Razlika med osebnimi in avtomobilskimi posojili
Če ste na trgu za večji nakup, kot je nov avto ali potrebujete nekaj denarja za financiranje osebnega projekta, bi lahko bila najboljša stava najem posojila.
Osebna posojila in posojila za avtomobile predstavljajo dve najpogostejši možnosti financiranja. Ob predpostavki, da izpolnjujete njihove zahteve glede posojila, jih je mogoče dobiti relativno enostavno. V teh dneh večina posojilodajalcev sprejema spletne prijave za osebna posojila. Pogosto lahko dobite dovoljenje za avtomobilsko posojilo na kraju samem pri prodajalcu avtomobilov.
Kakšna je torej razlika med obema? Osebno posojilo je mogoče uporabiti za različne namene, medtem ko je avtomobilsko posojilo (kot že ime pove) izključno za nakup vozila. Če si želite izposoditi denar za avto, lahko preprosto najamete avtomobilsko posojilo, če pa potrebujete financiranje za namen, ki je manj specifičen ali je zunaj običajnega posojilnega polja (kot so počitnice, poroka ali izboljšava doma), osebno posojilo zagotavlja večjo prilagodljivost.
Vsaka vrsta posojila ima svoje prednosti in slabosti, zato je pomembno, da jih pretehtate in primerjate, preden se podpišete s pikčasto črto.
Osebni posojilo (nezavarovano)
Osebno posojilo posojilojemalcu zagotavlja sredstva od posojilnice (običajno banke) v pavšalnem znesku, ki ga lahko posojilojemalec uporabi po svoji presoji. Zneski osebnega posojila se običajno gibljejo od 1.000 do 50.000 dolarjev.
Osebno posojilo lahko zavarujete pred nekaj dragocenega, na primer z vozilom ali domom, kar posojilodajalcu omogoča, da zaseže vaše premoženje in povrne izgube, če kredita ne poplačate. Vendar se večina ljudi odloči za "nezavarovano" osebno posojilo, kar pomeni, da posojilo ni zavarovano.
Obrestne mere
Na splošno imajo nezavarovana posojila višje obrestne mere kot primerljiva zavarovana posojila s priloženim zavarovanjem. Nezavarovana osebna posojila imajo tudi veliko strožje zahteve po odobritvi, zato boste na svoji strani želeli odličen kredit. Če je vaše stanje slabo, osebno posojilo morda ni možnost. Vaša bonitetna ocena bo vplivala tako na znesek posojila kot na obrestno mero (ki je lahko fiksna ali spremenljiva). Boljša je vaša bonitetna ocena, višja je sposobnost izposoje in nižja je obrestna mera. Nasprotno, slabša je vaša bonitetna ocena, nižja je sposobnost izposoje in višja stopnja.
Pogoji
Za osebna posojila je določena doba odplačevanja, navedena v mesecih (npr. 12, 34, 36). Daljši pogoji posojila bodo znižali mesečno odplačilo, vendar boste plačevali več obresti v času trajanja posojila. Nasprotno pa krajši posojili pomenijo višja mesečna odplačila, vendar imajo v splošnem manj obresti, saj glavnico odplačujete hitreje.
Če povzamemo nezavarovano osebno posojilo:
Prednosti:
- Brez omejitev glede porabe sredstev
- Prilagodljivost v plačilni strukturi (kratkoročno proti dolgoročnemu)
Slabosti:
- Obrestne mere bodo verjetno na visoki strani
- Veljajo strožje zahteve glede posojila
- Potrošniki s slabimi bonitetnimi ocenami ne bodo izpolnjeni
Vsaka vrsta posojila ima svoje prednosti in slabosti, zato je pomembno, da jih pretehtate in primerjate, preden se podpišete s pikčasto črto.
Posojilo za avtomobile (zavarovano)
Avtomobilsko posojilo je zavarovano proti vozilu, ki ga nameravate kupiti, kar pomeni, da je vozilo zavarovanje za posojilo. Če neplačujete svojih odplačil, lahko posojilodajalec sam zaseže avto. Posojilo se v celotnem posojilu odplačuje v fiksnih obrokih. Posojilodajalec podobno kot hipoteko ohrani lastništvo nad sredstvom, dokler ne opravite končnega plačila.
Obrestne mere
Glede na to, da ima posojilodajalec finančni nadzor nad avtomobilom - gre za "zavarovano" posojilo - se šteje, da je dolg nižje tveganje, kar na splošno pomeni znatno znižano obrestno mero za posojilojemalca. Obrestne mere so prav tako določene, zato posojilojemalci ne bodo podvrženi povečanju, ki je lahko povezano z nezavarovanimi osebnimi posojili.
Pogoji
Večina posojil za avtomobile je določena na 36, 48 ali 60 mesecev. In tako kot je osebno posojilo, krajši je rok, višje je mesečno odplačilo in obratno. Kreditna zgodovina, ki je manjša od povprečne, ne bo nujno stala med vami in vašim avtomobilskim posojilom (za razliko od osebnega posojila), manj pa bo vplivala na vašo obrestno mero ali znesek najema (kar narekuje cena avtomobila) . Preden se prijavite za prodajalčevo posojilo, je smiselno raziskati, ali vam lahko lokalna banka ali kreditna unija ponudi ugodnejšo ponudbo.
Če povzamemo zavarovano avtomobilsko posojilo:
Prednosti:
- ponavadi nižja obrestna mera
- lažje pridobiti s povprečno kreditno zgodovino
- pogosto priročna finančna rešitev na kraju samem
Slabosti:
- do avtomobila nimate lastništva, dokler ni končno poplačano
- Za zavarovanje posojila je na splošno potreben predplačilo
Spodnja črta
Ko gre za nakup novega avtomobila, se bodo številni potrošniki odločili za avtomobilsko posojilo, ki ga financira trgovec, ker je hitro in priročno. Toda v nekaterih primerih je lahko učinkoviteje pridobiti osebno posojilo. Vse se spušča na tehtanje prednosti in slabosti glede na vaše posamezne okoliščine.
Zastavite si ta vprašanja:
- Ali imam zavarovanje s katerim lahko zavarovam posojilo?
- Kakšno obrestno mero (in s tem povezana odplačila) si resnično lahko privoščim?
- Ali je moj kredit v dobri formi?
Ne glede na to, katero posojilo vzamete, se cene in posli med ustanovami razlikujejo, zato domačo nalogo opravite in nakupujte za najboljše ponudbe. Raziščite banke (velike in lokalne), kreditne zadruge in druge posojilne platforme, da bi našli najboljšo kombinacijo obrestnih mer in dolžine posojila za dostopno mesečno plačilo. (V zvezi z branjem glejte "Ali so davčni odbitki od osebnih posojil odbitki?")
Ključni odvzemi
- Osebno posojilo je mogoče uporabiti za različne namene, avtomobilsko posojilo pa izključno za nakup vozila.
- Osebno posojilo je mogoče zavarovati pred nečim vrednim, kot je vozilo ali dom.
- Avtomobilsko posojilo je zavarovano proti vozilu, ki ga nameravate kupiti, kar pomeni, da je vozilo zavarovanje za posojilo.