Kako združiti študentska posojila

Se vam zdi, da je obremenjen zaradi dolga študentskega kredita? V tem primeru lahko razmislite o konsolidaciji ali refinanciranju posojil za znižanje mesečnih plačil. V mnogih primerih je to lahko pametna finančna poteza. Toda preden se odločite za konsolidacijo ali refinanciranje, se vam splača natančno pregledati prednosti in slabosti.

Ključni odvzemi

• S konsolidacijo ali refinanciranjem zasebnih študentskih posojil z visokimi obrestmi v eno posojilo pri drugem zasebnem posojilodajalcu lahko znižate mesečna plačila.
• Če imate zvezna študentska posojila, je boljša možnost, da jih konsolidirate prek vladnega programa neposrednih posojil.
• Če združite posojila v zasebno posojilo, boste izgubili nekaj posebnih ugodnosti, ki jih lahko nudijo zvezna posojila.

Kako deluje konsolidacija študentskih posojil?

Obstajata dva osnovna načina za konsolidacijo študentskih posojil - prek zasebnega posojilodajalca ali prek zvezne vlade. Do zvezne konsolidacije so upravičena samo posojila.

V primeru konsolidacije zasebnega študentskega posojila (ki se pogosto nanaša na refinanciranje) zasebni posojilodajalec, na primer banka, odplača vaša zasebna ali zvezna študentska posojila in vam izda novo posojilo po novi stopnji in z novim načrtom odplačevanja . Posojilo je najbolj smiselno, če imate posojila z visokimi obrestmi in lahko z novim posojilom pridobite bistveno nižjo obrestno mero ali boljše pogoje.

Z zveznimi študentskimi posojili pa imate na voljo še eno - in pogosto boljšo - možnost. To pomeni, da jih z zveznim programom neposrednih posojil združite v novo posojilo za neposredno konsolidacijo. Vaša nova obrestna mera bo tehtano povprečje vaših prejšnjih posojil in še naprej boste upravičeni do nekaterih posebnosti zveznih posojil, kot bomo pojasnili v nadaljevanju.

Medtem ko zasebnih posojil ne morete združiti v zvezno posojilo, če imate zasebne in zvezne posojila, lahko zasebne posojila združite z zasebnim posojilodajalcem, zvezne pa jih konsolidirate s pomočjo vladnega programa.

Tu je pregled glavnih prednosti in slabosti za zasebne in zvezne konsolidacije posojil.

Prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil

Prednosti

• Nižja mesečna plačila

• Cosigner lahko izpustite iz posojila

• Imeli boste manj mesečnih plačil

• Pogoji vračila so lahko prilagodljivi

Slabosti

• Dolgoročno bi lahko plačali več

• Lahko bi izgubili prednosti zveznega posojila

• Vsaka obstoječa milostna obdobja lahko minejo

Pro: Nižja mesečna plačila

Zasebna konsolidacija posojila vam lahko pomaga na dva načina zmanjšati mesečna posojila. Prvič, refinancirano posojilo ima lahko višjo obrestno mero, kar ne pomeni le nižjih plačil, ampak vam lahko prihrani denar tudi v času trajanja posojila. Številni diplomanti tudi ugotovijo, da lahko dobijo boljše obrestne mere, ker so se njihovi kreditni rezultati izboljšali, odkar so prvič zaprosili za posojilo.

Drugi način, da lahko zasebna konsolidacija ali refinanciranje zmanjša mesečna plačila, je s podaljšanjem dolžine vašega posojila. Če na primer refinancirate 10-letno študentsko posojilo v 20-letno posojilo, boste močno opazili mesečna plačila. Toda prijava na daljše posojilo vključuje tudi veliko opozorilo, kot pojasnjujemo v nadaljevanju Con.

V primeru konsolidacije zveznega posojila boste morda lahko znižali mesečna plačila, če ste upravičeni do enega od vladnih načrtov odplačevanja dohodka. Ti načrti določajo mesečna plačila glede na to, koliko zaslužite ali koliko si lahko privoščite.

Con: Dolgoročno bi lahko plačali več

Medtem ko dolgoročno posojilo lahko pomeni nižja mesečna plačila, lahko zaradi natečenih obresti v času posojila plačate več deset tisoč dolarjev več.

Pro: Cosigner lahko izpustite iz posojila

Druga korist pri refinanciranju zasebnih posojil je, da ste morda upravičeni do podpisa posojila sami. Če izpustite izvidnika, ki je običajno starš ali drugega ožjega družinskega člana, ga ne le spravite s svojega dolga, kupite mu lahko dvignite kreditno oceno in jim omogočite dostop do novih kreditnih linij, če bodo morali. Zvezna posojila običajno ne vključujejo oseb.

Con: Lahko izgubite prednosti zveznega posojila

Če združite zvezno študentsko posojilo z zasebnim posojilodajalcem, boste izgubili možnost, da se prijavite za odplačilni načrt, ki temelji na dohodku. Prav tako ne boste več upravičeni do programov za odpuščanje in odpoved zveznega posojila. To so glavni razlogi za konsolidacijo zveznih posojil samo prek zveznega programa.

Če je vaše študentsko posojilo še vedno v dobrem obdobju, počakajte, da se to konča, preden ga refinancirate.

Pro: Za mesečno plačilo boste morali plačati manj

Spremljanje več plačil študentskih posojil poleg vseh vaših računov lahko predstavlja težave. S konsolidacijo boste znižali račune za študentska posojila na samo enega (ali dva, če boste zasebne in zvezne posojile združili ločeno, kot je priporočljivo). Številni zasebni posojilodajalci ponujajo celo nekoliko nižjo obrestno mero, če se vpišete v samodejni plačilni načrt. Ta možnost vam prihrani majhen znesek denarja vsak mesec in vam pomaga, da ne pozabite kdaj pozabiti plačila.

Con: Vsaka obstoječa milostna doba lahko mine

Takoj ko vzamete refinancirano posojilo pri zasebnem posojilodajalcu, ga morate začeti odplačevati. S številnimi študentskimi posojili lahko odložite plačila, ko ste še v šoli ali če ste vpisali diplomski program. Če je vaše trenutno posojilo še vedno v milosti, počakajte, da se to obdobje konča, preden začnete postopek refinanciranja.

Pro: Pogoji vračila so lahko prilagodljivi

Ko konsolidirate posojila pri zasebnem posojilodajalcu, lahko izberete, kako dolgo naj traja posojilo in ali ima fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Izbira spremenljive obrestne mere je lahko bolj tvegana, saj se obrestne mere lahko kadarkoli dvignejo, za začetek pa lahko dobite tudi nižjo obrestno mero. Zvezna konsolidacijska posojila imajo fiksno obrestno mero.

Kako združiti študentska posojila

Študentska posojila lahko konsolidirate prek številnih finančnih institucij, vključno z lokalno banko ali kreditno unijo, ter posojilodajalci, ki so specializirani za tovrstna posojila. Med znanimi imeni na terenu so Earnest, LendKey in SoFi.

Več informacij o korakih za konsolidacijo zveznih posojil najdete na spletnem mestu zvezne študentske pomoči.