Kako delujejo zdravstveni načrti z visokimi odbitki

Ali želite prihraniti denar za mesečne premije za zdravstveno zavarovanje in imate možnost odpreti račun za zdravstveno varčevanje? V tem primeru morate imeti zdravstveno načrtovan načrt (HDHP), ki ga je mogoče dobro odšteti. Pogovorimo se o tem, kako izgledajo ti načrti, njihovi prednosti in slabosti ter časi v vašem življenju, ko boste morda iskali HDHP ali se mu izognili.

Določeni zdravstveni načrti z visokimi odbitki

HDHP je načrt zdravstvenega zavarovanja z odbitkom najmanj 1.350 dolarjev, če imate individualni načrt - ali odbitek najmanj 2700 dolarjev, če imate družinski načrt. Odbitek je znesek, ki ga boste plačali iz svojega žepa za zdravstvene stroške, preden vam zavarovanje kaj plača. Poleg tega najnižji znesek za žepni načrt ne sme biti višji od 6.650 dolarjev za posamezen načrt ali 13.300 za družinski načrt. (Te številke so trenutne za leto 2018.) Najvišji znesek, ki ga boste porabili v enem letu, boste morali plačati v enem letu za zdravstvene stroške, ki jih krije vaš zavarovalni načrt.

Prednosti zdravstvenih načrtov z visokimi odbitki

HDHP ima običajno nižje premije kot enakovredni načrt zdravstvenega zavarovanja z nižjim odbitkom. Za ljudi, ki ne pričakujejo veliko zdravstvenih stroškov za prihajajoče leto, je smiselno, da zmanjšate svoje premije in izberete HDHP. Obstaja velika možnost, da na ta način prihranite denar - morda nekaj sto dolarjev ali več.

Bodite prepričani, da si lahko v najslabšem primeru privoščite maksimum iz svojega žepa. Če ne morete, bi lahko zapadli zdravniški dolg, zaradi dodatnih obresti pa bo plačilo računov še težje. Načrt zdravstvenega zavarovanja z višjimi premijami, vendar cenovno najpomembnejšim najvišjim zneskom žepa je lahko varnejša izbira, če je najvišji HDHP izven žepa več, kot lahko pokrijete.

Vzorčne letne premije in odbitki zdravstvenega zavarovanja, HDHP v primerjavi z ne-HDHP

Zgornje možnosti prikazujejo situacijo, ko je očitno smiselno izbrati HDHP. V obeh načrtih boste na koncu porabili 4.500 USD lastnega denarja za premije in odbitke, če bodo zdravstveni stroški za to leto vsaj toliko odbitni. Toda s HDHP vam zagotavljamo samo, da boste porabili 1500 ameriških dolarjev, razen če dejansko veste, kakšni bodo vaši prihodnji zdravstveni stroški.

Tudi HDHP vam omogoča, da prispevate na račun za varčevanje z zdravjem. Če ste v 24-odstotnem zveznem davčnem razredu in za zdravniške stroške opravite 3000 dolarjev, lahko svoj HSA plačate z njimi pred dohodnino. Če bi uporabili dolarje po obdavčitvi, bi lahko teh 3000 USD za stroške zdravljenja stalo 4000 USD. Če bi izbrali spodnji odbitni načrt (ne-HDHP), bi lahko plačali 2.550 dolarjev od 3.000 dolarjev zdravstvenih stroškov s prilagodljivim računom porabe (FSA), če vam ga vaš delodajalec ponudi. Potem bi imeli podobne prihranke pri davku z ne-HDHP.

Tudi ta poenostavljeni primer v resnici ni tako preprost. Podobno večini primerov v resničnem življenju ni jasno, ali bi morali izbrati načrt z visoko odbitko ali z manj odbitki. Za matematiko boste morali izvesti lastne okoliščine, pri čemer boste upoštevali svoje verjetno zdravstvene stroške za to leto ter premije, odbitke in maksimum iz lastnega žepa za razpoložljive načrte.

