Kako si lahko izposodim denar iz svoje police življenjskega zavarovanja?
Medtem ko je lahko izposoja pri življenjski zavarovalnici hiter in enostaven način, da dobite gotovino v roke, ko jo potrebujete, je treba pred zadolžitvijo vedeti nekaj posebnosti. Najpomembneje je, da si lahko sposodite le za stalno ali celo življenjsko zavarovanje. Termin življenjsko zavarovanje, cenejša in primerna možnost za številne ljudi, nima denarne vrednosti in poteče ob koncu mandata, običajno nekje od enega do 30 let.
Ključni odvzemi
- Zadolževanje pri zavarovalni polici življenjskega zavarovanja je lahko hiter in enostaven način, da dobite denar v roke, ko ga potrebujete.
- Sposodite si lahko le za stalno ali celo življenjsko zavarovanje.
- Posojila iz posojil so najeta proti smrtni dajatvi, zavarovalnica pa polico uporabi kot zavarovanje za posojilo.
- Zavarovalnice v bilanco dodajo obresti, ki se obračunajo, ali se posojilo izplačuje mesečno ali ne.
Celotna življenjska politika je dražja, vendar nima datuma poteka. Izraz traja življenjsko dobo zavarovanca. Medtem ko so mesečne premije lahko višje, denar, ki ga vplača v polico, presega tisto, kar je potrebno za smrtno nadomestilo, vloži življenjska zavarovalnica in po nekaj letih ustvari denarno vrednost. Celotna življenjska politika ima v bistvu dve vrednosti: nominalno vrednost ali nadomestilo za smrt in denarno vrednost, ki deluje kot varčevalni račun. Ko vloženi denar poveča znesek smrtne dajatve, se lahko nato gotovinsko vrednost brez davka izposodi. Pomembno je tudi razumeti, da se posojilo ne vzame iz vašega smrtnega prejemka, temveč se izposoja, zavarovalnica pa vašo polico uporablja kot zavarovanje za posojilo.
Za razliko od bančnega posojila ali kreditne kartice, kreditna posojila ne vplivajo na vaš kredit in ne obstaja postopek odobritve ali preverjanja kredita, saj se v bistvu zadolžujete pri sebi. Pri zadolževanju pri svoji politiki ni potrebno razlagati, kako nameravate porabiti denar, tako da ga je mogoče uporabiti za karkoli, od računov do počitniških stroškov. Prav tako IRS ne priznava posojila kot dohodek, zato ostaja brez davka. Vendar se še vedno pričakuje, da se posojilo vrne z obrestmi, čeprav so obrestne mere običajno precej nižje kot pri bančnem posojilu ali kreditni kartici, ni pa obveznega mesečnega plačila.
Tudi pri nizkih obrestnih merah in prilagodljivem razporedu vračil je še vedno pomembno, da se posojilo vrne pravočasno. Če se ne plača iz lastnega žepa, se obresti dodajo v bilanco in obračunajo, ali se račun plačuje mesečno ali ne, zaradi česar vaše posojilo presega denarno vrednost police in povzroči iztek politike. Zavarovalnice na splošno dajejo veliko priložnosti, da posojilo ohranijo in preprečijo izpadanje. Vendar pa je treba v primeru prenehanja veljavnosti police plačati davke na denarno vrednost. Če posojilo ni vrnjeno pred smrtjo zavarovanca, se znesek posojila in morebitne obresti odšteje od zneska, ki so ga upravičenci prejeli od smrtne dajatve.
Svetovalni vpogled
Steve Kobrin, LUTCF
Podjetje Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Denar si lahko izposodite pri življenjskem zavarovanju, ki ima za uporabo denarni račun, medtem ko je zavarovanec živ. Toda tukaj so tri pasti, ki se jim je treba izogniti:
- Ne znižajte smrtne dajatve: Vzeti denar iz police življenjskega zavarovanja, ko ste živi, bi lahko zmanjšal nadomestilo za preživele družinske člane.
- Ne posegajte v garancijo: Trajna zavarovanja temeljijo na določenih predpostavkah. Glavni med njimi je, da se boste držali svojih plačil premij in zbirali gotovino na določeni ravni. Če denar vzamete, lahko izčrpate znesek, potreben za zagotovitev garancije.
- Ne končajte s plačilom več denarja: Nekateri trajni zavarovanji vam bodo zagotovili celo garancijo, ko boste vzeli gotovino, vendar po ceni, ki bi vas lahko prisilila, da boste plačali več premije za kritje razlike.