Kako deluje osebno pravno zavarovanje

Odvetniki so dragi - tako dragi, da si je morda ne bi mogli privoščiti, če jo potrebujete. Njihove storitve stanejo sto dolarjev na uro; tudi priprava preproste volje lahko stane od 100 do 500 dolarjev. Osebno pravno zavarovanje, imenovano tudi „zavarovanje skupinskih pravnih storitev“ ali „predplačniško pravno storitev“, je zasnovano za reševanje tega problema cenovne dostopnosti. Ni pa res zavarovanje; gre za načrt popustov. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o tem, kaj ti načrti pokrivajo, česa ne pokrivajo, kaj iskati v načrtu, kako se prijaviti in koliko stanejo.

Kaj zajema osebno pravno zavarovanje

Večina ljudi najprej pomisli, da bi potrebovali odvetnika, če bi ga tožili ali obsodili za kaznivo dejanje, vendar je vaš razlog lahko tako običajen kot ki potrebujejo oporoko ali zaupanje ali kupujejo ali prodajo nepremičnine. Če se razvedete, lahko zahtevate tudi odvetnika, poiščete samo skrbništvo nad svojim otrokom ali se odločite, da boste vložili stečaj (glejte Kako najeti stečajnega odvetnika .) Če imate težave s svojim najemodajalcem, vam lahko osebno pravno zavarovanje pomaga v tej situaciji, tudi.

Če se boste morali osebno posvetovati z odvetnikom, vam osebno pravno zavarovanje plača celotne stroške odvetnikove urne pristojbine za vaše svetovanje in ničesar ne boste dolgovali iz svojega žepa. Za razliko od zdravstvenega zavarovanja ni sofinanciranja ali odbitkov. Zavarovanje bo krilo tudi stroške odvetniških stroškov za pripravo ali pregledovanje dokumentov, kot so vnaprejšnje direktive o zdravstvenem varstvu in pooblastila za zdravstveno varstvo. Načrt lahko omogoča tudi neomejen dostop do odvetnikov prek brezplačne telefonske številke, ki jo lahko pokličete na pomoč pri pokriti storitvi.

Osebno pravno zavarovanje vam lahko daje nižje pristojbine za storitve, ki jih načrt ne krije, ko uporabljate odvetnika v mreži. Na primer, na nepokrite storitve lahko dobite 25% ali več popusta. Nekateri osebni pravni zavarovalni načrti ponujajo dostop do povezanih storitev, kot je davčno svetovanje davčnih strokovnjakov.

In nekateri načrti ne bodo zajemali le zaposlenega, temveč tudi njegovega zakonca in vzdrževane osebe.

Osebne pravne zavarovalnice se nekoliko razlikujejo po kritju, ki ga ponujajo. Če osebno pravno zavarovanje pridobite pri delodajalcu (številna velika podjetja ga ponujajo svojim zaposlenim kot neobvezno ugodnost), bodite pozorni, da lahko vaš delodajalec prilagodi pokritje, ki je na voljo zaposlenim. Zaradi tega so podrobnosti načrta odvisne od tega, kaj ponuja zavarovalnica in kaj vam daje delodajalec. Posamezni načrt lahko kupite tudi sami.

Kaj ni zajeto

Tako kot pri zdravstvenem zavarovanju boste tudi pri osebnem zakonskem zavarovalnem načrtu lahko izbirali omejeno število ponudnikov. Morda imate možnost, da uporabite odvetnika zunaj omrežja, toda namesto, da plačate odvetnika neposredno, boste morda morali plačati predplačilo, nato pa pri zavarovalnici vložiti zahtevek za povračilo. Načrt lahko plača odvetniku zunaj omrežja znesek, ki bi ga običajno plačal odvetnik v omrežju, in odgovoren boste za kakršno koli razliko. Prepričati se morate, da razumete omejitve načrta odvetniških stroškov zunaj omrežja, da ne boste imeli računov, ki jih ne morete privoščiti.

Medtem ko nekateri načrti oglašujejo, da bodo udeleženci dobili popust na nepokrite storitve, bodo nekateri odvetniki nadoknadili "popust", ki naj bi ga dobili z zaračunavanjem višje urne takse, za začetek ali z označevanjem drugih storitev, ki vam jih zaračunajo. Tudi za pokrite storitve in odvetnike v omrežju boste morda še vedno plačevali iz žepa za določene stroške, povezane s pravnimi storitvami, ki jih potrebujete, vključno s pristojbinami za vložitev dokumentov, pristojbinami sodnih novinarjev in pristojbinami izvedenskih prič.

