Bonitetna ocena v primerjavi s kreditnim poročilom: katera je boljša?
Vaša kreditna ocena in kreditno poročilo sta skoraj ista stvar, kajne? Daleč od tega. Čeprav kar precej potrošnikov povezuje oba, ima vsak različne informacije, ki se uporabljajo v različne namene.
Kreditno poročilo
Pravzaprav bi morali reči "kreditna poročila", ker obstajajo tri. ZDA imajo trio nacionalnih kreditnih uradov - Experian, TransUnion in Equifax -, ki se potegujejo za to, da svojim strankam ponudijo čim bolj izčrpne informacije. Te stranke lahko vključujejo hipotekarne posojilodajalce, ponudnike avtomobilskih posojil, zavarovalnice, agencije za zbiranje, najemodajalce ter potencialne in sedanje delodajalce. In ti.
Za razliko od vaše kreditne ocene vaše kreditno poročilo vsebuje podrobne podatke o vaši finančni zgodovini s posojili, kreditnimi karticami in plačilnimi karticami. Če zamudite kateri koli od svojih računov, bodo vaša kreditna poročila verjetno pokazala. Bralcu daje tudi podatke o številu odprtih računov, njihovih neporavnanih zneskih in številnih drugih podrobnostih.
Vsako poročilo je lahko nekoliko drugačno. Zato je pomembno, da pri ocenjevanju svojega kreditnega zdravja pogledate vse tri. Glede na metodologijo posojilodajalca lahko vaša dejavnost ali ne najde poti do vseh vaših poročil. V drugih primerih so lahko podatki napačni ali v celoti manjkajo. Podjetje za to ni treba prijaviti vsem birojem - niti komu od njih. In ni nujno, da je predsedstvo krivo, če so podatki napačni ali manjkajo. Posojilodajalec je morda poročil ali prenesel podatke.
Upravičeni ste do kopije svojih kreditnih poročil iz vseh treh birojev enkrat na 12 mesecev. Še bolje, brezplačni so. Big Three sponzorira spletno mesto, AnnualCreditReport.com, ki ponuja aplikacije za pridobivanje poročil. Druga spletna mesta vam lahko poročila ponujajo kot del promocije ali kot del plačanega članstva. Nekateri vas lahko poskušajo zavedeti, če pomislite, da ste na uradni strani. Ne sodi v to. Prepričajte se, da na spletnem naslovu v vašem brskalniku piše »Annualcreditreport.com« in ne pojdite na spletno mesto z druge povezave. Vtipkajte ga neposredno v brskalnik, da se izognete goljufijam.
Bonitetna ocena
Številnim posojilodajalcem, zlasti podjetjem za izdajanje kreditnih kartic, ni vseeno, kaj je na vašem kreditnem poročilu. Ne zanimajo, kako bi prebrali vse podatke in presodili, koliko kreditnega tveganja predstavljate. Namesto tega plačajo nekomu drugemu, da to stori namesto njih. Čeprav obstajajo tudi druge točkovalne družbe, kot je VantageScore, korporacija Fair Isaac (FICO) tako prevladuje nad poljem, da se izraza "kreditna ocena" in "ocena FICO" pogosto uporabljata medsebojno.
Ne glede na to, kakšno podjetje ga izračuna, bo vaš kreditni rezultat - v bistvu "posnetek vašega kreditnega poročila", kot pravi Bethy Hardeman, vodja trženja izdelkov na kreditnem svetovalnem mestu Credit Karma - povzema vašo kreditno sposobnost (kolikor je vaša ocena povzema vašo uspešnost na tečaju). Višji kot je rezultat, manj tveganja predstavljate. Po podatkih FICO vaša zgodovina plačil predstavlja največji del vašega rezultata. Znesek, ki ga dolgujete, je blizu sekunde, dolžina vaše kreditne zgodovine pa je oddaljena tretjina. Rezultat imaš tako nizko, kot 300 in 850. Vendar pa je skoraj nemogoče imeti popolno oceno.
Se spomnite tistih treh poročil kreditnih uradov? FICO izračuna oceno na podlagi vsakega od njih. Različni posojilodajalci uporabljajo tudi različne točkovalne modele - ne nujno samo od FICO - tako da imajo ljudje na splošno več kreditnih točk.
Žal niste upravičeni do samodejnega brezplačnega prejemanja svojih bonitetnih ocen, kot ste s svojimi kreditnimi poročili. Morda boste morali plačati zanje. Zakon o Dodd-Frank-u vam daje pravico do vpogleda v vaš kreditni rezultat pri vsakem upniku, ki ga je uporabil za sprejemanje kreditne odločitve. Mnoge družbe s kreditnimi karticami in druge finančne institucije zdaj nudijo brezplačno, prav tako svetovalne storitve, kot je Credit Karma. Pazite, čeprav: Nekatera spletna mesta in storitve lahko ponujajo "brezplačno" oceno, vendar pogosto pride do dragih članarin ali drugih pogojev, ki jih ne želite.
Spodnja črta
Brez kreditnega poročila ne bi bilo kreditne ocene. Vaš kreditni rezultat je pomemben, če pa želite resnično vkopati v kredit in pregledati svojo zgodovino, potrebujete svoja kreditna poročila. Če želite zvišati bonitetni rezultat, je prvi korak čiščenje poročil: odpravite vse napake in natančno določite šibke točke (na primer, kje so vaša največja neporavnana stanja). Upoštevajte pa, da vsaka pozitivna sprememba vašega kreditnega rezultata zahteva čas, kljub temu, kar lahko zahtevajo tisti zadihani e-poštni in e-poštni naslovi, ki ponujajo "zvišanje ocene FICO v nekaj tednih!"