Zasluge za prve kupce domov
Razmišljate o nakupu vašega prvega doma? Za predplačilo in stroške zapiranja boste morali prihraniti vsaj toliko. Obstajajo pa tudi številne stvari - zvezne in državne štipendije, davčne olajšave in druge možnosti - lahko raziščete, ki so zasnovane tako, da bodo kupcem, ki prvič kupujejo, lažje privoščili svoj prvi dom. Tudi če ste v preteklosti že imeli dom, se lahko prijavite za te programe, če izpolnjujete določene smernice.
Opredelitev domačega kupca
Po podatkih ameriškega ministrstva za stanovanje in razvoj mest (HUD) - vladna agencija za stanovanjski trg - je prvi kupec, ki izpolnjuje katerega od naslednjih pogojev:
- Posameznik, ki ni imel v glavnem prebivališča v triletnem obdobju, ki se konča na dan nakupa nepremičnine (in zakonec takega posameznika)
- Samohranilka, ki je imela v lasti dom samo z nekdanjim zakoncem, medtem ko je bila poročena
- Razseljeni domači moški, ki ima v lasti samo zakonca
- Posameznik, ki ima v lasti samo glavno prebivališče, ki ni stalno pritrjeno na trajno fundacijo v skladu z veljavnimi predpisi
- Posameznik, ki je imel v lasti samo nepremičnino, ki ni bila v skladu z državnimi, lokalnimi ali vzorčnimi gradbenimi predpisi - in ki je ni mogoče uskladiti za manj kot stroške gradnje stalne zgradbe
Če se kot prvi kupec kvalificirate kot je opisano zgoraj, vam lahko naslednje možnosti pomagajo uresničiti vaše sanje o nakupu novega doma.
Davčni kredit v primerjavi z davčnim odbitkom
Prva stvar, ki jo je treba razumeti glede davčnih ugodnosti, je razlika med davčno olajšavo in davčnim dobropisom. "Mnogi mislijo, da so ti izrazi medsebojno zamenljivi, " pravi Lisa Greene-Lewis, pooblaščena javna računovodkinja v San Diegu v Kaliforniji. "Davčna olajšava zmanjšuje vaš obdavčljivi dohodek, vendar dejansko znižanje davka temelji na vašem davčnem razredu. Davčni dobropis je znižanje davkov, ki jih dolgujete.
To pomeni, da s kreditom prihranite veliko več. "Davčni dobropis v višini 100 dolarjev bi zmanjšal vašo davčno obveznost za 100 dolarjev, medtem ko bi davčni odbitek 100 evrov znižal vaše davke za 25 dolarjev, če ste v 25-odstotnem davčnem razredu, " pravi Greene-Lewis.
Dotaknite se ugodnosti za prvi čas
Pridružite se HUD-u
Prvo mesto, ki išče pomoč za nepovratna sredstva, je HUD. Čeprav HUD ne daje nepovratnih sredstev neposredno posameznikom, pa denar daje organizacijam, ki so namenjene kupcem domov.
Poglejte svoj IRA
Vsak prvi kupec lahko v času življenjske dobe odvzame 10.000 ameriških dolarjev izven tradicionalnega ali Roth IRA, ne da bi plačal 10-odstotno kazen za predčasni odvzem. "Vendar je definicija zvezne vlade, ki je prvi prebivalec stanovanja, nekdo, ki v treh letih ni imel osebnega prebivališča, " pravi Dean Ferraro, misija Viejo, Kalifornija, vpisani agent, pooblaščen za zastopanje davčnih zavezancev pred službo za notranje prihodke (IRS). Tudi če ste v preteklosti imeli dom, če izpolnjujete zvezne pogoje, lahko ta sredstva izkoristite za polog, stroške zapiranja itd.
Če imate tradicionalno IRA, boste morali plačati dohodnino od denarja, ki ga boste dvignili. Za račune Roth IRA ne bodo zavezani dodatni davki, saj se financirajo z že obdavčenim denarjem. Ker ima vsaka oseba 10.000 ameriških dolarjev življenjskega zneska, ki ji je mogoče odvzeti denarno kazen od IRA, bi par lahko skupaj odvzel največ 20.000 ameriških dolarjev, da bi plačal svoj prvi dom. Prepričajte se, da boste denar porabili v 120 dneh ali pa bo zanj še veljala 10-odstotna kazen, opozarja Ferraro.
Velikost državnih programov
Mnoge zvezne države, na primer Illinois, Ohio in Washington, ponujajo pomoč pri predplačilu za prve kupce, ki izpolnjujejo pogoje. Običajno upravičenost do teh programov temelji na dohodku in ima lahko tudi omejitve, kako drago nepremičnino je mogoče kupiti. Tisti, ki izpolnjujejo pogoje, bodo lahko prejeli finančno pomoč pri predplačilih in stroških zapiranja, pa tudi stroške za sanacijo ali izboljšanje nepremičnine.