Visoko odbitni zdravstveni načrti in preventivna nega

Če se odločite za visoko odbitni načrt, boste še vedno imeli 100-odstotno kritje za preventivne storitve pri ponudnikih v omrežju, preden boste izpolnili svoje odbitne zaradi zahtev Zakona o dostopni oskrbi . Kar nekaj storitev spada v to kategorijo in za nobeno od njih niste odgovorni za vplačilo ali sozavarovanje. Tu je nekaj primerov, vzetih iz Healthcare.gov:

Odrasli

• Anevrizma trebušne aorte: enkratni pregled za moške določene starosti, ki so kdaj kadili
• Uporaba aspirina za preprečevanje srčno-žilnih bolezni pri moških in ženskah v določeni starosti
• Pregled krvnega tlaka
• Pregled holesterola za odrasle določene starosti ali z večjim tveganjem
• Pregled kolorektalnega raka za odrasle nad 50 let
• Pregled depresije
• Pregled diabetesa (tip 2) za odrasle z visokim krvnim tlakom
• Določene imunizacije za odrasle, na primer odstranjevanje gripe

Ženske

• Redno preverjanje anemije za nosečnice ali ženske, ki lahko zanosijo
• Dojena celovita podpora in svetovanje usposobljenih ponudnikov in dostop do dojenja za nosečnice in doječe ženske
• Kontracepcija: kontracepcijske metode, postopki sterilizacije ter izobraževanje in svetovanje pacientov, ki jih je predpisal izvajalec zdravstvenih storitev za ženske z reproduktivno sposobnostjo (ne vključujejo abortusnih zdravil), so odobrile kontracepcijske metode s strani uprave za zdravila in zdravila. To ne velja za zdravstvene načrte, ki jih sponzorirajo nekateri oproščeni „verski delodajalci“.
• Mimografske preiskave raka dojke vsake 1 do 2 leti za ženske nad 40 let
• Pregled raka materničnega vratu za spolno aktivne ženske
• Pregled osteoporoze za ženske, starejše od 60 let, odvisno od dejavnikov tveganja
• Obiski z dobro žensko, da bi dobili priporočene storitve za ženske do 65 let

Otroci

• Preverjanje avtizma za otroke pri 18 in 24 mesecih
• Ocene vedenja
• Pregled krvnega tlaka
• Pregled depresije za mladostnike
• Razvojni pregled za otroke, mlajše od 3 let
• Pregled sluha za vse novorojenčke
• Cepiva proti boleznim, kot so hrošč, gripa in norice

Upravičenost do HSA

Kot že omenjeno, je druga velika prednost HDHP, poleg običajno nižjih premij, ta, da vam omogoča, da prispevate na račun za varčevanje z zdravjem. Ker prispevki HSA izvirajo iz dolarjev pred obdavčitvijo, lahko prihranite velik znesek za svoje zdravstvene stroške, ko jih plačate pri svojem HSA. Na primer, če ste v 24-odstotnem zveznem davčnem razredu, vam bo 100 zdravniških stroškov dejansko stalo le 76 dolarjev. Če želite biti upravičeni do prispevka v HSA in morate biti upravičeni do prejemanja prispevkov delodajalca za vaš HSA, morate imeti HDHP.

Pravzaprav je „brezplačen“ denar v obliki neobveznih prispevkov delodajalcev za vaš HSA še ena potencialna korist HDHP in HSA. Poleg tega vam ni treba za vedno hraniti HDHP, da boste v prihodnjih letih izkoristili HSA. Prispevki se prenašajo iz enega leta v drugo in svoje vložke lahko vložite, da jim pomagate tudi rasti. V prihodnosti, tudi če nimate HDHP, lahko denar, ki je bil predhodno deponiran na vaš HSA, porabite za plačilo zdravstvenih stroškov.

