Nihajna obrestna mera
Spremenljiva obrestna mera je obrestna mera, ki se premika navzgor in navzdol z ostalim trgom ali skupaj z indeksom. Lahko ga imenujemo tudi spremenljivo obrestno mero, ker se lahko spreminja v času trajanja dolžniške obveznosti. To je v nasprotju s fiksno obrestno mero, pri kateri obrestna mera dolžniške obveznosti ostane konstantna ves čas trajanja posojila.
Ključni odvzemi
- Nihajoče obrestne mere izvajajo družbe s kreditnimi karticami in jih običajno vidimo pri hipotekah.
- Nihajne stopnje sledijo trgu ali sledijo indeksu.
- Spremenljive stopnje se imenujejo tudi spremenljive stopnje.
Razumevanje spremenljivih obrestnih mer
Stanovanjske hipoteke je mogoče dobiti s fiksnimi obrestnimi merami, ki so statične in se ne morejo spreminjati v času trajanja hipotekarne pogodbe, ali s spremenljivo ali prilagodljivo obrestno mero, ki se občasno spreminja s trgom.
Pomembno
Večina kreditnih kartic ima spremenljive obrestne mere.
Na primer, če nekdo vzame hipoteko s fiksno obrestno mero s 4-odstotno obrestno mero, plača to stopnjo v času trajanja posojila in njegova plačila so enaka ves čas posojila. Če pa posojilojemalec prevzame hipoteko s spremenljivo obrestno mero, se lahko začne s 4-odstotno stopnjo in nato prilagodi navzgor ali navzdol, s čimer spremeni mesečna plačila.
V večini primerov imajo hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) stopnje, ki se prilagajajo na podlagi vnaprej določene marže in glavnega hipotekarnega indeksa, kot so Libor, indeks stroškov sredstev (COFI) ali mesečno povprečje zakladov (MTA). Na primer, če nekdo vzame ARM z 2-odstotno maržo na podlagi Liborja in Libor znaša 3%, ko se hipotekarna stopnja prilagodi, se stopnja ponastavi na 5% (marža plus indeks).
Prednosti in slabosti plavajočih cen
S hipotekami imajo hipoteke z nastavljivo obrestno mero nižje uvodne obrestne mere kot hipoteke s fiksno obrestno mero, zato lahko postanejo bolj privlačne za nekatere posojilojemalce, zlasti za posojilojemalce, ki načrtujejo prodajo nepremičnine in poplačilo posojila, preden obrestna mera prilagodi ali posojilojemalci, ki pričakujejo, da se bo njihov kapital povečal, ko se bodo povečale vrednosti doma.
Druga prednost je, da se lahko spremenljive obrestne mere spuščajo navzdol in s tem znižajo mesečna plačila posojilojemalca. Ključna pomanjkljivost pa je, da lahko obrestna mera plava navzgor in poveča mesečna plačila posojilojemalca.
Svetovalni vpogled
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Ko gre za dolgoročno zadolževanje, je najbolje, da se izognete spremenljivi obrestni meri ali kakršni koli spremenljivi posojili, še posebej pa to velja, kadar so obrestne mere zelo nizke, kot so zdaj.
Pomembno je, da lahko načrtujete, koliko točno vas bo stal dolg, da boste lahko brez presenečenj izračunali, kako boste poplačali.
Ko se odločite za posojilo z variabilno obrestno mero, v bistvu igrate na srečo, da bodo obrestne mere v prihodnosti nižje. V spreminjajočem se okolju obrestne mere bi lahko vsako leto prinesla novo in potencialno višjo obrestno mero, kar bi lahko znatno povečalo znesek obresti, ki jih boste morali plačati.
Ko so obrestne mere zgodovinsko nizke, kot so danes, je zelo verjetnost, da se bodo cene v prihodnosti zvišale, ne pa znižale, zaradi česar je posojilo s spremenljivo obrestno mero zelo slaba izbira, saj resnično ne more biti. Zato je uporaba posojila s fiksno obrestno mero, zlasti v trenutnem okolju obrestnih mer, pametna poteza.
Posebna vprašanja
Hipoteke niso edina vrsta posojil, ki imajo lahko spremenljive obrestne mere. Večina kreditnih kartic ima tudi spremenljive obrestne mere. Tako kot hipoteke so tudi te obrestne mere vezane na indeks in v večini primerov je indeks trenutna temeljna obrestna mera, obrestna mera, ki neposredno odraža obrestno mero, ki jo Federal Reserve določi večkrat na leto. Večina pogodb o kreditnih karticah določa, da je obrestna mera, ki se posojilojemalcu zaračuna, osnovna obrestna mera plus določena razlika.