Eksotična hipoteka
Eksotična hipoteka je vrsta stanovanjskega posojila, ki v prvih nekaj letih ponuja nižja mesečna plačila, vendar zaradi svojih težko razumljivih pogojev in višjih prihodnjih plačil velja za visoko tvegano. Ljudje pogosto uporabljajo eksotične hipoteke za nakup dražjih domov, kot bi si jih sicer lahko privoščili. Lastniki stanovanj lahko refinancirajo tudi eksotične hipoteke, da znižajo mesečna plačila. Eksotične hipoteke, imenovane tudi netradicionalne hipoteke, predstavljajo majhen del hipotekarnega trga.
RAZPOLOŽITEV Eksotična hipoteka
Z eksotično hipoteko se lahko plačila po začetnem obdobju dramatično povečajo na dvakrat ali več začetnega plačila. Njihov plačilni načrt lahko povzroči tudi, da se posojilojemalci končajo zaradi dolga več, kot so se sprva izposojali.
Hipotekarne hipoteke so samo ena vrsta eksotičnih hipotek. Namesto da od lastnika stanovanja zahtevajo plačilo glavnice in obresti, le prvih nekaj let zahtevajo plačilo obresti, kar pomeni manjše mesečno plačilo. Te hipoteke imajo običajno prilagodljive obrestne mere, zato se lahko začetno mesečno plačilo skoči, če se obrestna mera poveča, poleg tega, ko se konča samo obdobje obresti in odplačilo glavnice.
Druga vrsta eksotične hipoteke je hipoteka s prilagodljivo stopnjo plačila. To posojilo lastnikom stanovanj omogoča, da vsak mesec izberejo drugačen znesek. Lahko se celo odločijo za plačilo manj, kot dolgujejo obresti.
Poleg težav z nepredvidljivimi mesečnimi plačili po uvodnem obdobju in težav pri razumevanju njihovih pogojev je velika težava eksotičnih hipotek ta, da če bi jih lastniki domov prvotno vzeli, ker so si lahko privoščili le zelo majhno mesečno plačilo, morda ne bodo mogli privoščite si povečanje plačil v prihodnosti. Na padajočem trgu stanovanj, kjer se cene stanovanj znižujejo, lastniki stanovanj ne morejo prodati svojih domov ali refinancirati, da bi se umaknili iz ne več dostopnih eksotičnih hipotek. Njihova edina izbira je kratka prodaja ali izključitev. Ta scenarij se je redno pojavljal med stanovanjsko krizo leta 2008.
Kako ureditev hipotekarnih posojil vpliva na eksotične hipoteke
Številne eksotične hipoteke, ki so bile na voljo v letih razcveta, ki so privedle do stanovanjske krize, so bile z novimi predpisi nezakonite. Drugim preprosto ni bilo naklonjeno, saj so dolgoročne hipotekarne stopnje padle na zelo nizke ravni, zaradi katerih so bila eksotična posojila manj konkurenčna za posojilojemalce z nižjim dohodkom ali subvencije.
Kljub strožjim posojilnim standardom, določenim v skladu z zakonom Dodd-Frank, in večjemu pregledu hipotekarnih posojilodajalcev še vedno ni mogoče sklepati eksotičnih hipotek. Posojilojemalci so na voljo v obliki prilagodljive obrestne mere, le v obrestni meri in v omejeni meri, z izkazanimi posojili. Hipotekarni posojilodajalci so tudi druge hipotekarne hipotekarne hipoteke, ki posojilojemalcem omogočajo izogibanje skladnim limitom posojila.