Premija zdravstvenega zavarovanja
Premija za zdravstveno zavarovanje je vnaprejšnje plačilo, ki se izvrši v imenu posameznika ali družine, da bi ohranili svojo polico zdravstvenega zavarovanja. Premije se običajno plačujejo mesečno, ko se kupujejo na posameznem trgu, čeprav posamezniki, ki prejemajo zavarovanje pri delodajalcu, običajno plačajo svoj del premije prek odbitkov za plače. Poleg premije bodo morda potrošniki morali poiskati stroške iz svojega žepa - vključno z odbitki, doplačili in zavarovanjem - kadar iščejo zdravstveno oskrbo.
Ključni odvzemi
• Če so vsi drugi dejavniki enaki, imajo načrti z višjo premijo na splošno nižje stroške iz žepa kot drugi načrti iste zavarovalnice.
• Visoko odbitni načrti z nižjo mesečno premijo so lahko na splošno cenejši, če vi ali vaši vzdrževani vzdrževalci potrebujete razmeroma malo zdravstvene oskrbe.
• Če do dela niste upravičeni do zdravstvenega zavarovanja, se lahko prek Medicaid-a ali planov, ki jih prodajate na zdravstveni izmenjavi, upravičite do kritja vlade.
• Tisti, starejši od 65 let, prek Medicare praviloma plačujejo precej nižje premije, kot bi jih plačevali na policah, prodanih na posameznem trgu.
Pojasnjena premija za zdravstveno zavarovanje
Premija za zdravstveno zavarovanje je strošek, ki ga plačujete, običajno mesečno, za ohranitev veljavnosti politike. Če preskočite plačilo premije, bo zavarovalnica sčasoma opustila vaše zdravstveno kritje.
Vendar premije niso edini strošek, ki ga imate zaradi zdravniške oskrbe. Tudi po plačilu mesečne pristojbine boste morda morali plačati stroške, ki izvirajo iz žepa, glede na znesek in vrsto oskrbe, ki jo prejmete. Tej vključujejo:
- Odbitek - znesek zdravstvenega računa, ki ga morate plačati, preden začne zavarovanje plačevati odškodnine.
- Plačilo - določen znesek, ki ga morate plačati za stroške, kot so obiski zdravnika in zdravila na recept v času storitve. Ponudnik zavarovanja plača celoten ali del preostalega zneska.
- Sozavarovanje - odstotek zdravstvenega računa, ki ga morate plačati, tudi po doseganju odbitka. Zavarovalec plača preostali del računa.
Znesek teh omejitev za izdatne žepnine bo odvisen od načrta zavarovanja. Tudi enaka zavarovalnica ima lahko različne "stopnje". Navadno so višji stroški vaše premije, manj stroškov, ki jih imate v žepu.
Načrti imajo tudi letni "najvišji znesek žepnine". Ko je ta znesek izpolnjen, vam več ne bo treba plačevati sozavarovanja ali plačevati kritja zdravstvenih stroškov, ki jih preživite.
Primer premije za zdravstveno zavarovanje
Recimo, da kupujete zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, ker vam delodajalec ne ponuja kritja kot del svojega ugodnosti. Zavarovalnica XYZ ima dva načrta.
Načrt # 1 ima mesečno premijo 800 USD; letna odbitna vrednost znaša 1.000 ameriških dolarjev, sozavarovanje pa znaša 20%. Načrt # 2 ima mesečno premijo v višini le 400 dolarjev, višjo odbitko pa 5000 USD in sozavarovanje 30%.
Prva možnost vas bo stala dvakrat toliko kot premije. Posledično, če imate v letu relativno majhne zdravstvene stroške, bodo vaši zdravstveni stroški dražji kot če kupite načrt št. 2.
Vendar bi si morda želeli, da bi imeli prvi načrt, če boste čez leto obiskali bolnišnico čez noč ali potrebovali več potovanj v zdravniško ordinacijo skozi vse leto. Ko plačate prvih 1000 ameriških dolarjev pokritih zdravstvenih stroškov, bo vaš načrt plačal 80% preostalih stroškov (še vedno plačate 20% sozavarovanja), dokler ne dosežete najvišjega možnega zneska.
Ko se srečate z letnim načrtom "izven žepa", vam ne bo več treba plačevati sozavarovanja ali plačevati stroškov pokritih zdravstvenih stroškov.
Ena od prednosti visoko odbitnih zdravstvenih načrtov, ki prihajajo z nižjimi premijami, je ta, da vam omogočajo plačilo stroškov iz lastnih žepov prek zdravstvenega varčevalnega računa ali HSA. Prispevki za HSA so brez davka in tudi umiki, če se uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške. Za leto 2019 se posamezni načrti z odbitnim zneskom nad 1350 dolarji in družinski načrti z odbitkom najmanj 2700 dolarjev uvrščajo med visoko plačljive zdravstvene načrte.
Subvencionirane premije
Mnogi delodajalci ponujajo zdravstveno zavarovanje kot del svojega ugodnega paketa, običajno plačujejo del premije za svoje delavce. Eden od razlogov, da to počnejo, je skladnost z Zakonom o ugodni oskrbi, ki delodajalce s 50 ali več redno zaposlenimi zahteva, da zagotovijo kritje, ki ustreza zahtevam »minimalne vrednosti« in cenovne dostopnosti. Podjetja, ki ne upoštevajo, se soočajo s pomembnimi denarnimi kaznimi.
Povprečni delodajalec je v letu 2018 plačal zdravstvene stroške v višini 12.666 dolarjev na zaposlenega, poroča Društvo za upravljanje s človeškimi viri. Za posameznike, ki ne prejmejo subvencije za delodajalca - bodisi zato, ker ne delajo ali nimajo zavarovanja prek svoje službe - so stroški zdravstvenega varstva lahko bistveno višji.
Posamezniki z nizkim in srednjim dohodkom brez pokritja delodajalcev imajo nekaj možnosti za znižanje svoje premije. Eno je preveriti, ali so upravičeni do Medicaida, državnega zveznega programa, ki običajno ponuja nižje premije od tistih, ki se prodajo na posameznem trgu. Več kot dve tretjini upravičencev skrbi za oskrbo s pomočjo načrtov za upravljanje, ki imajo sklenjeno pogodbo z njihovo državo, navaja Kaiser Family Foundation. Drugi prejemajo zdravstveno oskrbo plačljivo.
Tudi če zaslužite preveč, da bi se uvrstili v Medicaid, boste morda upravičeni tudi do „premijskega davčnega dobropisa“ ali državne subvencije, če kupujete načrte na izmenjavi zdravstvenega zavarovanja in izpolnjujete zahteve glede dohodka. Če želite izpolniti pogoje za pomoč, boste verjetno potrebovali dohodek pod 400% zvezne meje revščine.
Za odrasle, starejše od 65 let, Medicare uporablja prihodek od davka na plače, da bi ponudil cenovno ugodnejšo možnost, kot jo imajo člani te starostne skupine na zasebnem trgu. Večina prejemnikov ne plačuje nobene premije za Medicare Del A, ki krije bolniške stroške. V letu 2019 znaša standardna premija za del B, odsek, ki se povrne za medicinske storitve in oskrbo, 135, 50 USD na mesec. Ta strošek pa je lahko višji ali nižji, odvisno od vašega dohodka in od tega, ali prejemate ugodnosti socialne varnosti.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.