Zero obresti posojila: Zakaj bi morali biti pozorni

Podjetja, ki ponujajo posojila z ničelnimi obrestmi, jih predstavljajo kot predloge, v katerih posojilojemalec ne more izgubiti. Večji nakup, ki bi sicer lahko zahteval večje izdatke za denar, se lahko brezplačno razširi v 12 ali 24 mesecih, kar ustvari veliko bolj prijeten položaj denarnega toka. Vendar pa obstaja več zamud pri teh posojilih, vključno z večjo verjetnostjo nakupnega impulza, nagnjenostjo k prekoračitvi stroškov in večjimi nadomestili za prekoračitev trajanja posojila.

Osnove posojilnih obresti

Posojilo z ničelnimi obrestmi je točno tako, kot se sliši: posojilo, pri katerem mora biti poplačano le glavnica, pod pogojem, da posojilojemalec izpolnjuje pogoje posla. Ti pogoji običajno vključujejo točen rok, do katerega mora biti poplačano celotno stanje. Prekoračitev tega roka ne pomeni le zajetne kazni, ampak v mnogih primerih posojilodajalec razveljavi ničelni odstotek in za posojilo uporabi zaostale obresti.

Zelo obresti posojila so pogoste v prodajalnah avtomobilov in na drobno, ki prodajajo elektroniko in gospodinjske aparate. Posojila so ponujena prek drugih posojilodajalcev, ne v samih trgovinah, za izpolnitev pogojev pa je potrebna odlična ocena FICO, na primer 720 ali več. V večini primerov ničelne obresti dobijo samo s kratkoročnimi posojili, na primer 24 mesecev ali manj v trgovini na drobno ali 36 mesecev ali manj pri prodajalcu avtomobilov.

Posojila brez obresti in odkup impulzov

Pogosto pri izvajanju promocij prodajalci avtomobilov preplavijo lokalne radijske valove z oglasi, ki oglašujejo posojila z ničelnimi obrestmi. Financiranje novega avtomobila z 0-odstotnimi obrestmi in ne z višjo stopnjo je pametna odločitev, vendar le, če kupec dejansko potrebuje nov avto in je v dobrem finančnem položaju, da ga kupi. Težava je v tem, da so ti oglasi lahko tako vabljivi, da se kupci, ki ne bi razmišljali o novem avtomobilu, spustijo na sklop in opravijo impulzne nakupe.

Promocije za posojila z ničelnimi obrestmi privabijo veliko več kupcev kot tistih, ki so dejansko upravičeni do takšnih posojil. Kupci, ki se pokažejo le, če se naučijo, da jim kredit ne ustreza za 0-odstotno stopnjo, še vedno prejmejo gladke prodajne parcele, namenjene temu, da jih usmerijo v posojila, ki imajo obresti. Tudi če pogoji niso ugodni, je težko reči ne, še posebej, če je kupec že sestavil miselno podobo, kako je vozil v svojem novem avtomobilu ali nameščal nov televizor z ravnim zaslonom.

Posojila z ničelnimi obrestmi in prekoračitev

Posojila z zvišanimi obrestmi so priročen izgovor za porabo več denarja za nov avto ali luksuzni nakup, ki ga kupec sicer ne bi mogel opraviti. Namesto da bi kupil popolnoma dobrih 20.000 dolarjev avtomobila, kupec trguje z vozilom do 25.000 dolarjev, s čimer racionalizira, da bi tako ali tako lahko plačal vsaj 5000 dolarjev obresti, če ne dobi tako odličnih pogojev za posojilo. Zdaj je njegov denarni znesek enak kot pri obrestnem posojilu in ima vozilo z le malo boljšo uporabnostjo.

Prodajalci izkoristijo promocijo posojila z ničelnimi obrestmi, tako da uporabnike spodbudijo k dražjim nakupom, ki plačujejo višje provizije. Poleg tega nekateri trgovci uporabljajo pogajanja z ničelnimi obrestmi kot finančni vzvod med pogajanji o cenah. Ker kupec prejema tako velik del financiranja, se prodajalci pogosto manjšajo po kupni ceni. Kupci morajo biti previdni, da ne uporabljajo prihrankov obresti, da upravičijo preplačilo.

Kazne in provizije za nič obrestnih posojil

Posojila z zvišanimi obrestmi se lahko zdijo kot sanje, vendar lahko hitro postanejo nočna mora za posojilojemalce, ki pogojev ne berejo in jih ne razumejo v celoti. Posojilodajalci hitro prekličejo rezervacije z ničelnimi obrestmi zaradi neskladnosti, včasih tudi za manjši poseg kot eno samo zamudo. To velja za revolving dolg, na primer kreditne kartice z 0-odstotno letno stopnjo (APR), in za obrok, na primer avtomobilsko posojilo. Posojilojemalci, ki izkoristijo takšne posle, bi morali razumeti, kakšni so roki, in morebitne pristojbine ali kazni za zamudo pri plačilu ali prekoračitvi navedenega roka posojila.