Kako lahko finančni svetovalci pomagajo pri zadolžitvi

Finančni svetovalci so lahko v veliko pomoč pri odpravljanju dolga. So strokovnjaki, ki svojim strankam pomagajo pri oblikovanju financ za današnjo in prihodnost. Ponujajo lahko več storitev, kot so upravljanje naložb, priprava davka od dohodka in načrtovanje nepremičnin.

Načrtovanje proračuna

Obvladovanje dolga je ključna sestavina tega, kako vam lahko finančni svetovalec pomaga pri načrtovanju zdrave finančne prihodnosti. Oseba, preplavljena z dolgom, je kot oseba, ki krvavi iz odprte rane - prvi korak je zaustavitev krvavitve. Zaupan svetovalec lahko preslika denarni tok stranke in prepozna obstoječa in potencialna problematična področja.

Stranka bi morala na sestanek prinesti vse ustrezne dokumente, da bo vaš svetovalec dobil popolno sliko. To vključuje bančne izpiske, račune za kreditne kartice, izpiske posojil na obroke, plačilne liste, davčne napovedi v zadnjih nekaj letih in vse drugo, kar bi lahko vplivalo na vaše finančno stanje.

Nekateri ljudje se lahko počutijo vsiljivega in škodljivega, če ima oseba, ki so jo pravkar srečali, kritizira njihove navade glede porabe in pretekle denarne odločitve. Da bi bil sestanek produktiven, bi morala stranka spoznati, da se lahko sooči z nekaterimi trdimi resnicami.

Ko se stranka odpravi čez to oviro, lahko finančni svetovalec pripravi nov uravnotežen proračun, ki bo pokrival bistvene elemente, hkrati pa ne dodaja več dolga na kup. To običajno vključuje obrezovanje nepotrebnih stroškov, tako da so morebitna presežna sredstva na voljo za poplačilo obstoječi dolg.

Ključni odvzemi

• Finančni svetovalci nudijo storitve, ki segajo od upravljanja naložb do priprave dohodnine in načrtovanja nepremičnin.
• Svetovalci pomagajo tudi pri analizi, prestrukturiranju in upravljanju dolga.
• Finančni svetovalci so pogosto plačani urno, na podlagi provizije ali z letnimi odstotki.

Analiza in prestrukturiranje dolgov

Obstaja veliko različnih vrst dolga. Nekatere so razmeroma dobrohotne, na primer hipoteke z nizko obrestno mero in popolno davčno olajšavo), druge pa so naravnost strupene, na primer kreditne kartice z visokimi obrestnimi merami in zamudni računi, ki ustvarjajo kazenski znesek poleg pretiranih obresti.

Po analizi dolga, ki ga ima stranka, lahko finančni svetovalec začne prednostno obravnavati strategijo odplačevanja dolga. Najdražji in zamudni računi gredo na vrh, skromnejši pa na dno.

Na primer, če ima stranka v novem proračunu 600 milijonov mesečno za poravnavo obstoječega dolga, bi moral glavnino nameniti poplačilu dolgov, kar povzroča največ dodatnih stroškov. Pomembno je še naprej plačevati minimalna plačila na računih z nižjimi obrestmi, da ne bi zaostali v prestopniškem statusu in začeli zbirati denarne kazni.

Finančni svetovalec preuči tudi možnosti za prestrukturiranje dolga v bolj ugodne možnosti. Na primer, lastnik stanovanja z lastniškim kapitalom lahko na primer vzame drugo hipoteko in uporabi ta denar za izplačilo treh kreditnih kartic v enem naletu. Nižja obrestna mera druge hipoteke bi lastniku stanovanja lahko vsak mesec odplačevala košček nove glavnice, namesto da bi le sledila plačilom obresti. Kljub temu bodite pripravljeni, da sami komunicirate in dosežete stike. Večina finančnih svetovalcev svojim strankam samo svetuje, kaj naj naredijo, pri čemer bi nogo prepustili vsaki osebi, ki išče odpise dolgov.

