Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj

Kaj je zakon o zaščiti stanovalcev?

Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj je zakon, namenjen zmanjšanju nepotrebnega plačila zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI) s strani lastnikov stanovanj, ki jih ni več dolžan plačevati. Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj nalaga, da posojilodajalci razkrijejo določene podatke o PMI. Zakon tudi določa, da je treba PMI samodejno odpraviti za lastnike domov, ki v svojih domovih naberejo potreben znesek lastniškega kapitala.

Pojasnjen zakon o zaščiti lastnikov stanovanj

Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj zajema zasebne hipotekarne stanovanjske hipoteke, kupljene po 29. juliju 1999. Ne velja za posojila za veterane (VA) ali Zvezno stanovanjsko upravo (FHA) in postavlja nov sklop zahtev za hipoteke z "visokim tveganjem". Ta zakon postavlja tudi nove zahteve za posojila, pridobljena pred 29. julijem 1999.

PMI ščiti posojilodajalce pred tveganji neplačila kupcev in izterjave. Morebitnim kupcem, ki ne pokažejo pomembnega predplačila, omogočajo dostopno hipoteko. Natančno se uporablja za olajšanje posojil z visokim razmerjem, pri katerih razmerje med posojilom in vrednostjo presega 80%. PMI omogoča posojilodajalcu, da povrne stroške, povezane s nadaljnjo prodajo zaprtim premoženjem, skupaj s plačili obresti in fiksnimi stroški, kot so davki in zavarovalne police, plačane pred nadaljnjo prodajo premoženja v stiski. Ko je stanje hipotekarnih posojil pod 80-odstotnim razmerjem LTV, PMI ni več potreben, saj daje posojilodajalcu malo dodatne zaščite in posojilojemalcu ne koristi.

Ozadje zakona o zaščiti lastnikov stanovanj

Pred Zakonom o zaščiti stanovalcev so imeli številni lastniki težav odpoved PMI. V nekaterih primerih so se posojilodajalci morda dogovorili za ukinitev kritja, ko je kapital posojilojemalca dosegel 20%, vendar so se politike po ukinitvi kritja PMI med posojilodajalci močno razlikovale, lastniki stanovanj pa so imeli omejeno možnost, če posojilodajalci nočejo preklicati PMI. Zakon varuje lastnike stanovanj, saj prepoveduje zavarovanje PMI za življenjsko dobo posojilojemalskih izdelkov, ki jih plačujejo posojilojemalci, in vzpostavlja enotne postopke za preklic PMI. Razmerje 80% LTV (z ustreznim 20% pologom) hipotekarni posojilodajalci že dolgo uporabljajo kot preudarni standard hipotek. Zagotavlja posojilojemalcu dovolj finančnega interesa za nepremičnino, da nadaljuje s plačili, in če posojilojemalec ne more opraviti plačil, ima posojilojemalec na razpolago dovolj lastniškega kapitala za kritje stroškov zaprtja posojilodajalca.

Ker pa so se cene stanovanj zviševale, je za mnoge bodoče lastnike stanovanj 20% polog postalo težko. Posojilodajalci so začeli iskati načine za uravnoteženje naraščajočega povpraševanja po stanovanjskih posojilih s tveganji za posojila, ki presegajo prag 80% LTV. To je privedlo do razvoja PMI, ki pomaga ublažiti tveganja posojilodajalca pri posojilih, za katera je polog nižji od 20% prodajne cene, ali pri refinanciranju, ko je financirani znesek večji od 80% ocenjene vrednosti.

Sorodni pogoji

Razumevanje kombiniranega razmerja med posojilom in vrednostjo - razmerje CLTV Kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo (CLTV) je opredeljeno kot razmerje med premoženjskimi posojili in vrednostjo nepremičnine. Posojilodajalci uporabljajo razmerje CLTV, da določijo tveganje morebitnega neplačila bodočega kupca doma, če se uporablja več kot eno posojilo. več Kako deluje razmerje med posojilom in vrednostjo - LTV Koeficient posojila in vrednosti je opredeljen kot razmerje med tveganjem za posojilo, ki ga finančne institucije in drugi posojilodajalci pregledajo, preden odobrijo hipoteko. več Kaj je hipotekarno zavarovanje? Hipotekarno zavarovanje ščiti hipotekarnega posojilodajalca ali imetnika naslova, če posojilojemalec ne plačuje, umre ali drugače ne more plačati hipoteke. več Kako izračunati posojilo z visokim razmerjem in kaj pomeni za vlagatelje Posojilo z visokim razmerjem je posojilo, pri katerem je vrednost posojila blizu vrednosti nepremičnine, ki se uporablja kot zavarovanje. Hipotekarna posojila z visokimi razmerji posojil imajo vrednost posojila, ki se približa 100% vrednosti nepremičnine. več Opredelitev prve hipoteke Prva hipoteka je primarna zastavna pravica na nepremičnini, ki zavaruje hipoteko in ima prednost pred vsemi terjatvami do nepremičnine v primeru neplačila. več Zaključni stroški Opredelitev Stroški zaprtja so stroški, ki presegajo stroške nepremičnin, ki jih imajo kupci in prodajalci za dokončanje transakcije z nepremičninami. več partnerskih povezav