Nekatere storitve so popolnoma izključene in zanje sploh ne boste prejeli nobenega kritja. Načrt, ki ga ponuja vaš delodajalec, vam ne bo pomagal tožiti delodajalca ali se braniti, če vas delodajalec toži. Če imate težave z nadomestilom delavcev ali nadomestilom za brezposelnost, se morda ne boste mogli obrniti na pravne službe programa po pomoč. Ne bo vam pomagalo, da bi stopili na sodišče za majhne zahtevke ali vložili tožbo v razredu. In če se znajdete v tožbi, ki jo krije druga zavarovalna polica, na primer lastniki stanovanj ali avtomobilsko zavarovanje, vaše osebno pravno zavarovanje ne bo veljalo. (Oglejte si, kako deluje krovno zavarovanje .)

Osebno pravno zavarovanje prav tako ne bo pokrivalo nasvetov o poslovnih zadevah. Če potrebujete odvetnika, ki vam bo pomagal pri poslovanju z majhnimi podjetji ali s težavo najemnika najemniške nepremičnine, ki jo imate v lasti, jo boste morali najeti sami. Prav tako ne morete uporabiti osebnega pravnega zavarovanja za vložitev neusmiljene tožbe. Ni presenetljivo, da ne morete uporabljati svojega osebnega pravnega zavarovanja, ko se upokojite od podjetja, ki ponuja načrt, ali po odpustu. Če pa ste začeli sodelovati z odvetnikom po načrtu, preden ste se upokojili ali izgubili službo, lahko vaša politika zajema preostali primer. Druge izključitve vključujejo zadeve, ki vključujejo tujo zakonodajo (zunaj ZDA) in tiste, ki vključujejo druge člane skupine načrtov. Z drugimi besedami, morda ne boste mogli uporabiti načrta, da bi tožili svojega sodelavca.

Druge omejitve

Poleg tega načrti za osebno pravno zavarovanje razdelijo različne vrste pravnih storitev v različne kategorije in morda je mogoče omejiti, koliko storitev bo zajemal program v posamezni kategoriji. Na primer, za uporabo "preventivnih" pravnih storitev, na primer odvetnika, ki pregleda vašo voljo, lahko načrt zajema eno uro storitve na koledarsko četrtletje.

V nekaterih načrtih lahko vsako vrsto kritja uporabljate le enkrat na leto na podlagi posameznih pravilnikov. To pomeni, da lahko načrt krije stroške, da vam odvetnik pripravi oporoko, ne pa tudi moževega. Ali če bi vas v enem letu obtožili dva prekrška, bi vaš načrt pokrival samo odvetniško nadomestilo za vaš prvi prekršek.

Nekateri načrti imajo tudi čakalne dobe, kar pomeni, da boste morali v program biti vpisani več mesecev, preden boste lahko uporabljali določene storitve. Ta čakalna doba naj bi ščitila pred moralno nevarnostjo, kjer se ljudje skušajo izogniti prijavi zavarovanja, dokler jih dejansko ne bodo morali uporabljati. Vendar pa nekatere police nimajo nobene čakalne dobe in celo omogočajo, da jo uporabite za že obstoječo pravno težavo, če že ne sodelujete z drugim odvetnikom. Druge politike pravijo, da je mogoče obstoječe okoliščine izključiti ali ne, odvisno od tega, ali želi sodelujoča odvetniška družba, ki jo izberete, prevzeti vaš primer.

Obsežnost osebnega pravnega načrta se lahko od enega ponudnika do drugega zelo razlikuje. Prepričajte se, da ste prebrali drobni tisk in razumeli, kaj je zajeto, kaj ni in kje bi lahko nastali dodatni stroški, preden se prijavite. Na primer, načrt lahko krije stroške odvetnikovih ur, porabljenih za preizkušanje, ne pa tudi ur, porabljenih za pripravo na sojenje. Te ure bi predstavljale velik strošek, ki bi ga morali plačati iz svojega žepa.

Kako dobri so odvetniki?

