Pogosta vprašanja: Kakšni so limiti za dvig varčevalnih računov?

Če imate varčevalni račun, ne morete opraviti več kot šest "priročnih" dvigov na mesec. Občasno prekoračite ta limit in banka vam lahko zavrne presežne transakcije ali vam zaračuna provizijo. Pogosto prekoračite ta limit in vaša banka bo vaš varčevalni račun pretvorila v tekoči račun ali ga v celoti zaprla.

Omejitev za šest mesecev velja za te vrste transakcij varčevalnih računov:

• Transferi prekoračitve
• Elektronski prenosi sredstev (EFT)
• Prenosi avtomatizirane klirinške hiše (ACH)
• Prenosi po telefonu, faksu, računalniku ali mobilni napravi
• Nakazila po telefonu, faksu, računalniku ali mobilni napravi
• Pregledi, napisani tretji osebi
• Transakcije z debetnimi karticami

Zakaj obstaja meja šest transakcij?

Denar na vašem varčevalnem računu je vaš, torej zakaj do njega ne morete dostopati tako pogosto, kot želite? Ker zvezni zakon, imenovan Uredba D, tega ne dovoljuje.

Banke delujejo po sistemu delnih rezerv. Ko na svoj bančni račun položite 100 ameriških dolarjev, se banka obrne in večino tega denarja porabi za druge stvari, kot so potrošniška posojila, kreditne linije in hipoteke na domu. Banka ima le majhen del vlog strank. Tako banke zaslužijo denar in kako se potrošniki lahko zadolžujejo.

Razlikovanje med različnimi vrstami računov bankam pomaga imeti dovolj rezerv. Preverjanje računov je zasnovano tako, da obravnava veliko transakcij. Denar nenehno priteka v njih in iz njih. Posledično se banka težko zanese na stanje tekočih računov svojih strank, da izpolni obvezne rezerve zvezne vlade. Vlada pravzaprav niti od bank ne zahteva, da hranijo rezerve za preverjanje stanja na računih.

Priročen v primerjavi z neprijetnimi transakcijami

Hranilni računi pa so zasnovani tako, da večinoma prejemajo depozite, stranke pa lahko vsak mesec na svoje hranilne račune vložijo toliko vlog, kolikor želijo. Vendar varčevalni računi niso mišljeni za pogoste dvige, temveč le občasni. Denarni nakazili, ki jih opravite prek spleta, po telefonu, preko plačila položnic ali s pisanjem čeka, se štejejo za priročne, zakon pa jih omejuje. Zato je dobro, da račune plačujete s tekočega računa, ne s svojega varčevalnega računa.

Svoj hranilni račun lahko uporabite za plačilo velikih, nepravilnih računov, kot so zavarovanje ali davki na nepremičnine, in to je v redu. Upravičeni ste do teh šestih dvigov mesečno. Dejansko lahko to mejo dejansko presežete, če denar dvignete na določene načine: z osebnim obiskom prodajalca, dvigom gotovine na bankomatu, s prenosom denarja iz prihrankov na pregled na bankomatu ali z zahtevo banke, da vam pošlje ček. Ker se te metode štejejo za neprijetne, se ne štejejo za šest omejitev umika. Vseeno pa vam banke lahko še vedno zaračunajo za več kot šest dvigov ali prenosov prihrankov na mesec, tudi če se pri nekaterih dvigih uporablja neprimerna metoda.

Pravilo s šestimi omejitvami velja za transakcije, kot so prekoračitev računov in nakazila s plačilom položnic ter transakcije z debetnimi karticami, ne pa tudi za "neprijetne" prenose, opravljene osebno v banki ali na bankomatu.

Ne bojte se delnih rezerv

Vas vznemirja, da vaša banka res ne drži pri roki vsega denarja, ki ga vložite? Ne bodi. Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov ščiti denar, ki ga vložite v svojo banko. Do 250.000 dolarjev na vlagatelja zajema vsaka institucija. Če bi banka postala plačilno nesposobna, zavarovanje FDIC pomeni, da ne boste izgubili denarja. Če bi morale banke imeti pri rokah 100% vloge strank, bi težko dobile posojilo za nakup avtomobila, nakup doma ali začetek podjetja.

Poleg tega, da za večino transakcij uporabljate račun za preverjanje, obstaja še nekaj drugih načinov, da se izognete omejitvam, ki jih določa D. Če pričakujete, da boste prihranke porabili za več kot šest prenosov ali plačil v določenem mesecu, opravite en velik prenos s svojih prihrankov na svoj tekoči račun in nato izvedite transakcije s svojega tekočega računa. Če ste že na meji, lahko z uporabo prej omenjenih metod izplačate več denarja iz prihrankov.