Resnica o provizijah za kreditne kartice

Nič ni zastonj. Te točke nagrajevanja, ki jih dobite na svoji kreditni kartici in debetni kartici, priročnost, da vam ni treba nositi denarja, zaščito pri nakupu in številne druge ugodnosti, ki prihajajo z uporabo kartice, še zdaleč niso brezplačne. Seveda lahko nekatere od njih plačujete z letno pristojbino ali plačilom obresti, vendar velik del financira trgovec. Kako, vprašate? V obliki nadomestnih pristojbin, ki so jih politiki iz neznanega razloga hitro poimenovali "potegnite provizije", leta 2010, ko je kongres sprejel predlog zakona o njihovem urejanju. In čeprav jih trgovci plačajo, jih na koncu prenesejo v obliki višjih cen.

Potovanje poteg

Greš v svojo najljubšo trgovino in kupiš obvezno majico, ki bo tvoja zabava za poletje. Pojdite do registra, da boste plačali, izvlečete svojo kreditno ali debetno kartico in jo potegnete ali odložite v napravi. Takrat trgovec zaračuna nadomestilo za izmenjavo ali poteg. Običajno je od 1 do 3% stroškov vaše nove majice, vendar nekateri trgovci zaračunajo kar 5%. Če majico kupite prek spleta, prek spletnega mesta trgovine ali njene aplikacije, bi to lahko stalo prodajalca do 5% več.

Ta pristojbina se morda zdi nekoliko visoka, vendar banke in podjetja za obdelavo plačil, kot sta Visa in MasterCard, trdijo, da bo trgovec takoj, ko potegneš ali čipiral svojo kartico, plačan takoj, najverjetneje pa bo minilo najmanj 30 dni - in morda še dlje, preden podjetja s kreditnimi karticami prejmejo vaše plačilo. Lahko trdite, da obresti, ki jih imate zaradi zadrževanja bilance, plačajo te stroške. Po mnenju podjetij pa obresti same ne krijejo stroškov.

Osupljiva statistika

Od leta 2018 so trgovci plačali Visa in MasterCard 60 milijard ameriških dolarjev, kar je v primerjavi s 25, 9 milijarde dolarjev leta 2012. Pristojbine so znašale 23 centov za vsako transakcijo. Za vsakih 100 dolarjev, ki ste jih porabili, je 4 milijone dolarjev prejelo podjetjem za izdajanje kreditnih kartic, čeprav ste plačali z gotovino. V letu 2016 so prvič plačila provizij za premikanje kreditnih kartic presegla znesek, ki so ga kupci plačali pri prekoračitvi stroškov: od 33, 8 milijarde do 33, 3 milijarde dolarjev.

Prištejte še pristojbine, plačane American Express in Discover, letni skupni skok na 90 milijonov dolarjev.

Nadomestilo pristojbine naj bi pokrivalo stroške obdelave plačila s kreditno kartico. Vendar pa je desetletja plačilna koalicija trgovca v svoje plačilne procesorje skoraj slepo zaupala sporazumom, ki niso vsebovali preverljivih podatkov, ki so trgovcem omogočili veliko priložnosti.

Reforma

Ameriški senator Richard J. Durbin, demokrat iz Illinoisa, je ponudil spremembo regulativnega predloga zakona, s katerim želi Zveznim rezervam določiti pristojbine za menjalne tečaje, trgovcem pa omogočiti, da določijo minimalni znesek, ki ga mora porabnik porabiti za uporabo kartica. To je minilo maja 2010. Končno lahko trgovci na drobno kupcem ponudijo popuste, če jih plačujejo z gotovino ali drugimi metodami, ki ne vključujejo povlecljivih pristojbin. Takrat je Durbin dejal: "Če zahtevajo, da so pristojbine za debetne kartice razumne ... mala podjetja in njihovi kupci bodo lahko obdržali več svojega lastnega denarja."

Vendar so podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, zaskrbljena, ker je zgornja meja pristojbin za poteg, ki jih je predlagala Federal Reserve, le 12 centov. Konec junija 2011 so se po intenzivnem lobiranju posebnih interesnih skupin, ki predstavljajo velike banke, najvišja povišana pristojbina dvignila na 21 centov.

90 milijonov dolarjev

Skupni znesek nadomestil prodajalcem na drobno, plačanim podjetjem s kreditnimi karticami v letu 2018.

Učinki

Kompromisne družbe s kreditnimi karticami so olajšale vzdih, trgovci pa trdijo, da 21-centimetrska zgornja meja ne bo pomagala njihovi spodnji liniji, hkrati pa so zagotovili, da potrošniki ne bodo videli nobenih olajšav. Res je, da je študija ameriškega vladnega urada za odgovornost pokazala, da ko je Avstralija leta 2003 znižala pristojbine za kreditne kartice, to ni imelo opaznega vpliva na ceno blaga in storitev.

V naslednjih letih se trgovci plačujejo manj, kot so bili nekoč, toda kartična podjetja zdaj zaračunavajo najvišjo provizijo za celo najmanjše transakcije. Zato so trgovci, ki obdelujejo te manjše transakcije, povečali stroške.

Leta 2018 so trgovci doživeli razočaranje, ko je vrhovno sodišče odločilo, da podjetja, ki sprejemajo kartice American Express, potrošnikom ne morejo ponuditi spodbud, da bi jih uporabili za uporabo kartice z nižjimi provizijami. Industrijski notranji strokovnjaki so izgubo razumeli kot izgubo večjih ambicij trgovcev po prevzemu pristojbin v obliki pravnih tožb.

Toda junija 2018 je bila dolgoletna (od leta 2005) trgovinska tožba trgovcev proti Visa, MasterCard in nekaterim večjim bankam izdajateljem, ki trdijo, da se podjetja dogovarjajo glede umetno visokih povišanih pristojbin, poravnana zunaj sodišča. Obtoženi so se strinjali, da bodo trgovci plačali med 5, 54 in 6, 24 milijarde dolarjev. Ni jasno, kako bo denar izplačan, a je 24. januarja 2019 ameriško okrožno sodišče za vzhodno okrožje New Yorka poravnavi odobrilo predhodno odobritev. Zaslišanje o pravičnosti je bilo določeno za 7. november 2019.

Spodnja črta

Podjetja s kreditnimi karticami trdijo, da provizije vlečejo trgovcu, saj ponujajo določene zaščite in takojšnje plačilo, medtem ko trgovci menijo, da so pristojbine veliko previsoke. Še vedno ostaja to, da se te pristojbine prenesejo na potrošnike vsakič, ko potegnejo ali povežejo svoje kartice.