Poleg tega, da bodite pozorni na to, kaj je zajeto in kaj ne, poglejte tudi zahteve načrta za odvetnike v mreži. Želite dostop do izkušenih odvetnikov, ki so končali akreditirane pravne fakultete in imajo trenutno dovoljenje držav, kjer opravljajo prakso. Preden se prijavite, poiščite seznam sodelujočih odvetnikov v načrtu in nato po spletu poiščite preglede sodelujočih odvetniških pisarn in odvetnikov na vašem območju. Ni smisla, da se prijavite za načrt, ki vam omogoča dostop do strokovnjakov s slabim ugledom. Preverite tudi na spletnem mestu državne odvetniške zbornice, da se prepričate, da so odvetniki načrta v dobrem stanju. (Za več informacij glejte Kako izbrati pravega odvetnika .)

Dober načrt bo vključeval odvetnike z različnimi posebnostmi, tako kot vaše zdravstveno zavarovanje vključuje ponudnike različnih specialnosti. Tako boste imeli dostop do strokovnjakov za različne scenarije. Dober načrt bo imela tudi široka mreža. Nekateri načrti imajo majhne odvetniške mreže, v katerih je morda le nekaj sodelujočih odvetniških pisarn na državo. To lahko pomeni, da se lahko na svojega odvetnika obrnete samo po telefonu ali e-pošti, ker ne živite nikjer v bližini pisarne ali da je težko dobiti sestanek, ker vsak udeleženec načrtov v vaši državi poskuša sodelovati z isto odvetniško pisarno.

Če angleščina ni vaš najljubši jezik, poglejte, ali omrežje vključuje odvetnike, ki govorijo vaš jezik. Poiščite tudi načrt, v katerem boste večkrat sodelovali z istim odvetnikom, da boste lahko z enim odvetnikom zgradili dolgoročno razmerje.

Načini za nakup osebnega pravnega zavarovanja

Če vam delodajalec ponuja osebno pravno zavarovanje, se boste imeli možnost, da se prijavite, ko ste najeti, nato pa vsako leto znova med odprtim vpisom. Ko se prijavite, lahko kadar koli prekličete, vendar lahko pokritost spremenite le med odprtim vpisom. Vsako leto boste samodejno vpisani, razen če prekličete.

Če vaš delodajalec ne ponuja osebnega pravnega zavarovanja kot ugodnosti, lahko individualno polico kupite sami. Obseg načrta morda ni tako obsežen, kot ga ponuja delodajalec.

Kaj stane

Mesečni stroški osebnega pravnega zavarovanja skoraj ne bodo zmanjšali vašega proračuna. Tu je nekaj vzorčnih mesečnih premij za leto 2015.

- Zaposleni v zvezni državi Kalifornija: 10, 19 USD na mesec. posameznik, 17, 74 $ na mesec. družina

- Pravni načrti podjetja MetLife Hyatt za zaposlene: približno 20 USD na mesec, vključno z zakoncem in vzdrževanimi člani

- Individualni načrti podjetja LegalZoom: 9, 99 USD na mesec, če predhodno plačate za eno leto, 11, 99 USD na mesec, če predplačilo plačujete šest mesecev. Sicer pa 14, 99 USD na mesec. Vključuje zakonca in vzdrževane člane.

Spodnja črta

Osebno pravno zavarovanje je poceni, in če ga dejansko uporabljate, bo zlahka plačilo zase. Tudi če niste prepričani, ali imate kakršne koli pravne potrebe, je prijava na načrt, da se lahko poceni srečate s odvetnikom enkrat letno, dobra ideja. Odvetnik vam lahko pomaga določiti področja svojega življenja, na katerih potrebujete boljše pravno varstvo, na primer ustvarjanje družinskega zaupanja ali pooblastila. Prav tako vam lahko pomaga posodobiti prej ustvarjene dokumente po življenjski spremembi, kot so poroka, ločitev ali rojstvo otroka.

Vendar imajo ti načrti pomembne omejitve, ki pomenijo, da morda ne boste dobili toliko pokritja, kot se vam zdi, in lahko preprosto zadovoljite osnovne pravne potrebe, kot je priprava z poceni spletnimi storitvami, ki zaračunajo enkratno pristojbino. Za konec ne predvidevajte, da kateri koli osebni načrt zavarovanja vključuje posebne ugodnosti ali podrobnosti; pred vpisom preberite drobni tisk in preverite, ali načrt ponuja storitve, ki vam bodo koristile.