Kako lahko življenjsko zavarovanje pomaga pri nabiranju gotovine
Glavni cilj osebnega življenjskega zavarovanja je zagotoviti končne stroške in zaščititi upravičence pred izgubo dohodka ali dolgom v primeru smrti družinskega člana. Vendar pa police trajnega življenjskega zavarovanja gradijo denarne vrednosti, ki jih je mogoče uporabiti ob upokojitvi ali v nujnih primerih. Celotno življenje in spremenljivo univerzalno življenje (VUL) ob pravilnem financiranju zagotavljata sredstva za nabiranje denarnih sredstev, do katerih je mogoče dostopati, če je potrebno z določbami o posojilih ali neposrednimi dvigi.
Celotna življenjska politika
Politike celotnega življenja so običajno med najdražjimi policami, ki jih je treba kupiti. Stroški zavarovanja so določeni glede na starost in zdravstveno stanje prosilca. Uporaba tobaka povečuje tudi premije, ki se zaračunajo za kritje. Mlajši zavarovanci praviloma plačujejo manjše premije od starejših zavarovancev. 25-letni moški nekadilec bi lahko plačal približno 900 ameriških dolarjev letno za polico s smrtnim nadomestilom v višini 100.000 dolarjev, medtem ko bi 40-letni kadilec moškega pričakoval, da bo za isti obrazski znesek plačal 1800 dolarjev na leto. Del obračunane letne premije se nanaša na čiste stroške zavarovanja, provizij in administrativnih stroškov, preostanek pa se lahko poveča po fiksnih obrestnih merah, ki jih določi izdajatelj.
V prvih nekaj letih celotne življenjske politike se denarne vrednosti kopičijo počasi. Kar nekaj let traja, pri čemer so obrestne mere po zgodovinskih najnižjih cenah v letu 2016 dosegle ločljivo točko, ko so skupne plačane premije enake vrednosti izročitve denarja police. V vsakem trenutku pa lahko do lastniškega kapitala v politiki dostopate s posojilom ali z umikom. Višine premij, določene ob izdaji, se lahko izboljšajo tudi s plačilom dividend vzajemne zavarovalnice, katere zavarovanci imajo delež v lastništvu.
Poleg tega nekatere police ponujajo plačljive dodatne možnosti zavarovanja, ki omogočajo zavarovancem, da prispevajo dodatne dolarje, s čimer se poveča smrtna dajatev in zaslužijo obresti. Denarne vrednosti denarja za celo življenje lahko narastejo na znatne vsote, ki so v veliki meri odvisne od števila let, ki jih plačujejo premije, in od notranje donosnosti, ki jo ponuja zavarovalnica.
Variabilno univerzalno življenje
Zavarovatelji z nagnjenostjo k tveganju se lahko odločijo za politiko VUL. Te pogodbe omogočajo fleksibilna plačila in ponujajo razpoložljiv ločen račun, v katerem se premije vlagajo v vzajemne sklade. V nasprotju s polnimi življenjskimi policami denarnih vrednosti, vloženih na ločen račun, finančna moč zavarovalnice ne določa in ne podpira. Sredstva, usmerjena v podračune vzajemnih skladov, so izpostavljena naložbenemu tveganju. Primarna prednost polic VUL izvira iz udeležbe na delniških ali dolžniških trgih, ki sčasoma lahko presežejo fiksne obrestne mere, ki jih določi zavarovalnica.
V primerjavi s polnimi življenjskimi politikami, ki lahko nakažejo premijo s 4-odstotno obrestno mero, denarne vrednosti rastejo hitreje v portfelju lastniškega kapitala VUL, ki letno znaša 7-odstotni donos v celotni dobi police. 30-letna ženska nekadilka lahko za 35 let prispeva 100 dolarjev na mesec za celo življenje ali politiko VUL. Razlika v akumulirani denarni vrednosti je velika, če podračuni VUL uspejo preseči fiksno obrestno mero, pripisano celotnim premijam za celo življenje.
Brez upoštevanja stroškov politike in zavarovanja bi razlika v akumulirani vrednosti rednih mesečnih prispevkov v višini 100 USD v 35-letnem obdobju znašala več kot 85.000 USD, če bi portfelj VUL v povprečju donosil 7%, medtem ko je fiksna možnost znašala povprečno 4%. Dolgotrajna časovna obdobja in zmerna odstopanja od tveganja so zavarovani policisti, ki želijo uporabiti politike VUL kot dodatno sredstvo za kopičenje gotovine.
Ključni odvzemi
- Stalne police življenjskega zavarovanja so zasnovane za izplačilo smrtne dajatve. Take politike se ne tržijo kot sredstva za varčevanje ali pokojninsko zavarovanje. Vendar pa lahko denarne vrednosti, za katere veljajo fiksne obrestne mere ali ugodne donose naložb, ustrezno dopolnijo posamezne pokojninske račune (IRA) ali račune nekvalificiranih depozitov, tako da po potrebi zagotavljajo likvidnost in dohodek.