Neželene pristojbine
Neželene pristojbine so vrsta dajatev, ki jih posojilodajalec naloži ob zaprtju hipoteke. Posojilojemalec te dajatve pogosto nepričakuje in posojilodajalec ne pojasni jasno. Ta dejavnik presenečenja lahko privede do vtisa, da so te pristojbine pretirane in brez dobrega razloga zaračunavajo druge zakonite stroške zapiranja.
RAZKRIJANJE DUNNIH ZAKLJUČKOV
Neželene pristojbine so del vseh stroškov, ki se pojavijo na vsaki izjavi o poravnavi HUD-1. Tradicionalno je bila ta izjava samostojna oblika, da zvezni zakon od posojilodajalca zahteva posojilojemalca ob zaključku. Vseboval je podrobno razvrstitev vseh stroškov, povezanih s posojilom. Pred zaprtjem, ko so se stranke strinjale s pogoji posojila in začele priprave na zaprtje, je moral posojilodajalec predložiti dobronamerno oceno teh stroškov (GFE). Leta 2015 je Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) te dokumente združil v eno obliko, zaključno razkritje.
Stroški, navedeni v HUD-1, segajo od elementov kotlovske plošče, kot so stroški pregleda in naslova za iskanje naslovov, do dvomljivejših stroškov, za katere nekateri menijo, da so smeti. Slednja skupina lahko vsebuje predmete, kot so pristojbina za pripravo dokumenta, prijavnina, provizija za financiranje, preverjanje pristojbine za zaposlitev ali avtomatizirana pristojbina za sklepanje pogodb. Posojilojemalec je imel vedno pravico izpodbijati te pristojbine in se o njih pogajati s posojilodajalcem, vendar se je mnogim posojilodajalcem zdelo koristno domnevati, da posojilojemalci ne bodo izpodbijali vseh teh pristojbin. Kritiki hipotekarne industrije so prav tako trdili, da posojilodajalci ne držijo zahteve po dobri veri GFE, in končno izjavo HUD-1, ki ni bila nikoli vključena v GFE, dodajo pristojbine.
CFPB reformira zaključni postopek leta 2015
Reforme CFPB za zaključni postopek leta 2015 niso samo poenostavile dokumentacije, povezane z zaključnim postopkom, temveč so tudi določile omejitve pristojbin in prilagoditev, ki jih je mogoče izvesti po tem, ko je bil GFE posojilojemalcu zagotovljen. Del ciljev teh sprememb je bil zmanjšati možnost posojilodajalcev za dodajanje smeti, ki jih posojilojemalec lahko spregleda. Glavna sprememba, ki jo je CFPB uvedla v tem novem nizu pravil, je omejitev dovoljene inflacije stroškov, navedenih v oceni posojil (LE), dokument, ki je bil prej znan kot GFE. Na splošno se od LE do končne zaključne izjave ni mogoče povečati za več kot 10%. Če je prišlo do večje spremembe okoliščin posojila, mora posojilojemalec dopustiti posojilojemalcu, da pregleda novo LE.
Neželene pristojbine na splošno niso nezakonite. Tudi s prizadevanji CFPB za zaščito posojilojemalcev pred zavajajočimi posojilnimi praksami posojilojemalec nosi breme skrbnega preverjanja in spraševanja pristojbin, ki se zdijo nepotrebne.