Kako zmanjšati stroške finančnega svetovalca

V idealnem razmerju bo vaš finančni svetovalec zadovoljen s tem, kar plačujete. Kaj pa, če se vam zdi, da plačujete preveč? Finančni svetovalci ne želijo zaračunati toliko, da bi odpeljali poslovanje, vendar ne želijo zaračunati tako malo, da se njihove storitve ne zdijo dragocene. Tu je pregled tega, kaj bi morali plačati za finančno svetovanje in upravljanje naložb, kaj bi morali dobiti za to ceno in kako lahko za to plačate manj.

Pričakovani stroški

Povprečna pristojbina za storitve profesionalnega finančnega svetovalca je 1, 02% sredstev v upravljanju letno na račun milijon dolarjev (povprečna pristojbina za panogo je 0, 99% in se zmanjša glede na velikost vašega računa). Za posameznike z visoko neto vrednostjo pa je lahko primerna pristojbina nižja. "Zmerna pristojbina bi znašala 1% na 1 milijon dolarjev, na 0, 50% na 10 milijonov dolarjev in 0, 10% zatem, " pravi Ryan T. O'Donnell, CFP, upravljavec bogastva in ustanovni partner skupine O'Donnell v mestu Chico v Kaliforniji. Z drugimi besedami, stranke bi morale pričakovati, da bodo na račun 10 milijonov dolarjev plačale največ 50.000 dolarjev, pravi.

Spletni svetovalci so pokazali, da razumna pristojbina samo za upravljanje denarja znaša okoli 0, 25% do 0, 30% sredstev, tako da, če ne želite nasveta o čem drugem, je to razumna pristojbina, pravi O'Donnell. Svetovalec mora biti sposoben razložiti, kako dodaja vrednost za kateri koli znesek, zaračunan nad temi stopnjami. Ali svetovalec deluje na primer kot vaš osebni finančni direktor in pomaga pri davčnem načrtovanju ali načrtovanju nepremičnin? Ali ocenjuje, kje ste ranljivi z vidika zaščite premoženja? Ali pa vam svetovalec pomaga zagotoviti, da imajo dobrodelna darila večji vpliv? Vložki na tej ravni presegajo upravljanje denarja do rastočega področja upravljanja premoženja.

"Pričakujte, da boste plačali več za aktivno upravljane portfelje, " pravi David P. Sims, pooblaščeni javni računovodja in registrirani svetovalec za naložbe pri virginijski RidgeHaven Capital LLC. "Če naložbeni svetovalec vloži več truda v premagovanje trga, bi stranke pričakovale, da bodo plačale višjo pristojbino za sredstva v upravljanju."

Vendar to, da lahko za aktivno upravljanje doplačate, še ne pomeni, da bi morali. V študiji Vanguard so ugotovili, da "aktivni upravljavci skladov kot skupina premalo upoštevajo svoje referenčne vrednosti v večini obravnavanih kategorij skladov in časovnih obdobij." Številne druge nedavne študije imajo podobne ugotovitve. Kljub temu poročilo Vanguarda priznava, da "zelo nadarjen aktivni vodja s preizkušeno filozofijo, disciplino in postopkom ter po konkurenčnih stroških lahko ponudi priložnost za uspešnost." Če boste najeli finančnega svetovalca z aktivno strategijo upravljanja, bi bilo pametno, da bi ga posebej ali pazljivo izbrali.

Ostale stvari, ki se jim je treba izogniti, so "velike obremenitve in druge neumne pristojbine, ki pogosto spremljajo izdelke, ki jih prodajajo izbrani posredniki, " pravi Jacob Lumby, diplomirani inštruktor za osebno finančno načrtovanje na Teksaški univerzi Tech. "V današnjem svetu poceni naložb ni mesta za naložene vzajemne sklade ali sorodne izdelke. Pristojbine so eden vodilnih kazalcev naložbenih rezultatov. Nizke provizije pomenijo več denarja na vašem naložbenem računu in večjo zapuščino. "

