Razširite svoje majhno podjetje s posojilom SBA

Če se sprašujete, kako financirati širitev vašega malega podjetja, bi morda želeli razmisliti o posojilu za upravo malih podjetij (SBA). Čeprav niso za vsakega lastnika podjetja, so ta posojila uporabna možnost za tiste, ki ne morejo pridobiti drugega financiranja za rast svojega podjetja.

Kadar kvalificirano podjetje zaprosi za posojilo SBA, dejansko zaprosi za komercialno posojilo, ki je strukturirano v skladu z zahtevami SBA z garancijo SBA. Lastniki malih podjetij in posojilojemalci, ki imajo dostop do drugega financiranja z razumnimi pogoji, niso upravičeni do posojil, zajamčenih s SBA. "Posojila SBA so dobra ideja, če se lastnik malega podjetja ni kvalificiral za tradicionalno bančno poslovno posojilo in je za sredstva, ki bodo pomagala podjetju, nameniti posebno porabo, pravi Anthony Pili, podpredsednik in direktor za strateško načrtovanje Greater Hudson Bank v Bardoniji, NY. Preberite več v Osnove financiranja podjetja .

Primer dobre, posebne uporabe je, če na primer naročila prehitevajo dobavo in nekateri novi stroji, dodatni zaposleni, druga lokacija ali drug tovornjak bi pomagali zadovoljiti to povpraševanje po pokrivanju novega plačila dolga, pravi Pili.

Druge dobre koristi za posojilo SBA vključujejo: odkup konkurenta podjetja za pridobitev ekonomije obsega, refinanciranje dolga višje stopnje ali nakup zgradbe, v kateri posluje, če so nova hipotekarna plačila enaka ali nižja od najemnih plačil.

Slab primer deluje na predrznost. Številne marketinške dejavnosti sodijo v to kategorijo, pravi Pili. "Mnogi mislijo, da bodo kupci, če bodo vzeli posojilo za reklamni oglas ali časopisni oglas." To je redko.

Možnosti SBA

Uprava za mala podjetja ponuja različne finančne programe, katerih namen je pomagati malim podjetjem pri uspehu. Programi segajo od ponudbe pomoči za olajšanje posojila s posojilodajalcem do jamstva za obveznico ali pomoči lastniku malega podjetja pri iskanju tveganega kapitala.

Zajamčeni posojilni programi - imenovani tudi posojila SBA - so ena izmed teh ponudb. Na voljo je več različnih vrst posojil, vključno z:

• 7 (a) Program posojila . To je najpogostejši posojilni program SBA in vključuje finančno pomoč podjetjem s posebnimi zahtevami, kot so franšize, kmetije in kmetijska podjetja ter ribiška plovila.
• Program mikrokreditov . To zagotavlja majhna, kratkoročna posojila malim podjetjem in nekaterim nepridobitnim otroškim centrom.
• Posojila za nepremičnine in opremo: CDC / 504 . To posojilo zagotavlja financiranje večjih osnovnih sredstev, kot so oprema ali nepremičnine.

SBA ne daje neposrednih posojil malim podjetjem. Ta zgolj določa smernice za posojilo, nato pa posojilo vrne nazaj ali jamči, da bo posojilo poplačano, pravi Joseph Lizio, predsednik uprave Capital LookUp LLC in nekdanji komercialni posojilodajalec. To odpravi nekaj tveganja za posojilodajalce.

Pridobitev odobritve

Lastnik majhnega podjetja lahko zaprosi za posojilo SBA prek katere koli banke, ki ponuja posojila SBA. "Lastnik podjetja se lahko prijavi tudi prek lokalnega certificiranega razvojnega podjetja (CDC), ki je neprofitna korporacija, certificirana in urejena s strani SBA, ki sodeluje s sodelujočimi posojilodajalci za zagotavljanje financiranja za mala podjetja, " pravi Pili. Obstaja 252 CDC-jev po vsej državi, od katerih vsak pokriva določeno geografsko območje.

"Mnoge banke sodelujejo s svojim lokalnim CDC, da bi pomagale posojilojemalcem, ki sicer ne bi bili upravičeni do tradicionalnega poslovnega posojila, ki ga banka ponuja, " pravi Pili.

Za odobritev mora zahtevek za posojilo SBA najprej odobriti finančna institucija ali posojilodajalec za mala podjetja. "Nato ga pošljejo SBA, ki ga bo po lastnih smernicah tudi podpisal in odobril ali ne, " pravi Lizio.

Če obe organizaciji odobrita posojilo, bo finančna institucija od takrat naprej financirala in servisirala posojilo. "SBA jamči za posojilo ali del njegovega dela - običajno približno 85% - v primeru neplačila posojilojemalca, " pravi Lizio.

