3 vzroki za uporabo pokojninskega načrta, ki ga izvaja delodajalec

Čeprav se bodo mnogi strinjali, da je varčevanje za upokojitev dobra finančna poteza, veliko število zaposlenih še vedno ne sodeluje v pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira delodajalec. To pomanjkanje udeležbe je pogosto posledica nerazumevanja pravil ali nepoznavanja koristi. Tu smo si ogledali nekatere prednosti plačevanja prispevkov za odlog plač v načrtih delodajalcev, kot sta 401 (k) s in 403 (b) s.

Vadnica: Načrtovanje upokojevanja

1. Zmanjšuje vaš obdavčljivi dohodek

Prispevki k sponzoriranemu načrtu delodajalca so običajno plačani na podlagi davka. To pomeni, da se vaš obdavčljivi dohodek za leto zmanjša za znesek, ki ga prispevate v načrt. Recimo, recimo, da je vaš status vložitve davka "samski" in vaš obdavčljivi dohodek za leto 31.000 USD. Če prispevate 2.000 dolarjev na svoj račun 401 (k), se vam bo obdavčljivi dohodek zmanjšal na 29.000 dolarjev, zmanjšan pa bo tudi znesek davka, ki ga dolgujete. (Če želite prebrati druge davčne olajšave, do katerih lahko izpolnite pogoje, glejte 10 Najbolj spregledanih davčnih olajšav.)

Seveda je znižanje davka za posameznika odvisno od odloženega zneska in davčnega razreda, v katerega spada njegov obdavčljivi dohodek; zato prihranki pri davkih niso enaki za vse. In IRS bo sčasoma zmanjšal tistih 2000 dolarjev - ko ga umaknete z računa, kot boste morali na koncu, ko boste dosegli določeno starost. Če pa ga ne boste mogli umakniti, dokler se ne upokojite, ko boste verjetno nižje davčnega razreda, boste na 2000 dolarjev plačali manj davka, kot bi ga plačali, če ga ne bi odločili na svoj pokojninski račun.

Opomba : Prispevki za odlog plače za načrte, ki ne temeljijo na IRA, vključno z določenimi računi Roth, se lahko plačujejo tudi po davku. V takšnih primerih ti prispevki ne zmanjšujejo obdavčljivega dohodka.

2. Zagotavlja odloženo rast davkov in vam omogoča odlaganje davkov

Druga korist varčevanja z odloženim pokojninskim načrtom je, da je tudi dohodek od naložb odložen. To pomeni, da ne boste plačali davka na svoj zaslužek, ne glede na njihovo vrednost, dokler ne opravite odstopa od načrta. Zato imate nekaj nadzora nad tem, ko plačujete davek na ta zaslužek, kar bi lahko vplivalo na to, koliko davka plačujete.

Lahko se na primer odločite za umike v letih, ko so vaši dohodki nižji, kar lahko spet pomeni, da ste v nižjem davčnem razredu. Po drugi strani pa, če bi se odločili, da znesek vložite v račun, ki ni odložen z davkom, bi dolgovali davke na dobiček v letu, v katerem bodo dohodki obračunani. (Običajno je posameznik dovoljen umik iz kvalificiranega načrta - takšni so - šele potem, ko izpolni določene zahteve, kot so opredeljene v načrtu. Poleg tega bodo veljala pravila o minimalni distribuciji (RMD), ki narekujejo nekatere možnosti umika. .)

Primer 1

Janezov obdavčljivi dohodek za leto znaša 31.000 dolarjev, za upokojitev pa želi prihraniti 2000 dolarjev. John se odloča, ali bo znesek nakazal na depozitno potrdilo (CD) s sredstvi po obdavčitvi ali bo na svoj račun 401 (k) vložil plačilo za odlog plačila pred davkom. Da bi videli, katera izbira je boljša, smo prikazali naslednjo ilustracijo (ob predpostavki, da je donosnost 4% APY za obe možnosti v obdobju petih let):

3. Dobite brezplačen denar

Mnogi delodajalci vključujejo določbe o usklajevanju prispevkov v 401 (k), ENOSTAVNO IRA in druge načrte za odlog plač. Če ste udeleženec takšnega načrta in ne plačujete prispevkov za odlog plače, bi lahko izgubili ugodnosti, ki jih ponuja delodajalec. Vsaj razmislite o prispevanju največjega zneska, ki ga bo dosegel vaš delodajalec. Če ne upoštevate ponudbe delodajalca, da bi se uskladili s prispevki, je preprosto neumno. (Preberite si o nekaterih drugih potezah, s katerimi boste prihranili prihranke v 5 potezah za upokojitev .)

Tako kot vaši lastni prispevki tudi ustrezna sredstva vašega delodajalca dobiček odmerijo davčno in niso obdavčena, dokler zneska ne dvignete s svojega pokojninskega računa. Poglejmo še en primer, ki preučuje Johnovo situacijo:

Primer 2

John dela v podjetju ABC Company, ki se strinja, da bo prispeval 50 centov na vsak dolar, do vsote, ki je enaka 6% nadomestila vsakega zaposlenega. Janezova odškodnina znaša 31.000 dolarjev na leto, od tega 6% 1.860 dolarjev. Če John skozi vse leto prispeva 2000 dolarjev s svojih plač, bo John od svojega podjetja ABC Company (50% od 2000 USD) na svoj račun 401 (k) prejel dodatnih 1000 USD prispevka. Če želi John prejeti največ 6% odškodnine (1.860 USD), ki bi jo ABC prispeval na svoj račun 401 (k), mora John odložiti 3720 USD.

Če bi se John odločil, da ne bo plačeval prispevkov za odlog plače, bi izgubil ne le priložnost, da zmanjša svoj obdavčljivi dohodek in koristi za odloženo rast, temveč tudi ustrezen prispevek svojega delodajalca.

Spodnja črta

Kot lahko vidite, ima veliko koristi pri plačilu prispevkov za odlog plač v načrtu delodajalca, ki ga sponzorirajo. Če vaš delodajalec ne ponuja načrta s takšno funkcijo, razmislite o financiranju IRA. Če pa imate možnost, storite oboje, če si lahko privoščite. Če prispevate k svojemu pokojninskemu načrtu, pomagate zagotoviti finančno varno upokojitev. Kot vedno se posvetujte s svojim davčnim strokovnjakom za pomoč pri odločanju o finančnih zadevah.