Kako dolgo ostanejo negativne informacije na vašem kreditnem poročilu?

Čas, v katerem lahko ostanejo negativne informacije na vašem kreditnem poročilu, ureja zvezni zakon, znan kot zakon o kreditnem poročanju (FCRA). Večino negativnih informacij je treba odstraniti po sedmih letih. Nekateri, na primer stečaj, ostajajo do 10 let. Ko gre za posebnosti zamudnih kreditnih informacij, sta zakon in časovni roki bolj zatemnjena. Sledi osem vrst negativnih informacij in kako se lahko izognete morebitni škodi.

Ključni odvzemi

• Zakon o poštenem kreditnem poročanju (FCRA) ureja čas, v katerem lahko na vašem kreditnem poročilu ostanejo negativne informacije.
• Večina negativnih informacij ostane na vašem kreditnem poročilu 7 let; nekaj predmetov ostane 10 let.
• Škodo lahko z omejitvenimi informacijami omejite, čeprav je še vedno na vašem kreditnem poročilu.
• Če odstranite negativno postavko iz svojega kreditnega poročila, ne pomeni, da več ne dolgujete.

Trda poizvedba: Dve leti

Težka poizvedba, znana tudi kot težko poteg, ni nujno negativna informacija. Vendar pa zahteva, ki vključuje vaše popolno kreditno poročilo, od vaše kreditne ocene odšteje nekaj točk. Preveč težkih poizvedb se lahko sešteje. Na vašo kreditno poročilo na srečo ostanejo le dve leti po datumu poizvedbe.

Omejite škodo: v dveh tednih združujte težke poizvedbe, na primer vloge za hipoteke in posojila, tako da bodo štele za eno poizvedbo.

Prestopništvo: sedem let

Zamude pri plačilih (običajno zamujajo več kot 30 dni), zamujena plačila in zbirke ali računi, ki so bili predani zbirni agenciji, lahko ostanejo na vašem kreditnem poročilu sedem let od datuma prestopka.

Omejite škodo: ne pozabite plačati pravočasno ali nadoknaditi. Če ste običajno na tekočem, pokličite upnika in prosite, da zamudnika ne sporoči kreditni agenciji.

Odplačilo: sedem let

Ko upnik odplača svoj dolg po neplačilu, se to pozna kot odplačilo. Odplačila ostanejo na vašem kreditnem poročilu sedem let plus 180 dni od datuma, ko je bila kreditna agencija poročana o odbitku.

Omejite škodo: Poskusite odplačati ves dolg ali znesek po dogovoru. Obresti za dobropis ne bodo odstranjene, vendar verjetno ne bodo tožene.

Privzeta študentska posojila: sedem let

Neplačilo študentskega posojila ostane v vašem kreditnem poročilu sedem let plus 180 dni od prvega zgrešenega plačila za zasebna študentska posojila. Zvezna študentska posojila se odvzamejo sedem let od datuma neplačila ali od datuma, ko se posojilo prenese na oddelek za šolstvo.

Omejite škodo: Če imate posojila za zvezne študente, izkoristite možnosti Ministrstva za izobraževanje, vključno s sanacijo posojila, konsolidacijo ali odplačilom. Z zasebnimi posojili se obrnite na posojilodajalca in zahtevajte spremembe.

Izključitev: Sedem let

Izključitev je oblika neplačila, ki vključuje, da posojilodajalec prevzame lastništvo vašega doma zaradi neplačila pravočasno. Na vašem kreditnem poročilu ostane sedem let od prvega zgrešenega plačila.

Omejite škodo: poskrbite, da boste pravočasno plačali druge račune in sledite korakom za obnovo kredita.

Davčne zastavne pravice in civilne sodbe ne smejo biti prikazane na vašem kreditnem poročilu.

Tožba ali sodba: sedem let

Tako plačane kot neplačane civilne sodbe so v večini primerov na vašem kreditnem poročilu ostale sedem let od datuma vložitve. Do aprila 2018 pa so vse tri glavne kreditne agencije, Equifax, Experian in TransUnion, odstranile vse civilne sodbe iz kreditnih poročil.

Omejite škodo: Preverite svoje kreditno poročilo in se prepričajte, da odsek o javnih evidencah ne vsebuje informacij o pravdnih sodbah in če se pojavijo, prosite, da ga odstranite. Pazite tudi, da zaščitite svoje premoženje.

Stečaj: Sedem do deset let

Čas trajanja stečaja v vašem kreditnem poročilu je odvisen od vrste stečaja, vendar se običajno giblje med 7 in 10 leti. Stečaj, znan kot "ubijalec bonitetnih ocen", lahko znebi od 130 do 150 točk vaše bonitetne ocene, poroča FICO. Zaključeni stečaj iz 13. poglavja, ki je bil odpuščen ali odpuščen, običajno poroča vaše poročilo sedem let po vložitvi. V nekaterih redkih primerih lahko poglavje 13 ostane 10 let. Stečaji iz poglavja 7, poglavja 11 in 12 se odpravijo 10 let po datumu vložitve.

Omejite škodo: Ne čakajte, da začnete znova graditi kredit. Pridobite zavarovano kreditno kartico, plačajte nebančne račune, kot je dogovorjeno, in zaprosite za novo kreditno kartico šele, ko boste lahko rešili dolg.

Davčna zastavna pravica: Nekoč neomejeno, zdaj Zero leta

Plačane davčne zastavne pravice, kot civilne sodbe, so bile del vašega kreditnega poročila sedem let. Skoraj v vsakem primeru bi lahko v vašem kreditnem poročilu za nedoločen čas ostalo neplačano zastavno pravico. Vse tri večje kreditne agencije so od aprila 2018 zaradi netočnega poročanja odstranile vse davčne zastavne pravice iz kreditnih poročil.

Omejite škodo: Preverite svoje kreditno poročilo in se prepričajte, da ne vsebuje informacij o davčnih zastavah. Če to stori, se s kreditno agencijo prerekajte, da bi jo odstranili.

Spodnja črta

Ko je dosežen rok za kreditno poročanje, bi morale negativne informacije samodejno izstopiti iz vašega kreditnega poročila. V nasprotnem primeru lahko ugovarjate kreditni agenciji, ki ima 30 dni časa, da odgovori na vašo zahtevo. Če zadevni izdelek vsebuje napake, ga lahko oporekate in prosite, da se odstrani pred iztekom roka.

Upoštevajte, da potek roka za kreditno poročanje še ne pomeni, da ne dolgujete več. Upniki in izterjevalci lahko nadaljujejo z izplačilom, če dolg ostane neplačan. Če pa je dolg zunaj zakonske omejitve za državo, v kateri je dolg nastal, upnik ali agencija za izterjavo morda ne bo mogla uporabiti sodišč, da bi vas prisilila v plačilo.