Pričakovana življenjska doba: je več kot le število

Pričakovana življenjska doba je najpomembnejši dejavnik, ki ga zavarovalnice uporabljajo za določitev premije življenjskih zavarovanj. Razumevanje, kako zavarovalnice uporabljajo koncept življenjske dobe - in kako se izračuna za zavarovanca - vam lahko pomaga pri odločitvi, kdaj kupiti polico, kako izračunati bodočo potencialno vrednost vaše police in kaj upoštevati pri izbiri možnosti izplačila rente. .

Pričakovana življenjska doba: trde številke

Pričakovana življenjska doba je opredeljena kot starost, do katere naj bi človek živel. Na podlagi tabel, ki jih je izdala Služba za notranje prihodke (IRS), je mogoče opisati tudi preostalo število let, od katerih naj bi človek živel.

Obstaja več dejavnikov, ki vplivajo na vašo življenjsko dobo; dva najpomembnejša bitja, ko ste se rodili, in vaš spol. Dodatni dejavniki, ki lahko vplivajo na vašo življenjsko dobo, so:

• Vaša rasa
• Osebna zdravstvena stanja
• Družinska zdravstvena anamneza

Podatke zvezne vlade o pričakovani življenjski dobi ZDA si lahko ogledate na spletnem mestu Nacionalnega centra za zdravstveno statistiko in v tabeli življenjskega obdobja uprave za socialno varnost.

Pomembno je upoštevati, da se življenjska doba sčasoma spreminja. To je zato, ker aktuarji uporabljajo zapletene formule, ki izločajo ljudi, ki so mlajši od vas, vendar so umrli. Ko se nadaljujete s starostjo, preživite večje število ljudi, ki so mlajši od vas, zato se pričakovana življenjska doba dejansko poveča. Z drugimi besedami, starejši kot ste (prej določeno starost), starejši boste verjetno dobili.

Življenjska doba in premija življenjskega zavarovanja

Obstaja neposredna povezava med pričakovano življenjsko dobo in zneskom, ki vam bo zaračunan za življenjsko zavarovanje. Mlajši ste, ko kupujete polico življenjskega zavarovanja, dlje boste verjetno živeli. To pomeni, da obstaja manjše tveganje za življenjsko zavarovalnico, saj boste v kratkem umrli, kar bi zahtevalo izplačilo celotne koristi vaše police, preden boste veliko plačali v polico.

Nasprotno, dlje kot čakate na nakup življenjskega zavarovanja, nižja je vaša življenjska doba in to pomeni večje tveganje za življenjsko zavarovanje. Podjetja to tveganje nadomestijo z zaračunavanjem višje premije. (Glej tudi: Kaj pričakovati pri prijavi življenjskega zavarovanja .)

Glede na to matematiko se mnogi sprašujejo, ali naj kupijo življenjsko zavarovanje za svoje otroke. Konec koncev je zavarovanje kot otrok zagotovilo najnižjo možno premijo. Vendar pa morate pred nakupom pravilnika za svojega otroka upoštevati analizo stroškov in koristi. Ker je glavna življenjska korist življenjskega zavarovanja zagotavljanje dohodka vzdrževanim članom v primeru smrti zavarovanca, je otrokovo kritje življenjsko zavarovanje za otroke razmeroma nepotrebno.

Vendar pa bi lahko vašemu otroku zagotovil nizko premijo in pokritost za celotno življenjsko dobo, kar je lahko pomembno glede na otrokova zdravstvena stanja ali poklic. O prednostih in slabostih nakupa police življenjskega zavarovanja za otroka se pogovorite s svojim finančnim svetovalcem ali zavarovalnim zastopnikom. (Glej tudi: Top 10 mitov o življenjskem zavarovanju .)

Načelo življenjske dobe nakazuje, da morate prej kot slej kupiti polico življenjskega zavarovanja zase in zakonca. Ne samo, da boste prihranili denar z nižjimi stroški premij, ampak boste imeli tudi več časa, da bo vaša politika nabirala vrednost in postala potencialno pomemben finančni vir, ko se starate. (Glej tudi: Nakup življenjskega zavarovanja: Termin Versus Permanent .)

Življenjska doba in izračun donosnosti naložbe na vašo polico življenjskega zavarovanja

Vaša življenjska doba ima pomembno vlogo tudi pri določanju morebitne donosnosti naložbe (ROI), ki bi jo lahko dosegli.

Izplačilo prejemnikom - znesek, vplačan v polico v času smrti = donosnost naložbe

Če na primer izberete politiko, ki plača upravičencem ob smrti, 150% dolarjev in ste za kritje plačali le 48.000 dolarjev, bo donosnost naložbe za vašo naložbo znašala 102.000 dolarjev.

Vaša življenjska doba in življenjska doba

Renta je pogodba med vami in življenjsko zavarovalnico, v kateri se družba strinja, da vam bo zagotovila "dohodkovni tok" v določenem obdobju ali do vaše smrti. Izplačilo se običajno začne pri določeni starosti, odvisno od pogojev rente pa se lahko upravičencu nadaljuje tudi po vaši smrti. Plačila vašemu prejemniku so lahko manjša od plačil, opravljenih vam, ko ste živi, ​​odvisno od vrste rente in pogojev za stik. (Glej tudi: Pregled anuitet .)

Znesek, ki vam ga izplača zavarovalnica, deloma določa vaša življenjska doba. Poglejmo tri različne primere, da vidimo, kako se pričakuje, da pričakovana življenjska doba vpliva na vašo rentno pogodbo ali vpliva nanjo:

1. Če se odločite za skupno življenjsko rento z določenim obdobjem izplačila, v bistvu ocenjujete, kako dolgo boste živeli. Če pa umrete pred pogodbenim obdobjem, bi vaš upravičenec še naprej prejemal sredstva za leta, ki ostanejo na pogodbi.
2. Če izberete rento z možnostjo skupne življenjske dobe z dodatki za preživele družinske člane, izberete pogodbo, ki bo še naprej plačevala vašemu preživelemu upravičencu po vaši smrti ali pa vam bo še naprej plačevala po smrti vašega upravičenca. Na splošno, če prej umrete, se vam zniža znesek rente za plačilo rente, če pa vaš upravičenec prej umre, boste še naprej prejemali celotni znesek plačila. Ker ta renta koristi tako vam kot vašemu upravičencu, bi vaša premijska cena temeljila na pričakovani življenjski dobi vašega in vašega upravičenca.
3. Če izberete eno možnost življenjske rente, se vam plačila izvedejo samo na podlagi pričakovane življenjske dobe in prenehajo po smrti.

Plačila rente se običajno izvajajo sistematično in se lahko izvajajo mesečno, četrtletno, polletno ali letno, kot je dovoljeno pod pogoji anuitetne pogodbe. (Za nadaljnje branje si oglejte Raziskovanje vrst fiksnih anuitet .)

Spodnja črta

Pomembno je vedeti, kakšna je vaša življenjska doba - ne samo, da razumete, kako vaša življenjska zavarovalnica prispeva svoje premije, ampak tudi sprejemate informirane odločitve o možnostih izplačevanja rente. Dva ključna dejavnika, ki vplivata na vašo izbiro rente, sta, ali želite, da se plačila nadaljujejo prejemniku po vaši smrti in kako dolgo naj bi živeli. V nekaterih primerih je anuiteta v določenih obdobjih lahko idealna, medtem ko je v drugih primerih primernejša možnost preživelih.