Uvod v poklic Fiduciarnega svetovalca

Zakon o pokojninski zaščiti iz leta 2006 (ZJN) je prinesel prepotrebno davčno olajšavo in pokojninsko načrtovanje za posameznike in institucije. Med glavnimi določbami tega zakona je bila ustanovitev nove pasme finančnega strokovnjaka, znane kot fiduciarni svetovalec. Ta inovacija je morda sprožila novo obdobje v finančnem načrtovanju - tisto, v katerem objektivni finančni nasveti postanejo koristi zaposlenim, ki so običajni kot skupinsko zdravstveno zavarovanje ali pokojninski načrti. Kaj to dejanje pomeni za tiste v finančni industriji?

Kaj je fiduciarni svetovalec?

Fiduciarni svetovalec je po definiciji svetovalec, ki mu delodajalec plača zadržek, da zaposlenim svetuje glede naložb v pokojninski načrt, pa tudi za zagotovitev celotne ponudbe drugih izdelkov in storitev. Fiduciarni svetovalci niso odgovorni za celoten pokojninski načrt podjetja; odgovarjajo le za nasvete, ki jih zaposlenim dajejo individualno.

Katere so zahteve za pridobitev zaupnega svetovalca?

Pogodba o partnerstvu vsebuje sklop smernic, ki jih morajo izpolnjevati finančni načrtovalci, da bi lahko upoštevali položaj zaupnega svetovalca. Delodajalci morajo potencialne vlagatelje pregledati po naslednjih merilih:

• Regulativna in / ali disciplinska zgodovina - Ali je bil bodoči svetovalec vpleten v kakšen predhodni pravni ali arbitražni postopek ali je bilo zoper njega ali njo izrečene kakšne sodbe?
• Prejšnje izkušnje in zadovoljstvo strank - Ali ima bodoči svetovalec trenutno uspešno izkušnjo z zadovoljno bazo strank? Kako dolgo je svetovalec posloval in kakšne rezultate je imel svetovalec?
• Raven znanja in / ali strokovnosti - Ali ima bodoči svetovalec kompetentno svetovanje strankam? Ali se svetovalec specializira za področje, ki je posebej pomembno za zaposlene (na primer delniške opcije, če je delodajalec korporacija z javno tržnico).
• Osebne ali poklicne povezave ali odnosi - Če je svetovalec vključen v katero koli drugo organizacijo ali poslovno ureditev, ki bi lahko predstavljala morebitno navzkrižje interesov, jih je treba v celoti razkriti delodajalcu.
• Odškodnina - Delodajalec mora upoštevati ureditev nadomestila, ki jo zahteva svetovalec. Ali bo svetovalec zaračunal urne ali letne zadrževalne pristojbine ali provizije ali kakšno kombinacijo le-teh? Bo nadomestilo za vse storitve enako? Ali lahko fiduciarni svetovalec zaračuna pavšalno nadomestilo za svetovanje pri pokojninskem načrtu in nato opravi provizijo za prodajo zavarovanja za dolgotrajno oskrbo istemu zaposlenemu?
• Katere storitve bo fiduciarni svetovalec zagotavljal zaposlenim? - Ali bo svetovalec svetoval preproste nasvete za pokojninski načrt ali bo vključeno tudi celovito finančno načrtovanje? Ali je primerno ponuditi zaposlenim tudi druge finančne izdelke in storitve; stvari, kot so hipotekarno svetovanje, načrtovanje in priprava davka na dohodek ter načrtovanje nepremičnin? Če je odgovor pritrdilen, kako se bodo te storitve zaračunavale in nadomestile? Ali bo delodajalec plačal račun za vse storitve ali se bodo nekatere storitve štele za dodatne ugodnosti, ki zaposlenemu prinesejo dodatne stroške?

Ko bo izbran fiduciarni svetovalec, bo predmet neodvisne tretje strani letna revizija uspešnosti. Delodajalci bodo morali redno opravljati tudi notranje revizije fiduciarnega svetovalca, da bi zagotovili, da bo svetovalec še naprej upošteval začetna merila, ki jih je svetovalnik izpolnil, ko ga je najel. Zakon o javnih naročilih v resnici dovoljuje izjemo od pravila Komisije za vrednostne papirje in borzo (SEC), ki svetovalcem prepoveduje, da bi v pisni literaturi ali kakršnem koli oglaševanju uporabljali pretekle rezultate naložb. V skladu s to določbo bodoči fiduciarni svetovalci lahko v pisni obliki izpišejo vse svoje kvalifikacije, ki se nanašajo na izpolnjevanje zgoraj opisanih meril, da bi delodajalcem zagotovili potrebne informacije, s katerimi lahko pravilno izberejo kandidata. To vključuje pretekle rezultate naložb strank v skladu z določenimi smernicami.

