Kako zmanjšati davke na 401 (k) umike

Vlagali ste v višino 401 (k), prispevali več desetletij in se končno pripravljeni umakniti - ali sprejeti razdelitve v pokojninskem načrtu. Zdaj pa morate plačati davek na tisto, kar vzamete, s čimer učinkovito zmanjšate svoje gnezdo. Kaj storiti? Tu je več načinov za zmanjšanje davkov na dvige.

Ključni odvzemi

• Eden najlažjih načinov za znižanje zneska davkov, ki jih morate plačati pri dvigih 401 (k), je pretvorba v Roth IRA ali Roth 401 (k). Umiki s teh računov se ne obdavčijo.
• Nekatere metode vam omogočajo, da prihranite pri davkih, hkrati pa zahtevajo, da od svojih 401 (k) vzamete več, kot dejansko potrebujete.
• Če načrtujete vnaprej in ste stari 59½ ali več, lahko vzamete ravno toliko denarja iz 401 (k) (ali tradicionalnega IRA), ki vas bo obdržal v trenutnem davčnem razredu, a še vedno znižal znesek, ki bo zahtevan minimalni distribucije (RMD).

Pretvarjanje v Roth

Eden najlažjih načinov za znižanje zneska davkov, ki jih morate plačati pri dvigih 401 (k), je pretvorba v Roth IRA ali Roth 401 (k). Umiki s teh računov se ne obdavčijo, če izpolnjujejo pravila za kvalificirano razdelitev. Zavedajte se, da boste morali konverzijo prijaviti, ko vložite svoj davek.

Velika težava pri pretvorbi vašega tradicionalnega 401 (k) v Roth IRA ali Roth 401 (k) je dohodnina, ki jo boste morali plačati na denar, ki ga boste odtegnili. Če ste blizu, da denar izvlečete, ga morda ne bo vredno pretvoriti. Več denarja, ki ga pretvorite, več davkov boste morali plačati. "Dlje kot lahko denar ostane v Rothu, preden se začnejo dvigi, tem bolje, " je dejal certificirani finančni načrtovalec (CFP) Daniel Sheehan iz Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek iz Wacek finančnega načrtovanja priporoča razdelitev premoženja med račun Roth in račun, ki je odložen za davke, da bi si razdelili breme. "Čeprav boste danes verjetno plačevali več davkov, vam bo ta strategija omogočila prožnost, da nekaj sredstev dvignete z računa, ki so odloženi za davke, nekaj pa z računa Roth IRA, da boste ob upokojitvi povečali nadzor nad svojo mejno davčno stopnjo."

Ta oblika zahteva več let načrtovanja. Petletno pravilo na primer zahteva, da imate v Rothu svoja sredstva pet let, preden začnete umikati. To morda ne bo delovalo za vas, če ste že 65, se upokojite in nenadoma zaskrbite zaradi plačila davkov na distribucijo.

4 načine za povečanje svojih 401 (k)

Umaknite, preden ga potrebujete

Nekatere metode, ki vam omogočajo, da prihranite pri davkih, od vas zahtevajo, da od svojih 401 (k) vzamete več, kot dejansko potrebujete. Če si lahko zaupate, da teh sredstev ne boste porabili - z drugimi besedami, prihranite ali vložite dodatna sredstva - je to preprost način za razširitev davčne obveznosti.

"Če je oseba mlajša od 59½ let, IRS v skladu s Pravilnikom T omogoča, da v kvalificiranem načrtu v bistvu enakomerno porazdelijo življenje, ne da bi pri tem naložili 10-odstotno kazen predčasnega umika, " je dejal Sheehan. "Vendar morajo umiki trajati najmanj pet let. Zato mora nekdo, ki je star 56 let in začne umikati, nadaljevati z umikom do starosti 61 let, čeprav denarja morda ne bo potreboval. "

CFP in pooblaščeni javni računovodja (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design upokojitvene storitve pravi, da če prejmete del distribucije, ko ste v nižjem davčnem razredu, lahko prihranite pri davkih v primerjavi s čakanjem, dokler ne boste imeli socialne varnosti in morebitni dohodek od drugih upokojenskih vozil. Vse skupaj bi lahko prispevalo k nenadnemu povečanju, koliko prinesete domov, in če vaš zakonec prejema socialno varnost in ima tudi druge pokojninske dohodke, bi bil lahko vaš skupni dohodek še višji. "To je, če ima denar od 401 (k) pred 70. letom starosti nižji davčni razred svoje prednosti, " pravi.

Pridobite nadzor nad svojim prihodnjim davčnim razredom

Če načrtujete vnaprej in ste stari 59½ ali več, lahko vzamete ravno toliko denarja iz 401 (k) (ali tradicionalnega IRA), ki vas bo obdržal v trenutnem davčnem razredu, a še vedno znižal znesek, ki bo zahtevan minimalni distribucije (RMD), ko ste stari 70½. Cilj je zmanjšati vpliv RMD (ki temeljijo na odstotku stanja na vašem pokojninskem računu, skupaj s starostjo), na vašo davčno stopnjo, ko jih morate začeti dobivati.

Medtem ko boste morali plačati davek na odvzeti denar, lahko dodatno prihranite, potem ko ta sredstva investirate v drugo vozilo, na primer posredniški račun. "Izračunajte, koliko lahko odvzamete (če je primerno nad zahtevanim najnižjim zneskom razdelitve) v posameznem letu, preden boste zavezani višjemu davčnemu razredu in vzemite dodatek ter ga vložite v obdavčljivi račun, " je dejal Sheehan.

Zadržite ga najmanj eno leto in plačati boste morali le dolgoročni davek na kapitalski dobiček od tistega, kar zasluži. Plačilo po stopnji davka na kapitalski dobiček ni isto kot pridobivanje brezplačnega denarja od Roth IRA, ampak je manj kot plačevanje rednega davka od dohodka.

Spodnja črta

Obstaja več (zapletenih) možnosti za znižanje davkov na umike 401 (k) ali njihovo blažitev na prihodnje davke. Ne glede na izbrano metodo, vedno pomaga, da se pogovorite s svetovalcem, da ugotovite, katera deluje najbolje za vaše posamezne okoliščine.