Vem o možnostih domorodcev
Naročniki domorodcev, ki se prvič prijavijo, lahko zaprosijo za posojilo v oddelku 184. "Poleg posojila za plačilo denarja, ki ga ni mogoče plačati, je to najboljše posojilo s subvencioniranimi sredstvi, " pravi Ferraro. Za to posojilo je potrebna 1, 5-odstotna predplačniška garancija in le 2, 25-odstotno polog za posojila, ki presegajo 50 000 USD (za posojila pod tem zneskom je 1, 24%). Za razliko od tradicionalne posojilne obrestne mere, ki temelji na kreditni oceni kreditojemalca, ta posojila temeljijo na prevladujoči tržni stopnji. Posojila iz oddelka 184 se lahko uporabljajo samo za enodružinske domove (ena do štiri enote) in za primarno prebivališče.
Davčne ugodnosti za vse gospodinjske kupce
Nakup prvega stanovanja vam omogoča tudi davčne ugodnosti, ki jih nudi vsak kupec, ne glede na to, ali gre za prvi dom ali ne.
Odbitek za hipotekarne odbitke doma
Obrestne mere hipotekarne hipoteke so bile eden največjih odbitkov za tiste, ki razčlenjujejo. Vendar pa je zakon o zmanjšanju davkov in delovnih mest (TCJA) omejil ta odbitek na obresti, plačane v višini 750 000 dolarjev za poročene davkoplačevalce, ki vložijo skupaj (375 000 dolarjev ali manj za tiste, ki vložijo posamezno). Hkrati je skoraj podvojila standardni odbitek za poročeni par, ki skupaj vloži vloge, z 12.700 do 24.000 dolarjev (6.350 do 12.000 dolarjev za posamezne datoteke), zato je manj verjetno, da bodo imeli ljudje dovolj odbitkov, da jih bodo lahko razčlenili. Kljub temu so hipotekarne obresti odbitne, zato bi vas morali opozoriti na obresti, plačane posojilodajalcu na obrazcu 1098, ki ga letno pošljete januarja in / ali v začetku februarja.
Odbitek točk za odhodke iz naslova plačil ali plačil
Pristojbine, ki jih plačate za pridobitev hipoteke na domu, se lahko uporabi kot odbitek, navaja Greene-Lewis. "O točkah boste poročali tudi na obrazcu 1098 od vašega posojilodajalca ali izpiska o poravnavi ob koncu leta, " pravi in dodaja, da se pravila, kako odštejete točke, razlikujejo pri prvem nakupu ali refinanciranju.
Odbitek davka na nepremičnine
Odbitki davka na nepremičnine so na voljo za državne in lokalne davke na nepremičnine glede na vrednost vašega doma. Odšteti znesek je znesek, ki ga je plačal lastnik nepremičnine, vključno z vsemi plačili, opravljenimi prek depozitnega računa pri poravnavi ali zaključku, toda TCJA je na odbitek postavil zgornjo mejo 10.000 USD. "Dajatve na nepremičnine, plačane na obrazcu 1098, lahko najdete pri hipotekarni družbi, če davke na nepremičnine plačujete prek hipotekarne družbe, " pravi Greene-Lewis. "V nasprotnem primeru prijavite znesek davka na nepremičnine, ki ste ga plačali za leto, ki je naveden na vašem računu za davek na nepremičnine."
Stanovanjski energetski kredit
Lastniki stanovanj, ki namestijo sončne panele, geotermalne ogrevalne sisteme in vetrne turbine - ali energetsko učinkovita okna ali ogrevalne in klimatske naprave - lahko prejmejo davčno olajšavo v višini do 30% stroškov. Preverite IRS-ov seznam spodbud za energijo in preverite, ali ste upravičeni.
Ko boste upoštevali vse davčne ugodnosti in odbitke, do katerih ste upravičeni, poiščite hipotekarno podjetje, ki najbolje ustreza vašim potrebam.
Spodnja črta
Stroški lastništva doma presegajo predplačila in mesečna hipotekarna plačila. Pri odločanju, ali si lahko privoščite nakup stanovanja in koliko lahko plačate za njega, ne pozabite upoštevati prvih kupcev stanovanj in drugih davčnih ugodnosti in odbitkov.
"Prepričajte se, da boste upoštevali stroške zapiranja, selitvene stroške, inšpekcijo stanovanja, pristojbine za izstop iz zavarovanja, zavarovanje stanovanja, davke na nepremičnine, stroške popravil in vzdrževanja, morebitne pristojbine za združevanje lastnikov stanovanja in še več, " pravi JD Crowe, predsednik Jugovzhodne hipoteke v državi Georgia največji nebančni posojilodajalec in predsednik Gruzije.
Če veste, da si lahko privoščite dom, ki ga izberete, imate najboljše možnosti, da boste tam lahko živeli še prihodnja leta.