Kako družino vključiti v svoj pokojninski načrt

Vključitev družine v vaš pokojninski načrt - in drugi vidiki letnega finančnega načrtovanja - pogosto zahteva bistvene spremembe. Vaš pokojninski načrt, ko ste poročeni, bo videti popolnoma drugače kot načrtovanje upokojitve ene osebe, ko ste samski. Ne morate upoštevati samo svojih potreb in upokojitvenih sanj; morate upoštevati tudi zakonca. Če imate otroke ali starše, ki se na vas zanašajo na podporo, finančno ali kako drugače, to še dodatno oteži vaše načrtovanje.

Ko pripravite letni finančni načrt - ali posodobite načrte, ki ste jih že naredili - morate pregledati te potrebe in preveriti, kaj lahko zahteva prilagoditve. Tu je pogled na to, kako lahko vaša družina upošteva vaše pokojninske načrte in kako obvladovati izzive, ki nastanejo ob upoštevanju prioritet več ljudi.

Shranjevanje za otroke na Attend College

Mnogi starši želijo plačati za svoje otroke, da obiskujejo fakulteto, vendar čutijo konkurenčne finančne zahteve.

"Varčevanje na kolidžuh je lahko zastrašujoča naloga, zlasti pri več otrocih, " pravi Michael Briggs, predstavnik naložbenega svetovalca pri NEXT Financial Group pri Horizon Investment Management Group v Springfieldu, Massachuset. med varčevanjem na fakulteti in lastno upokojitvijo, vedno najprej izberite svojo pokojnino. "

Prispevki staršev na njihove individualne pokojninske račune (IRA) se lahko uporabijo za izobraževalne stroške njihovih otrok, vendar denarja v načrtu 529 ni mogoče uporabiti za neizobraževalne namene brez plačila davkov in kazni. »Pomislite samo na letalo - pravijo vam, da najprej nadenete svojo masko in nato pomagate drugi osebi. Enako velja, ko se odločite, kje boste vložili svoja sredstva, «pravi Briggs.

Druga prednost pri prednostnem pokojninskem varčevanju pred prihranki pri izobraževanju je, da se denar na kvalificiranih pokojninskih računih ne šteje kot prednost v brezplačni vlogi za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). To pomeni, da ne računajo na pričakovani finančni prispevek vaše družine. Denar v 529 načrtih v imenu staršev ali učencev se prišteva pričakovanemu finančnemu prispevku vaše družine in lahko zmanjša finančno pomoč za kar 5, 64%.

Sharon Marchisello, avtorica e-knjige o osebnih financah Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, se strinja, da bi moralo biti pokojninsko financiranje višje na vašem seznamu kot pošiljanje otrok na fakulteto. Vaši otroci imajo druge možnosti za plačilo fakultete - vključno s štipendijami, delom s krajšim delovnim časom in študentskimi posojili -, vendar se jim ne boste mogli izposoditi do upokojitve. "Svojim otrokom bolj pomagate tako, da so samozadostni, zato vam v starosti ni treba prositi za njihovo podporo, " pravi.

Zato najprej načrtujte, kaj boste prihranili za upokojitev; potem si oglejte, kaj bi lahko odložili za pomoč pri šolanju za svoje otroke.

Skrb za starejše starše

Ko govorite o skrbi za starše, ki v starosti niso finančno samozadostni, preverite, ali bo to breme verjetno padlo na vašo družino. Če je odgovor pritrdilen, lahko sprejmete dejavne korake, da odpravite, kako bi skrb za starejše starše lahko izničila vaše trenutne in prihodnje finančne načrte.

♦ Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Ameriško ministrstvo za zdravje in človeške storitve ocenjuje, da bo približno polovica Američanov, ki so leta 2015 dopolnili 65 let, potrebovali storitve dolgotrajne oskrbe. Dolgotrajna oskrba je lahko finančno uničujoča. Po Genworthhovi anketi o stroških oskrbe za leto 2016 stane mesec v zasebni sobi v domu za ostarele skoraj 7.700 dolarjev. Predstavljajte si, da bi te stroške plačevali mesece ali celo leta.

Najbolje je, da to začnete načrtovati, preden so starši dejansko starejši. "Če se vaši starši bližajo 60. leti in si lahko privoščite zavarovanje za dolgotrajno nego, vam lahko plačilo premije zdaj prihrani veliko več, če bo starš moral v dom za ostarele, " pravi Oscar Vives Ortiz, finančni načrtovalec CPA Prve storitve za domače naložbe v zalivu Tampa – St. Območje Petersburga na Floridi.

Vprašajte se, ali je to leto, ki ga morate kupiti za zavarovanje dolgotrajne oskrbe katerega od staršev - ali se prepričajte, da so ga ti starši kupili sami. Vsako leto, ko odložite nakup tega zavarovanja, se soočate z višjimi stopnjami glede na povečano starost zavarovanca; stopnje se lahko še bolj zvišajo, če se razvijejo zdravstvene težave ali pa zavarovanje sploh postane nemogoče. Če vaši starši plačujejo, bodite prepričani, da so v skladu s premijami - včasih se lahko prijavite, da vas opozorijo, če starejša oseba ni plačala računov.

Življenjsko zavarovanje ali renta s komponento dolgotrajne oskrbe ponuja alternativo zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, ki je za nekatere družine morda bolj praktično.

Medtem ko vi in ​​vaš zakonec načrtujete potrebe staršev po dolgotrajni oskrbi, bi morali razmišljati tudi o svojih.

"V mnogih situacijah je finančno skoraj bolje, da bi umrl vaš zakonec, kot da bi odšel v ustanovo za dolgotrajno oskrbo, " pravi Richard Reyes, certificirani finančni načrtovalec s sedežem v Orlandu, Florida.

