Razmerje med dolgom in prihodkom - DTI
Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je osebni finančni ukrep, ki posameznikovo mesečno plačilo dolga primerja z mesečnim bruto dohodkom. Vaš bruto dohodek je vaše plačilo pred odvzemom davkov in drugih odbitkov. Razmerje med dolgom in prihodkom je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki gre za plačilo mesečnih plačil dolga.
1:22Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI)
Formula in izračun DTI
Razmerje DTI je ena od meritev, ki jo posojilodajalci, vključno s hipotekarnimi posojilodajalci, uporabljajo za merjenje sposobnosti posameznika za upravljanje mesečnih plačil in vračilo dolgov.
DTI = Skupaj mesečnih plačil dolgaBruto mesečni dohodek \ začeti {poravnano} & \ besedilo {DTI} = \ frac {\ text {Skupaj mesečnih plačil dolga}} {\ text {Bruto mesečni dohodek}} \\ \ konec {poravnano } DTI = Bruto mesečni dohodek Skupno mesečno izplačilo dolga
- Povzemite mesečna plačila dolga, vključno s kreditnimi karticami, posojili in hipoteko.
- Skupni mesečni znesek plačila dolga razdelite na mesečni bruto dohodek.
- Rezultat bo desetiški, zato pomnožite rezultat s 100, da dosežete odstotek DTI.
Ključni odvzemi
- Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki gre za plačilo mesečnih plačil dolga.
- Na splošno je 43% najvišje razmerje DTI, ki ga lahko posojilojemalec pridobi in se še vedno kvalificira za hipoteko, vendar posojilodajalci raje koeficient, nižji od 36%, pri čemer ne sme več kot 28% tega dolga nameniti servisiranju hipoteke ali najemnine.
- Nizko razmerje DTI kaže na dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom, banke in drugi ponudniki kreditov pa želijo videti nizke DTI pred izdajo posojila potencialnemu posojilojemalcu.
Kaj vam pove razmerje DTI?
Nizko razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) kaže na dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Z drugimi besedami, če je vaš koeficient DTI 15%, to pomeni, da 15% vašega mesečnega bruto dohodka odhaja na plačilo dolga vsak mesec. Nasprotno pa lahko visoko razmerje DTI signalizira, da ima posameznik preveč dolga za višino dohodka, ki ga dobi vsak mesec.
Običajno bodo posojilojemalci z nizkim razmerjem med dolgom in prihodkom verjetno učinkovito upravljali z mesečnimi plačili dolga. Banke in ponudniki finančnih posojil želijo pred izdajo posojila morebitnemu posojilojemalcu videti nizka razmerja DTI. Prednost za nizka razmerja DTI je smiselna, saj posojilodajalci želijo biti prepričani, da posojilojemalec ni prekomerno podaljšanih, kar pomeni, da ima preveč plačil dolga glede na svoje prihodke.
Kot splošno vodilo je 43% najvišje razmerje DTI, ki ga lahko ima posojilojemalec in se še vedno kvalificira za hipoteko. V idealnem primeru je posojilodajalci raje razmerje med dolgom in prihodkom nižje od 36%, pri čemer ne sme več kot 28% tega dolga nameniti servisiranju hipoteke ali najemnine.
Največje razmerje DTI se razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca. Vendar pa je nižje razmerje med dolgom in prihodkom, večje so možnosti, da bo posojilojemalec odobren ali vsaj upoštevan za zahtevek za kredit.
DTI v razmerju med dolgom in mejo
Včasih se razmerje med dolgom in prihodkom oblikuje skupaj z razmerjem med dolgom in mejo. Vendar imata dve metriki različne razlike.
Koeficient dolga do limita, ki ga imenujemo tudi količnik izkoriščenosti kreditov, je odstotek celotnega razpoložljivega kredita kreditojemalca, ki se trenutno uporablja. Z drugimi besedami, posojilodajalci želijo ugotoviti, ali povečujete svoje kreditne kartice. Koeficient DTI izračuna vaša mesečna plačila dolga v primerjavi z vašim dohodkom, pri čemer poraba kredita meri vaše dolgove v primerjavi z zneskom obstoječega kredita, ki ste ga odobrile družbe s kreditnimi karticami.
Omejitve razmerja med dolgom in dohodkom
Čeprav je pomembno, je razmerje DTI le eno finančno razmerje ali metrika, ki se uporablja pri sprejemanju kreditne odločitve. Kreditna zgodovina posojilojemalca in bonitetna ocena bosta tudi močno tehtala pri odločitvi o podaljšanju kredita posojilojemalcu. Bonitetna ocena je številčna vrednost vaše sposobnosti vračila dolga. Več dejavnikov vpliva na rezultat negativno ali pozitivno, in vključujejo zamude pri plačilih, zamude, število odprtih kreditnih računov, stanja na kreditnih karticah glede na njihove kreditne limite ali porabo kredita.
