Upravljanje svojega 401 (k): prednosti in slabosti

Udeleženci načrtov 401 (k) se lahko počutijo omejene zaradi ozkega sklopa ponudb vzajemnih skladov, ki so jim na voljo. In v okviru posameznih skladov imajo vlagatelji nič nadzora nad izbiro osnovnih delnic, ki jih izberejo upravljavci vzajemnih skladov, ki na trgu redno slabše poslujejo.

Na srečo številna podjetja ponujajo samoporavnane ali posredniške funkcije oken, ki dajejo vlagateljem možnost, da izkoristijo vladavine svojih lastnih finančnih usod z upravljanjem svojih 401 (k) načrtov zase. Obstajajo pa tudi prednosti in slabosti, da se sami lotite poti.

Ključni odvzemi

• Številna podjetja ponujajo funkcije samooklicanih ali posredniških okenskih funkcij, s katerimi lahko upravljate načrte 401 (k).
• Načrti, ki jih usmerjamo sami, omogočajo dostop do širšega obsega naložb, vključno z netradicionalnimi sredstvi, kot so nepremičnine.
• Širša izbira naložb lahko potegne nepredvidene davčne posledice.

Prednosti

• Več možnosti za naložbe

• Kakovostnejše naložbe

• Uporabite svojo vlagajočo dragocenost

Slabosti

• Višje pristojbine

• Delovno intenzivne raziskave

• Pomanjkanje likvidnosti / preglednosti

Prednosti upravljanja lastnega načrta 401 (k)

Več izbire

Samo-usmerjeni načrti ponujajo več naložbenih možnosti. Poleg vzajemnih skladov lahko portfelji vključujejo sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF), posamezne delnice in obveznice ter netradicionalna sredstva, kot so nepremičnine.

"Ko greste po samostojni poti, niste več vezani na 15-18 nastavljene naložbene možnosti svojega načrta 401 (k), " pravi John P. Daly, predsednik CFP®, predsednik Daly Investment Management, LLC, v Mount Prospect, Ill. »Na spletni strani skrbnikove platforme lahko kupite skoraj katero koli delnico, ETF ali vzajemni sklad. To je lahko zelo koristno, še posebej, če ima vaš načrt omejene naložbene možnosti ali nizkokakovostne naložbene možnosti. "

Kakovost

Namesto omejenega števila vzajemnih skladov posredniška okna ponujajo bistveno širšo paleto možnosti, ki vlagateljem omogočajo večjo diskriminacijo v postopku izbire.

Izkušnje

Tisti z naložbenim znanjem in spretnostmi lahko svoje izkušnje preizkusijo. To je lahko velika prednost tradicionalnega upravljanja 401 (k).

Disciplina

Disciplinirani vlagatelji, ki ohranijo sestavo med nestanovitnostjo trga, lahko izkoristijo priložnosti, ki so na voljo v samostojni usmeritvi 401 (k). To jim daje nogo nad vzajemnimi skladi, ki jih upravlja nekdo drug.

Možnosti netradicionalnih naložb

401 (k) vlagatelji lahko v svoj portfelj vključijo nepremičninska sredstva in druge netradicionalne naložbe, kar lahko prinese izjemne možnosti zaslužka. Te možnosti niso na voljo rednim 401 (k) vlagateljem.

Če se odločite za samostojno usmeritev 401 (k), morate nujno poznati predpise IRS, o katerih naložbe niso dovoljene.

Proti

Obvladovanje lastnih naložb je veliko možnih slabosti.

Pravila

Med množico možnosti, ki je na voljo v okviru 401 (k) s samih sebe, bodo nekatere neizogibno izključene zaradi predpisov IRS, ki prepovedujejo nekatere vrste naložb. Tisti, ki jih ti predpisi ne poznajo, lahko naletijo na težave in posledično naletijo na resne davčne posledice.

Pristojbine

Samoinvestitorji, ki potujejo zunaj vzajemnih skladov ali prepogosto trgujejo z zalogami, se lahko znajdejo v velikem obsegu nadomestil, ki bi lahko odstranili največ - če ne celo vseh njihovih dobičkov.

Neizkušenost

Manj izkušeni vlagatelji lahko pogrešajo odtenke, ki jih bodo ujeli profesionalni vodja in finančni svetovalec.

"Največji bonus za samoplačniško možnost je možnost nadziranja razmerij med posameznimi naložbami, " pravi David S. Hunter, CFP®, predsednik podjetja Asheville, NC-Horizons Wealth Management, Inc. " to odpira na tisoče možnosti naložbe in vedno obstaja možnost, da bo investitor paraliziran zaradi možnosti in morda ne bo sodeloval toliko, kot bi kdo naredil pri načrtu 401 (k), ki ga je postavil in pozabil. "

Pomanjkanje likvidnosti / preglednosti

Nekatere netradicionalne naložbe nimajo preglednosti in likvidnosti, kar lahko vlagateljem prepreči enostavno kupovanje in prodajo njihovih pozicij. To je lahko nevljudno prebujanje tistih, ki so navajeni na enostavno poslovanje s tradicionalnimi delnicami in obveznicami.

"Slaba stran upravljanja lastnega 401 (k), razen dodatnih honorarjev, potencialno postanete vaš najhujši sovražnik, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu, Kalifornija, in avtor od "Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje." "Mnogi vlagatelji, ki ne sodelujejo s profesionalnim svetovalcem za bogastvo, pogosto dovolijo, da kratkoročna gibanja na trgu narekujejo svojo dolgoročno naložbeno strategijo. dolgoročni učinki v zelo burnih časih. "

Zagotoviti moram, da bodo vlagatelji v načrte, ki jih usmerjajo sami, diverzificirali svoje zaloge, da bi tako v svoj portfelj vgradili zaščito pred tveganjem, ki bi se zmanjšala.

Samo-usmerjeni 401 (k) v primerjavi s samo-usmerjenim IRA

IRS poleg samo-usmerjenega 401 (k) ponuja tudi možnost samo usmerjenega IRA-ja. Prednosti in slabosti so podobni. Glavna razlika je bistveno višja meja prispevkov s samo-usmerjenimi 401 (k) s. Drugič, samo-usmerjeni načrti 401 (k) omogočajo posojila, čeprav jih je težko dobiti. Nazadnje vlagateljem ni treba najeti skrbnika za samo-usmerjene 401 (k) s, čeprav IRA zahtevajo skrbnika.

Spodnja črta

Upravljanje lastnih portfeljev lahko vlagateljem prinese široko paleto naložbenih možnosti. Dodane pa so tudi zapletenosti, ko gre za provizije, likvidnost in druge elemente. Tisti, ki se sami usmerite, si morate vzeti čas, da se naučite razpoložljivih orodij, ki bodo pomagala izgladiti postopek.