Vrednost vašega denarja

Za tradicionalno 1-odstotno provizijo lahko stranke pričakujejo storitve upravljanja premoženja in popoln finančni načrt, ki se posodablja vsaj letno, pravi Lumby. Nekatera podjetja nudijo storitve davčnega načrtovanja brez dodatnih stroškov, vendar pa veliko podjetij z računovodskimi podjetji sodeluje pri vseh davčnih storitvah, kar vas bo stalo še dodatno. Enako velja za pravne službe, dodaja. "Za stranke z visoko neto vrednostjo z naprednimi potrebami načrtovanja so te pristojbine lahko koristne, " pravi Lumby. "Potrebujejo visoko dotične, prilagojene načrte z veliko različnimi strokovnjaki." Odjemalci z visoko vrednostjo so zelo izpopolnjeni in so tudi zelo zaposleni, pravi O'Donnell. Ne bodo plačevali pristojbin za vrednost, ki je ne dobijo, a zaradi miru in manj stresa lahko plačilo finančnega svetovalca postane smiselno.

Plačajte manj za kakovostno finančno svetovanje

Verjetno ste to že slišali, a najboljši način za zagotovitev nepristranskih finančnih nasvetov, ki je v vašem najboljšem interesu, je, da najamete svetovalca, ki temelji na plačilu, ne pa na komisiji. Kot navaja Sims, imajo svetovalci na podlagi provizij večjo spodbudo za povečanje premoženja svojih strank. "Na dolgi rok je to za stranke in svetovalca rešitev, ki je od koristi, " pravi.

"Če želi stranka znižati pristojbine na nižjo raven, bodo nekateri svetovalci upravljali portfelje na podlagi ETF, ki sledijo različnim sektorjem na trgu, " pravi Sims. Ta bolj pasiven naložbeni slog zahteva manj dela s strani investicijskega svetovalca.

Če želite sodelovati s strokovnim svetovalcem, vendar ne potrebujete visoko prilagojene storitve, vam Lumby predlaga, da pogledate Vanguardove osebne svetovalne storitve, ki omogoča popoln dostop do pooblaščenega finančnega svetovalca, edinstven finančni načrt in tekoče upravljanje premoženja za provizijo v višini 0, 3% premoženja, ki se upravlja letno (z računa najmanj 50.000). In če potrebujete samo upravljanje portfelja, ne pa finančnega načrtovanja ali svetovanja, razmislite o storitvah upravljanja premoženja, kot je Betterment, kjer je pristojbina le 0, 25% -0, 50% sredstev.

Drugi način plačevanja manj je pogajanje o plačilu finančnega svetovalca. Bodite pripravljeni razložiti, zakaj se vam zdi previsok in zakaj je smiselno, da vas svetovalec prevzame kot stranko za manj kot tisto, kar podjetje običajno zaračuna. Če vam je svetovalec všeč, vendar želite manj storitev, kot jih običajno nudijo stranki, vam bodo morda upravičili zaračunavanje manj. Enako je, če jim prinesete več sredstev, kot jih običajno upravljajo.

Lahko bi izkoristili priložnost tudi pri novejšem svetovalcu. "Pogosto vedo, da ne morejo zahtevati najvišjega dolarja in so lačni, potrebujejo posel in so pripravljeni natikati, " pravi Gary Silverman, CFP, ustanovitelj organizacije Personal Money Planning v Wichita Falls, Texas, kjer deluje kot njegov investicijski svetovalec in kot finančni načrtovalec. Čeprav boste morda dobili tisto, za kar boste plačali, boste verjetno dobili več pozornosti, pravi Silverman, "in ljudje, ki so novi, običajno vedo, da so malce nevedni, zato se bodo pred predajo priporočila težko učili." "To, ker nekdo to počne že tri leta, še ne pomeni, da opravlja slabše delo kot nekdo, ki je bil na tem tri desetletja."

Spodnja črta

Ko iščete novega finančnega svetovalca ali se odločite, ali boste ostali pri svojem obstoječem, ne pozabite, da iščete svetovalca, ki zagotavlja najboljšo vrednost, ki pa ne bo nujno tisti, ki pride po najnižji ceni. Razmislite, katere storitve v resnici potrebujete in koliko so vam vredne, nato poiščite finančnega svetovalca, ki ustreza vašim kriterijem.