Življenjsko zavarovanje z naraščajočo smrtno koristjo

Za razliko od zavarovalnih polic življenjskega zavarovanja, ki ne gradijo denarne vrednosti in imajo vedno izravnano smrtno nadomestilo, trajne police življenjskega zavarovanja omogočajo lastnikom polic, da izberejo izravnane ali povečajo smrtne dajatve (včasih jih imenujemo možnost 1 ali možnost 2). Večina univerzalnih življenjskih politik (UL) omogoča lastnikom polic, da z malo omejitvami preklapljajo med izravnanimi ali povečanimi možnostmi za smrt.

Politike celotnega življenja (WL) so lahko nekoliko bolj zapletene, saj so zasnovane za povečanje smrtne dajatve z uporabo dividend za nakup dodatnega kritja. Lastniki polic pa lahko izberejo druge možnosti dividend, ki pomagajo zmanjšati količino kupljenega dodatnega kritja.

Ne glede na vašo izbiro se sčasoma smrtna korist teh polic povečuje, ko njihova denarna vrednost raste. (Preberite več o tem celotno življenjsko zavarovanje deluje.)

Raven ugodnosti smrti

V celotni življenjski politiki z izravnano smrtno dajatvijo se od premije odštejejo provizije in stroški prodaje, preostali znesek pa se pripiše denarni vrednosti. Stroški zavarovanja se nato odštejejo od denarne vrednosti vsak mesec. Sčasoma se s plačevanjem premij denarna vrednost police poveča in znesek zavarovanja, ki se kupuje vsak mesec, postopoma zmanjšuje. Na primer, v drugem letu bi imela polisa v vrednosti 500.000 dolarjev denarno vrednost 1.500 dolarjev, tako da je kupljenih le 498.500 dolarjev zavarovanja.

Po smrti zavarovanca zavarovalnica izplača smrtno nadomestilo, ki je del zavarovanja, v drugem delu pa vračilo denarne vrednosti police. Denimo, da je lastnik za 15 let plačeval premijo za zgoraj omenjeno politiko 500.000 dolarjev, pri čemer je zbral denarno vrednost 65.000 USD. Zavarovalnica bi za zavarovanje plačala 435.000 dolarjev in vrnila 65.000 dolarjev denarne vrednosti, v skupni korist 500.000 dolarjev.

Povečanje koristi od smrti

V nasprotnem primeru, če gre za UL s povečanjem smrtne dajatve, bi upravičenec ob smrti zavarovanca prejel 500.000 ameriških dolarjev zavarovanja plus vsako nabrano denarno vrednost.

V UL policah z naraščajočo smrtno koristjo lastnik vedno kupuje 500.000 USD zavarovanja. Rast denarne vrednosti pa je odvisna od višine plačane premije. Če bi bila premija enaka izravnalni zavarovalni premiji, bi bila denarna vrednost police s povečanjem smrtne dajatve verjetno nižja, saj se vsak mesec kupuje več zavarovanja.

Pogoji polic WL se razlikujejo po tem, da se dividende uporabljajo za nakup dodatnega zavarovanja, s čimer se z majhnimi prirastki poveča smrtna nadomestila, saj se vsako leto kupujejo dodatna zavarovanja.

Izravnani v primerjavi s povečanjem koristi

Obstajajo različni razlogi za izbiro povečanja smrtnih dajatev v nasprotju z izravnanimi smrtnimi dajatvami:

• Lastnik police lahko začasno potrebuje večji znesek zavarovanja. To še posebej dobro deluje, ko je zavarovanec mlajši, stroški zavarovanja pa so nižji. Lastnik police lahko pozneje preide nazaj na višino smrtne dajatve.
• Lastnik police lahko potrebuje smrtno nadomestilo, ki se bo še naprej povečevalo. Na primer, če se zavarovanje uporablja kot del poslovnega načrta za nasledstvo, izravnano kritje morda ne bo zagotovilo ustrezne nadomestne vrednosti za rastoče podjetje brez večje smrtne koristi. (Več o zavarovanju preberite v načrtu poslovnega nasledstva.)
• Politika je kupljena kot del varčevalne strategije, namenjene dopolnitvi upokojevanja s ciljem hitrega povečanja denarne vrednosti s prekomernim financiranjem politike v zgodnjih letih. Omeniti velja, da je treba pri izvajanju te strategije izvajati nadzor: politika tvega, da postane spremenjena pogodba o obdaritvi, če znesek plačane premije presega sedem plačnih mej, ne da bi povečal smrtni dodatek.

Spodnja črta

Ko ugotovite, da potrebujete trajno življenjsko zavarovanje, natančno razmislite o svojih možnostih. Obstaja veliko načinov za prilagajanje kritja, ki ustreza vašim potrebam, izkušen neodvisni zavarovalni posrednik pa je odličen vir vpogleda in pomoči.