Razmerje DTI ne razlikuje med različnimi vrstami dolga in stroški servisiranja tega dolga. Kreditne kartice imajo višje obrestne mere kot študentska posojila, vendar so v izračunu razmerja DTI združene. Če bi salde s kreditnih kartic prenesli na kreditno kartico z nizko obrestno mero, bi se vaša mesečna plačila zmanjšala. Posledično bi se vaša skupna mesečna plačila dolga in razmerje DTI zmanjšala, vendar bo vaš skupni dolg ostal nespremenjen.
Razmerje med dolgom in prihodkom je pomembno razmerje, ki ga je treba spremljati pri vlaganju posojil, vendar je le ena meritev, ki jo posojilodajalci uporabljajo pri sprejemanju kreditne odločitve.
Primer razmerja med dolgom in dohodkom
John si želi pridobiti posojilo in poskuša ugotoviti, kakšno je razmerje med dolgom in prihodkom. Janezove mesečne račune in prihodki so naslednji:
- hipoteka: 1.000 dolarjev
- avtomobilsko posojilo: 500 USD
- kreditne kartice: 500 USD
- bruto dohodek: 6000 USD
John-jevo skupno mesečno plačilo dolga je 2000 USD:
2.000 = 1.000 + 500 USD + 500 $ \ 2.000 = \ 1.000 + \ 500 500 + \ 500 $ 2.000 = 1.000 + 500 USD + 500 $
Janezovo razmerje DTI je 0, 33:
0, 33 = 2000 $ ÷ 6, 0000, 33 = \ 2000 $ \ div \ 6, 0000, 33 = 2000 $ ÷ 6 000 USD
Z drugimi besedami, John ima razmerje med dolgom in prihodkom 33%.
Kako znižati razmerje med dolgom in dohodkom
Razmerje med dolgom in prihodkom lahko zmanjšate tako, da zmanjšate mesečni ponavljajoči se dolg ali povečate bruto mesečni dohodek.
Z zgornjim primerom, če ima John enak ponavljajoči se mesečni dolg v višini 2.000 USD, njegov bruto mesečni dohodek pa naraste na 8.000 dolarjev, se bo njegov izračun razmerja DTI spremenil na 2.000 ÷ 8.000 USD za razmerje med dolgom in prihodkom 0, 25 ali 25%.
Podobno, če John-jev dohodek ostane enak 6000 dolarjev, vendar mu lahko odplača posojilo za avto, bi njegova mesečna ponavljajoča se plačila dolga padla na 1500 dolarjev, saj je avtomobil plačeval 500 USD na mesec. John-jevo razmerje DTI bi bilo izračunano kot 1.500 ÷ 6000 USD = 0, 25 ali 25%.
Če bo John zmožen tako znižati mesečna plačila dolga na 1.500 dolarjev in povečati bruto mesečni dohodek na 8.000 dolarjev, bi bilo njegovo razmerje DTI izračunano na 1.500 ÷ 8.000 dolarjev, kar je enako 0.1875 ali 18, 75%.
Koeficient DTI se lahko uporabi tudi za merjenje odstotka dohodka, ki gre za stanovanjske stroške, kar je za najemnike mesečni znesek najemnine. Posojilodajalci lahko pogledajo, ali lahko potencialni posojilojemalec obvladuje svoje trenutne dolžniške obremenitve, medtem ko plačuje najemnino pravočasno, glede na njihov bruto dohodek.
Primer realnega sveta razmerja DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) je eden največjih posojilodajalcev v ZDA Banka potrošnikom ponuja bančne in posojajoče izdelke, ki vključujejo hipoteke in kreditne kartice. Spodaj je oris njihovih smernic glede razmerja med dolgom in prihodkom, za katerega menijo, da je kreditno sposoben ali ga je treba izboljšati.
- 35% ali manj na splošno velja za ugodne, vaš dolg pa je obvladljiv. Najverjetneje vam ostane denar po plačilu mesečnih računov.
- 36% do 49% pomeni, da je vaše razmerje med DTI-jem primerno, vendar imate prostor za izboljšave. Posojilodajalci bodo morda zaprosili za druge zahteve za upravičenost.
- 50% ali višje razmerje DTI pomeni, da imate omejen denar za varčevanje ali porabo. Kot rezultat, verjetno ne boste imeli denarja za nepredviden dogodek in imeli boste omejene možnosti zadolževanja.