Kreditna unija
Kreditna unija je vrsta finančne zadruge, ki zagotavlja tradicionalne bančne storitve. Kreditne zadruge lahko ustanovijo velike korporacije, organizacije in drugi subjekti za svoje zaposlene in člane, ki segajo od majhnih prostovoljnih operacij do velikih organizacij z več tisoč udeleženci po državi.
Kreditne institucije ustvarjajo, imajo v lasti in upravljajo njihovi udeleženci. Kot taka to niso neprofitna podjetja, ki uživajo status oproščenega davka.
Razumevanje kreditnih sindikatov
Kreditne zveze sledijo osnovnemu poslovnemu modelu: Člani združijo svoj denar - tehnično kupujejo delnice v zadrugi -, da bi lahko drug drugemu zagotavljali posojila, zahtevali depozitne račune in druge finančne izdelke in storitve. Vsak ustvarjen dohodek se uporablja za financiranje projektov in storitev, ki bodo koristili skupnosti in interesom članov.
Ključni odvzemi
- Kreditne zveze imajo manj možnosti kot tradicionalne banke, vendar strankam ponujajo dostop do boljših cen in več lokacij na bankomatih, ker se z njimi ne trguje na javnih trgih in morajo samo nadaljevati z vsakodnevnim poslovanjem.
- Vendar imajo kreditne zadruge bistveno manj lokacij za opeke in malte kot večina bank, kar je lahko slabost za stranke, ki imajo radi osebne storitve.
- Kreditne unije so oproščene plačila davka od dohodka od dohodkov.
Zahteve za članstvo
Prvotno je bilo članstvo v kreditni uniji omejeno na ljudi, ki si delijo "skupno vez": delajo v isti panogi ali isti družbi ali živijo v isti skupnosti. Kreditne zveze so v bližnji preteklosti odpravile omejitve članstva in tako omogočile širši javnosti.
Če želite sklepati kakršno koli poslovanje s kreditno unijo, se mu morate pridružiti tako, da tam odprete račun (pogosto za nominalni znesek). Takoj postanete član in delni lastnik. To pomeni, da sodelujete v zadevah zveze; imate glasovanje pri določanju upravnega odbora in odločitvah v zvezi s sindikatom. Glasovna sposobnost člana ne temelji na tem, koliko denarja je na njihovem računu; vsak član dobi enak glas.
Po podatkih uprave nacionalne kreditne unije se je članstvo v zvezno zavarovanih kreditnih sindikatih v prvem četrtletju 2017 povečalo na 108 milijonov, kar je 4, 2% več kot v prvem četrtletju 2016.
Prednosti kreditnih sindikatov
Tako kot banke se tudi postopek zaslužka pri kreditnih zvezah začne s privabljanjem depozitov. Na tem področju imajo kreditne zadruge dve značilni prednosti pred bankami, obe pa sta posledica statusa neprofitnih organizacij:
- Kreditne zveze so oproščene plačila davka od dohodka od dobička.
- Kreditne zveze morajo ustvariti le toliko zaslužka, da lahko financirajo vsakodnevno poslovanje. Posledično uživajo manjše poslovne marže kot banke, od katerih delničarji pričakujejo, da bodo vsako četrtletje povečali dobiček.
Delo z ozkimi maržami omogoča kreditnim sindikatom, da plačujejo višje obrestne mere za depozite, hkrati pa zaračunavajo nižje pristojbine za druge storitve, kot so preverjanje računov in dvig na bankomatih. Skratka, kreditna unija lahko članom prihrani denar pri posojilih, računih in varčevalnih izdelkih.
Kreditne zveze ponujajo boljše cene na CD-jih in denarnih trgih.
Glede na podatke Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA), objavljene 28. decembra 2018, je bila nacionalna povprečna obrestna mera za petletne zgoščenke, ki jih ponujajo kreditne unije, 2, 35% (na depozit v višini 10 000 USD) v primerjavi s povprečno stopnjo 1, 89% na banke.
Stopnje denarnega trga pri kreditnih sindikatih so bile tudi višje, s povprečno stopnjo 0, 32% (na depozit v višini 2500 USD) v primerjavi s povprečno obrestno mero bank v višini 0, 23%. Čeprav se te razlike slišijo majhne, se vseeno seštevajo, kar daje kreditnim sindikatom pomembno prednost pred bankami, ko se potegujejo za depozite.