Slabosti visokozdravstvenih načrtov zdravja

Velika pomanjkljivost pri izbiri HDHP ima v tem letu potencialno visoke stroške iz lastnega žepa. Pravila o zakonu o ugodni negi s 1. januarjem 2016 navajajo, da največ, kar lahko vsaka oseba plača v najvišjih možnih zneskih, že znaša 7.350 dolarjev za ugodnosti v omrežju. Družinski maksimum je 14.700 dolarjev. Prej bi zavarovalni načrti lahko zahtevali, da ena oseba v družinskem načrtu izpolni družinski maksimum. To novo pravilo omejuje vaše tveganje, če imate načrt družinskega zdravstvenega zavarovanja. Ko ima katerikoli družinski član 7.350 dolarjev zdravstvenih stroškov, bodo ostali stroški v celotnem letu pokriti za 100%.

Druga potencialna težava pri vpisu na HDHP je, da boste morda želeli preskočiti obiske zdravnika, ker niste navajeni imeti tako visokih stroškov za svoj žep. Ne izberite HDHP, če vas bo zbolelo ali ovira ozdravitev, ker želite kratkoročno prihraniti denar z izogibanjem zdravnikom, postopkom ali predpisom. Dolgoročno vas bo stalo več, poleg tega vam bo fizično neprijetno.

Visoko odbitni zdravstveni načrti in vi

Ali je smiselno imeti HDHP ali ne, je odvisno od življenjske dobe in s tem povezanih zdravstvenih stroškov, ki jih boste verjetno imeli. Če ste mladi in zdravi in ​​redko obiščete zdravnika ali jemljete zdravila na recept, boste verjetno prihranili veliko denarja z izbiro HDHP, saj so premije nižje. Če nameravate imeti otroka v bližnji prihodnosti, HDHP morda ne bo dobra izbira, saj so stroški poroda v bolnišnici visoki in bi lahko vaši stroški iz žepa zlahka presegli letni maksimalen načrt, ki ga imate v žepu. . V povprečju, čeprav se razlikuje od države do države, so komercialne zavarovalnice leta 2010 plačale 18.329 dolarjev za vaginalni porod in 27.866 dolarjev za carski rez, je pokazala študija iz leta 2013 iz Truven Health Analytics.

HDHP prav tako ne bi imel smisla, če imate majhne otroke, saj pogosto obiskujejo zdravnika. Ko so vaši otroci starejši in če sta ti in vi zdrava, bi HDHP morda imel smisel. Po drugi strani pa, če ima kdo, ki ga zajema vaš načrt, kronično stanje, ki ga je treba stalno zdraviti, boste morda imeli koristi od načrta z manj odbitkom. Nazadnje, če ste starejši, imate statistično večjo verjetnost, da boste imeli večje zdravstvene stroške, zato morda ne boste želeli tvegati na HDHP. Če pa ste še vedno dobrega zdravja in nimate razloga, da bi predvidevali drage stroške zdravstvenega varstva, bo HDHP za vaše okoliščine kljub vaši starosti deloval.

Ali bo HDHP prihranil denar, je vedno odvisno od podrobnosti o posebnih načrtih, ki so vam na voljo, in od pričakovanih zdravstvenih stroškov v letu. HDHP ni samodejno boljši ali slabši dogovor od zavarovalne police z nižjim odbitkom samo zato, ker vaše okoliščine spadajo v določeno kategorijo. Vedno moraš narediti matematiko za svojo situacijo.

Spodnja črta

HDHP vam lahko prihrani denar v obliki nižjih premij in davčne olajšave, ki jo lahko dobite na zdravniških stroških s pomočjo HSA. Pomembno je, da ocenite svoje zdravstvene stroške za prihodnje leto in preverite, koliko boste z HDHP odgovarjali iz svojega žepa, preden se prijavite. V nekaterih primerih vam načrt z nižjo odbitno ceno prihrani denar, čeprav bo običajno imel višje premije in vam ne bo omogočil HSA. Poleg tega, če vam ga ponuja vaš delodajalec, lahko z načrtom nižjih odbitkov uporabite FSA, da pridobite davčne prihranke za svoje zdravstvene stroške.