Dodaja, da vam lahko tudi načrtovanje dolgotrajne oskrbe prinese večjo prožnost, saj vam ne bo treba odvisno od vlade, otrok ali sosedov, da bi skrbeli za vas; posnetke boste lahko poklicali. "Če nimate zdravstvenega zavarovanja ali niste načrtovali ustrezno, potem je očitno edina prilagodljivost tisto, kar so drugi načrtovali za vas, " pravi Reyes.

"Če nadaljujete na Medicaid, bo vaša skrb tista, ki jo predpiše vlada, in kdo skrbi za vas, temelji na tem, kje in kdaj vam je na voljo prostor - ni odlična rešitev, " doda.

Veliko je tudi težav glede na družino. Otroci morda ne živijo v bližini ali imajo lahko svoje težave, skrbi in družine, s katerimi morajo skrbeti. Zakonec, od katerega ste odvisni, bo verjetno blizu vaši starosti in zmanjšal fizične zmogljivosti.

"Ko mi nekdo ustreže o dolgotrajni oskrbi, rečem enemu od zakoncev, naj se uleže na tla, drugega pa prosim, naj jih pobere in nosi po hiši, v in iz vozila, " Reyes pravi.

♦ Življenjsko zavarovanje

Življenjsko zavarovanje z življenjsko koristjo ali dolgotrajno oskrbo lahko pomaga pri plačilu dolgotrajne oskrbe, če je to potrebno. Toda življenjsko zavarovanje je lahko tudi orodje za povračilo družinskih članov, ki pomagajo pri dolgotrajni oskrbi, potem ko ljubljena oseba, ki je potrebovala to nego, mine.

"Če menite, da morate nekaj svojega denarja porabiti za skrb za starejše starše, potem se prepričajte, da vas bodo morebitne police življenjskega zavarovanja, ki jih imajo za upravičenca, izplačale in povrnile naložbe ob njihovi smrti, " pravi Rick Sabo, finančni načrtovalec pri RPS Financial Solutions v Gibsonia, Pa.

Če vaši starši nimajo življenjskega zavarovanja, si tega ne morejo privoščiti in se bodo verjetno zanašali na vas, ko bodo starejši, se pogovorite z njimi o nakupu zajamčene police splošnega življenjskega zavarovanja, da boste skupaj s partnerjem plačevali premije. naprej. Za razliko od življenjskega zavarovanja, ki bi ga starši lahko presegli, lahko kupite zajamčeno univerzalno življenjsko zavarovanje, ki traja do starosti 121 let, tako da je v bistvu trajna polica, vendar z veliko nižjimi stroški kot življenjska zavarovanja.

Vi in vaš zakonec boste morda želeli imeti tudi svoje police življenjskega zavarovanja. Mlajši ko boste kupili, manj dražji bo. Dajatve za smrt policistov bi lahko bile božji dar, če bi prehranjeval hrenovnik ali domač prezgodaj.

Upokojitveni čas

Ljudje katere koli starosti lahko začnejo postavljati pokojninske cilje z razmišljanjem o tem, kako želijo živeti med upokojitvijo. Shranjevanje bo veliko lažje, ko boste vedeli, za kaj varčujete, pravi Kevin Gallegos, podpredsednik prodaje in poslovanja Phoenix-a s spletno finančno službo Freedom Financial Network za poravnavo dolga potrošnikov, nakupovanje hipotek in osebnih posojil. Pomislite, kje boste živeli, ali se boste preselili v manjši dom, ali nameravate potovati in ali boste želeli delati s krajšim delovnim časom. Ko se upokojite, načrtujte življenje od 80% do 85% trenutnega dohodka.

Če želite v celoti razumeti, kakšen bo vaš pokojninski dohodek, se prepričajte, da razumete pokojnino, do katere ste upravičeni, pregledajte vse svoje naložbe in ocenite dohodek iz socialne varnosti, pravi Gallegos.

Načrtovanje upokojitve z zakoncem je bolj zapleteno kot načrtovanje upokojitve samo zase. Ustvariti boste morali skupno vizijo, kako bo izgledala vaša upokojitev. Dogovoriti se boste morali tudi o tem, ali bosta oba prenehala delovati hkrati ali ali je smiselno, da se prvi zakonec prvič upokoji.

Starostne razlike med zakoncema so pogoste, kar lahko povzroči težave pri pokojninskem načrtovanju. Če ste na primer upokojljeni, če imate 66 let in imata zakonca 62 let, boste lahko zdravstveno zavarovanje prejeli prek Medicare, vendar vaš zakonec ne bo star do 65. leta. To znaša strošek od 600 do 700 dolarjev na mesec za premije, ki morate načrtovati, pravi Reyes.

Ostala vprašanja, ki jih je treba rešiti, vključujejo, kdaj zahtevati socialno varnost, kako lahko odločitev o zahtevku enega zakonca vpliva na ugodnosti drugega in kako uveljavljati pokojninske prejemke na način, ki bo najbolj ugoden za zakonca.

Spodnja črta

Letno finančno načrtovanje družine zahteva upoštevanje potreb in želja vseh vpletenih. Sprejeti morate strateške odločitve o financiranju upokojitve, pomagati otrokom pri njihovih stroških na fakulteti, skrbeti za starejše starše, kupovati zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in življenjsko zavarovanje ter določiti čas upokojitve in zakonskega partnerja.

Če za vsako od teh postavk načrtujete vnaprej in se seznanite z različnimi možnostmi in posledicami vsake izbire, se manj verjetno srečujete z neprijetnimi presenečenji in finančnimi težavami, ki bi vam lahko preprečile, da bi se upokojili, kdaj in kako želite. Ko imate osnovni načrt, vsako leto preglejte te odločitve in izdatke, da preverite, ali je treba prilagoditi.