Slabosti kreditnih sindikatov
Kreditne zveze imajo bistveno manj lokacij v opečni gradnji kot večina bank, kar je lahko slabost za stranke, ki imajo radi osebne storitve. Večina ponuja sodobne storitve, kot so spletno bančništvo in plačilo z avto-računom. Kljub temu lahko majhnost številnih kreditnih sindikatov pomeni kompromis v širini storitev, tehnologije in dostopnosti.
Nižji tehnik
Manjši kreditni sindikati običajno nimajo enakega tehnološkega proračuna kot banke, zato so njihove spletne strani in varnostne funkcije pogosto bistveno manj napredne. Kljub temu lahko nekatere srednje velike in večje kreditne zadruge ponujajo aplikacije za mobilno bančništvo, ki so konkurenčne tistim veliko večjih profitnih institucij.
Manj možnosti
Medtem ko kreditne zadruge ponujajo večino finančnih produktov in storitev, ki jih banke opravljajo, kreditne zadruge pogosto nudijo manj izbire. Bank of America ima 21 različnih možnosti kreditnih kartic, od nagradnih kartic do študentskih kartic, NFCU pa le pet. Druga največja kreditna unija v državi, kreditna unija državnih uslužbencev (SECU), ponuja eno kreditno kartico.
Manj prožnosti
Z več sredstev, ki jih lahko dodelijo uporabnikom in osebju, banke hranijo poznejše in daljše ure: odprte do 17. ali 18. ure ob delavnikih in pogosto tudi ob sobotah. Kreditne zveze ponavadi vzdržujejo tradicionalni delovni čas bankirjev (od devet do tri ure popoldne, od ponedeljka do petka), čeprav imajo večji, na primer SECU, 24-urno telefonsko linijo za storitve.
Kreditne zveze proti bankam
Kreditne unije so veliko manjše od večine bank in so strukturirane tako, da služijo določeni regiji, panogi ali skupini. Vendar pa samo zato, ker ima večina kreditnih sindikatov manj podružnic, ne pomeni, da ne morejo imeti dosega, podobnega kot velike banke. Številne kreditne zadruge so del mreže bankomatov, namenjene širjenju njihovega dosega.
Kreditna unija lahko članom prihrani denar tudi pri posojilih, računih in varčevalnih izdelkih.
[Pomembno: Kreditna unija lahko članom prihrani denar pri posojilih, računih in varčevalnih izdelkih.]
Čeprav morajo kreditne zadruge še vedno zagotoviti dovolj za pokritje svojih dejavnosti, odsotnost potrebe po ustvarjanju dobička na splošno omogoča nižje pristojbine in minimalne račune, višje stopnje prihrankov in nižje obrestne mere za člane in lastnike.
Posebna vprašanja
Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ne pokriva kreditnih sindikatov. Vendar NCUA, ustanovljena leta 1934, ureja federativne kreditne zadruge, kot jih je omenjal FCU, in tiste s sedežem v Arkansasu, Delawareu, Južni Dakoti, Wyomingu ali okrožju Columbia. Poiščilec kreditne unije NCUA lahko preveri, ali je kreditna unija zvezna.
Ena od glavnih nalog NCUA je upravljanje Nacionalnega sklada za zavarovanje delnic kreditne unije (NCUSIF), ki uporablja zvezne denarne vire za rezervne delnice (depozite) v vseh zveznih kreditnih zvezah.
NCUA zagotavlja kritje za vsak posamezen račun, skupni račun, skrbniški račun, pokojninski račun (kot so tradicionalni IRA, Roth IRAs ali Keogh načrt računov) in poslovni račun do 250.000 USD na račun. Na primer, če imate pri zvezni kreditni uniji individualni račun, Roth IRA in poslovni račun, so vaši skupni deleži zavarovani do 750.000 USD.
Kreditne zveze brez imena "zvezne" v njihovem imenu ali s sedežem v drugih državah, razen zgoraj naštetih, so zajete v države, delnice v tej vrsti kreditnih sindikatov pa lahko krije bodisi državna agencija bodisi zasebno zavarovanje.