodnjim potencialom zaslužka.

"Nekateri študentje bodo takoj vstopili v delovno silo z visoko plačljivim delovnim mestom, medtem ko se bodo drugi morali potruditi, " pravi Lena Chukhno, generalna direktorica za refinanciranje študentskega posojila v podjetju Earnest. Druge spremenljivke, ki prihajajo v poštev, vključujejo znesek dolgovanega dolga in ali se nameravate v nekem trenutku vrniti v šolo za podiplomski študij.

Chukhno pravi, da za enega študenta ni realno, za drugega pa je pomembno, da pri izdelavi načrta odplačevanja študentskega posojila upoštevamo dolgoročne cilje. "Posojilo lahko vedno refinancirate po vrstnem redu, če se stanje spremeni, vendar je najbolje, da začnete s pravim zapiskom, da ne boste zašli v finančne težave."

Upravičenost do PAYE, REPAYE, IBR in ICR ni zagotovljena iz leta v leto. Vaša upravičenost in plačila se preračunajo vsako leto glede na velikost vaše družine in gospodinjski dohodek.

Možnosti vračila zasebnega posojila

Zasebna študentska posojila običajno ponujajo manj možnosti za posojilojemalce. Tej vključujejo:

• Takojšnje odplačilo: plačilo glavnice in obresti se začne takoj, ko je vaše posojilo izplačano.
• Plačila samo za obresti: Ko ste v šoli, plačujete samo za obresti, nato začnete plačevati glavnico in obresti, ko diplomirate ali se spustite pod polni vpis.
• Fiksna plačila: Ko ste v šoli, plačate nizek fiksni znesek, nato začnete redno plačevati, ko zapustite šolo ali padete pod status vpisa ob polnem delovnem času.
• Popolna odloga: med vpisom v šolo ne plačate ničesar in začnete plačevati obresti in glavnice v določenem roku, ko končate šolo.

Glede na posojilodajalca boste morda upravičeni do odloga ali odstopne dobe, če ne boste mogli spremljati svojih rednih posojil. To pa običajno zahteva finančne težave in jih ne ponuja vsak posojilodajalec.

Če imate zasebna študentska posojila, je pomembno, da opravite matematiko, da boste vedeli, kakšne različne možnosti odplačevanja vas bodo stale obresti v času trajanja posojila. Razmislite tudi o refinanciranju zasebnih posojil, če bi to omogočilo nižjo obrestno mero. Tako lahko prihranite denar za obresti v času odplačevanja. Refinanciranje študentskih posojil običajno vključuje preverjanje kreditne sposobnosti, zato, če še nimate trdne kreditne zgodovine, boste morda potrebovali Cosignerja. Ohranjati stik s posojilodajalcem je pomembno, še posebej, če se trudite upravljati mesečna plačila.

Spodnja črta

Če dolgujete dolg za izobraževanje, si vzemite čas za spoznavanje možnosti odplačevanja študentskega posojila. V idealnem primeru je to nekaj, kar počnete pred diplomo, tako da imate idejo, s katerim odplačilnim načrtom želite začeti. Če izberete načrt, ki temelji na dohodku, bodite pozorni na morebitne davčne posledice in vsako leto prevrednotujte svoje finance, da boste videli, ali bi bila druga možnost odplačevanja boljša za varčevanje denarja pri obrestnih stroških.