Fiduciarni svetovalci: Pros

Za delodajalce
Obstaja več razlogov, zaradi katerih bi morali delodajalci zaposliti neprilagojenega svetovalca, ki bo stalni delovni čas.

• Prvič, noben računalniški model ali služba za pomoč strankam ne bo mogel ustrezati ravni storitev, ki jo lahko zagotovi finančni strokovnjak na kraju samem. Računalniški modeli pogosto zahtevajo določeno raven strokovnega znanja za pravilno razlago financ, zastopniki strank za pokojninsko zavarovanje pa so na splošno omejeni na področju nasvetov, ki jih lahko dajo zaposlenim. Zato bo imel fiduciarni svetovalec osebja izpolnjevanje delodajalčevih fiduciarnih zahtev na način, ki ga ni mogoče podvajati.
• Drugič, zaposleni se lahko zanašajo le na računalniški model za zadovoljivo razporeditev sredstev. Na tej točki nimajo dovolj rezultatov, da bi lahko ponudili resnične zgodovinske rezultate.
• Nenazadnje je tudi to, da ne bo nobenega zaposlenega svetovalca zagotovil, da se noben zaposleni zaradi morebitnega navzkrižja interesov ne bo obrnil kam drugam.

Za zaposlene
Prednosti, ki jih zaposleni lahko izkoristijo pri fiduciarnem svetovalcu, večinoma temeljijo na osebni osebnosti. Zaposleni bodo imeli redno zaposlenega finančnega načrtovalca, ki jih osebno pozna in njihove posamezne situacije, pri pripravi priporočil pa jih ima v mislih. Ta osebna raven storitve bo verjetno prinesla tudi druge koristi, saj lahko svetovalec pomaga zaposlenim na drugih področjih, kot so proračun, načrtovanje nepremičnin ali dohodnina.

Za svetovalce
Z vidika trženja in perspektive lahko zaposlitev kot fiduciarni svetovalec predstavlja velik potencial v smislu potencialnega poslovanja. Dolgotrajno nalogo iskanja posameznih podjetij je mogoče nadomestiti s pripravljeno bazo zaposlenih, do katerih ima fiduciarni svetovalec ekskluziven dostop.

Ta trg se bo še naprej hitro povečeval, saj podjetja opuščajo tradicionalne načrte z določenimi zaslužki v korist načrtov z določenimi prispevki ali drugih cenejših alternativ, kot so načrti delniških opcij. Poleg tega bo obvezen samodejni vpis v pokojninski načrt delodajalca birokracijo in papirologijo minimaliziral za svetovalca, ki je odgovoren samo za dejanske nasvete, dane posamezno, v nasprotju s celotnim premoženjem načrta in njihovo sestavljeno uspešnostjo. Seveda bo moral fiduciarni svetovalec izpolnjevati profesionalne standarde preudarnosti, lojalnosti in ustrezne razpršenosti premoženja, pa tudi skladnosti z vsemi predpisi ERISA. Pri dajanju priporočil morajo biti vedno prvi interesi strank, čeprav se lahko upoštevajo tudi morebitne ugodnosti fiduciarnega svetovalca in / ali delodajalca, če so podrejene potrebam zaposlenega.

Spodnja črta

Boom fiduciarnega svetovalca je morda tik za vogalom, blaginja pa bo morda čakala na tiste, ki bodo lahko izpolnili izbirna merila za to delovno mesto in jih pozneje izkoristili. Možna tržna osnova za fiduciarne svetovalce vključuje vseh 100 milijonov gospodinjstev v ZDA - kar veliko osnovo za črpanje po katerem koli standardu. Finančni načrtovalci, ki iščejo nov način za razvoj svojih praks, bi morali to možnost takoj preučiti.

GLEJTE: hladni klic, ne da bi dobili hladno ramo, fiduciarne oznake izboljšale kariero načrtovanja