Če niste prepričani, ali je vaš lokalni posojilodajalec posojilodajalec, ki ga je odobril SBA, obiščite spletno mesto SBA. Medtem ko ima vsak posojilodajalec svoje kriterije za odobritev posojila, Lizio pravi, da obstajajo nekatera skupna primerna merila, ki jih uporabljajo vsi posojilodajalci, vključno z:

• Denarni tok za plačilo posojila. Če se mesečno plačilo oceni na 1000 dolarjev na mesec, morajo vlagatelji dokazati, da lahko podjetje zasluži to višino nad celotnim dobičkom iz poslovanja.
• Osebna kreditna zgodovina. Posojilodajalci ne želijo zapravljati časa za prošnjo, ki je ne bi mogli nikoli odobriti s svojimi odbori za zavarovanje ali kreditno komisijo. Torej, vlagatelji povlečejo osebno kreditno zgodovino. Če ti rezultati ne bodo dosegli najnižjega praga, pravi Lizio, bo posojilodajalec takoj odšel.
• Zavarovanje. Čeprav je lahko nekaj izjem, SBA običajno zahteva, da se vsa posojila SBA zavarujejo z vsemi razpoložljivimi sredstvi (zalogami, stavbami, gotovino itd.) - poslovnimi in osebnimi. Banke in drugi komercialni posojilodajalci bodo želeli tudi popolno zavarovanje. Brez zavarovanja z vrednostjo najmanj 100% zneska posojila Lizio pravi, da bo vloga verjetno zavrnjena.

Prednosti za SBA

Za lastnike malih podjetij ima prehod na pot SBA nekaj ključnih prednosti.

Izraz posojila. Lizio pravi, da je ena največjih prednosti posojila SBA izraz posojila. "Večina posojilodajalcev želi, da imajo posojilojemalci na voljo najkrajši rok. Toda posojila SBA podaljšajo te pogoje, "pravi Lizio.

Na primer, banka se lahko strinja le z 10-letnim rokom na nepremičninah, vendar SBA lahko odobri 20- ali 25-letni rok. Recimo, da bo zasebni posojilodajalec odobril posojilo za opremo samo za 5 let - SBA lahko odobri 7 let.

Zakaj je to pomembno? Lizio pravi, da daljši rok plačilo posojila omogoča bolj dostopno in tudi lažje izpolnjuje pogoje za posojilo. Poleg tega dodaja prilagodljivost posojilojemalcu. "Nobeno podjetje nenehno gladko prejema prihodke. Lahko bi imel dober mesec ali dobro obdobje ali slab mesec ali obdobje. Manjše minimalno plačilo posojila je lažje pokriti v slabem mesecu ali obdobju.

"Posojilojemalcem vedno rečem, naj vzamejo najdaljši rok, ki ga lahko, nato pa si prizadevajo za upravljanje posojila, da zmanjšajo njegove skupne stroške, tako da plačajo več, ko si to lahko privoščijo, " doda.

Prožnost na zavarovanju s premoženjem Zahteve za zavarovanje s premoženjem so tudi bolj prilagodljive. Lizio pravi, da večina poslovnih posojil za odobritev potrebuje zavarovanje v višini 100% ali več. Toda SBA lahko odobri posojilo, če posojilojemalec izpolnjuje vsa druga merila - in zaveže vsa razpoložljiva poslovna in osebna zavarovanja - tudi če to zavarovanje ne pomeni do 100% zneska posojila. Tisti, ki nimajo veliko zavarovanja, bodo morda še vedno odobreni za posojilo SBA, če ga tradicionalni posojilodajalec morda zavrne.

Ti si mejni primer. Včasih je lahko SBA edini razlog, da dobite posojilo. "Če je banka ali posojilodajalec iz nekega razloga na ograji, je lahko jamstvo SBA tisto, kar vas potisne na desno stran in vas odobri, " pravi Lizio.

Nekaj ​​slabosti

Višji stroški. Pristojbine za posojila SBA lahko postanejo drage. "Plačati morate dva niza pristojbine: nadomestilo za nastanek in stroške zapiranja posojilodajalcu, kot tudi pristojbine do 3, 5% za nekatere odobritve SBA, " pravi Lizio. Prav tako morate opraviti dva postopka zavarovanja, ki lahko zahtevata dve različni ceni premoženja ali zavarovanja s premoženjem. To je lahko drago.

Počasnejša obdelava. Prav tako moraš biti potrpežljiv. Kot prvo, imate opravka z dvema ustanovama - posojilodajalcem in SBA - ne le posojilodajalcem. "Postopek prijave za ta posojila traja večno, saj veliko bančnih uslužbencev ne mara delati z njimi in SBA je vedno podprta, " pravi Lizio.

Za 7 (a) posojila boste morda želeli raziskati program posojil SBAExpress, ki je pospešil roke in obljublja 36-urni odzivni čas na prošnje za posojilo. Specifikacije teh izrecnih posojil lahko ali ne ustrezajo vašim potrebam.

Spodnja črta

Preden zaprosite za katero koli poslovno posojilo, je pametno oceniti finančno zdravje in potrebe vašega podjetja. SBA predlaga, da razmislite o moči svoje panoge, kako boste porabili in odplačevali posojilo ter moč svoje vodstvene ekipe.

Razvijte poslovni načrt, ki bo odgovoril na ta vprašanja. Vsi posojilodajalci bodo želeli pregledati obsežen, celovit in dobro premišljen poslovni načrt, preden odobrijo posojilo za širitev - ali zagon - podjetja.

Tradicionalno poslovno posojilo bo praviloma hitreje dobiti in nižje provizije. Posojila SBA pa lahko nudijo pomembne prednosti, vključno z možnostjo posojila na določenih stopnjah razvoja vašega podjetja.