Druga prednost, da se ravni dolga nadzorujejo, je, da kreditni rezultat stranke vsak mesec trpi, če ima račune z visokim saldom ali zamudniki. Ko začne veljati nov proračun, računi postanejo tekoči in stanja postopoma upadajo. Njihov kreditni rezultat se ustrezno poveča, kar odpira vrata do pogajanj z upniki (z nižjimi obrestnimi merami) in lahko celo zniža na videz nepovezane stvari, na primer zavarovalne premije.

Cilj ni vedno izplačati dolga čim hitreje. Finančni svetovalec bo pomagal določiti prioritete.

Izdelava dolgoročnega načrta

Cilj srečanja s finančnim svetovalcem ni nujno, da pomaga stranki čim hitreje odplačati ves dolg. Medtem ko je prvotni poudarek zmanjševanje dolga, so pogosto drugi pomisleki, ki nastanejo takoj, ko se požari sprožijo takoj. Medtem ko je vsaka situacija drugačna, je naloga finančnega svetovalca, da celovito razmisli o oblikovanju dolgoročnega načrta, ki ustreza potrebam posamezne stranke.

Na primer, oseba z vzdrževanimi člani morda potrebuje življenjsko zavarovanje, da jih zagotovi v primeru prezgodnje smrti. Finančni svetovalec lahko priporoči, da najprej in predvsem plačate par računov z visokimi obrestmi, šele nato upočasnite plačilo dolga, da začnete trdno življenjsko zavarovanje. Naslednji korak je lahko odprtje pokojninskega varčevalnega računa, ko bo še nekaj dolgov v celoti poplačanih.

Stranka bi morala sestanek zapustiti s pisnim načrtom, ki izrecno navaja priporočeni potek ukrepanja. V idealnem primeru bi moral finančni svetovalec zagotoviti mejnike za odjavo in rdeče zastave, na katere je treba paziti, da lahko stranka predčasno preveri svoj napredek in ujame morebitne napačne korake.

Kako najti dobrega svetovalca

Odločitev o najemu finančnega svetovalca ni nalašč. Poskrbite, da bo oseba resnično certificirana za finančno svetovanje. Najboljša stava je iskati pooblaščenega finančnega načrtovalca (CFP). Pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC) ima manj izobrazbe, vendar dobro poznajo tudi osebne finance in zavarovanje.

Dobra praksa je tudi iskanje svetovalca, ki ima aktivno članstvo v Nacionalnem združenju osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA). To pomeni, da so samo svetovalci, kar pomeni, da ni nobenih povratnih ukrepov, ki bi lahko nasvetovali.

Vaš finančni svetovalec naj bo tudi fiduciar. To pomeni, da mora na vsakem koraku ravnati v vašem najboljšem interesu. Oseba je lahko finančni strokovnjak in ve vse o denarju, če pa ni fiduciar, boste imeli manj zaščite pred nasveti, ki jih dobivate. Morda se zdi majhna podrobnost, vendar bi lahko bila razlika med svetovanjem, da odplačate 25-odstotno kreditno kartico obresti ali začnete s posredovalnim računom pri 200 USD na mesec. Slednje tehnično morda ni neprimeren izdelek in s tem ni napačno, a fiduciar po vsej verjetnosti priporoča plačilo dolga z visokimi obrestmi, preden začne nove naložbe.

Z omejevanjem seznama lokalnih svetovalcev povprašajte po napotnicah. Začnite s pogovorom s prijatelji in družino, ki so v preteklosti prejeli pomoč pri reševanju dolgov. Davčni pripravnik zagotovo pozna tudi več finančnih svetovalcev.

Kako so svetovalci plačani

Ker je neposreden poudarek upravljanje dolga, mora biti struktura plač finančnega svetovalca običajno urna postavka. Svetovalci, ki temeljijo na Komisiji, so odvisni od prodaje zavarovalnih polic, naložb in podobnega, kar ustvarja očitno navzkrižje interesov. Odstotek pristojbin je manj problematičen kot provizije na ta način. Svetovalci, ki uporabljajo ta sistem, običajno plačajo en odstotek letnega portfelja sredstev. To je lahko smiselno za milijonarja, ki išče pomoč pri upravljanju s svojim bogastvom, pomeni pa tanek nabiranje svetovalca, ki pomaga nekomu, ki se utopi v dolgovih.