Definicija zaklepanja hipotekarne stopnje s padajočo definicijo
Spuščanje hipotekarne obrestne mere je hipotekarna obrestna mera z možnostjo znižanja zaklenjene obrestne mere, če tržne obrestne mere v obdobju zaklepanja padejo. Zaklepanje obrestne mere z možnostjo spremenljivega zniževanja lahko posojilojemalcu zagotavlja zaščito pred povečanjem v obdobju blokade obrestne mere, medtem ko možnost plavajočega zniževanja omogoča posojilojemalcu, da izkoristi padec obrestnih mer v obdobju zaklepanja.
Kako je strukturirano zaklepanje hipotekarnih stopenj navzdol
Kreditojemalec lahko zajame svojo hipotekarno stopnjo, vendar ima tudi možnost, da izkoristi nižjo stopnjo, če hipotekarne stopnje v določenem časovnem obdobju padejo. Med obdobjem zaklepanja, ki bi lahko bil čas, potreben za postopek sklepanja, lahko posojilojemalec izkoristi padec obrestnih mer.
Hipotekarna obrestna mera navzdol omogoča posojilojemalcu zaklepanje njihove hipotekarne stopnje, če pa se stopnje znižajo, se lahko odločijo za spremenljivko navzdol, da se hipoteka obdela po nižji stopnji. Vendar pa posojilojemalec plača pristojbino za prilagodljivost možnosti s plavalno dolžino, ki bi lahko znašala nekaj sto dolarjev ali nekaj sto dolarjev, odvisno od posojilodajalca.
Kaj vam pove zaklepanje hipotekarne stopnje?
Kot pri vsaki finančni možnosti imajo tudi pri opcijah s spremenljivo stopnjo zaklepa obrestne mere z njimi povezani stroški. Kot rezultat, so zaporne ključavnice z možnostjo plavajočega navzdol dražje od zapornih ključavnic brez možnosti plavajočega navzdol.
Izkoristite prednost Float Down
Kot je navedeno zgoraj, lahko posojilojemalec zahteva, da uveljavi svojo možnost odplačevanja kadar koli v obdobju, preden se hipoteka ustavi, da izkoristi nižjo hipotekarno obrestno mero. Uveljavitev možnosti zniževanja vrednosti se lahko zgodi že en teden po začetku hipotekarnega postopka, odvisno od pogojev s posojilodajalcem.
Odgovornost posojilojemalca je, da se odloči za nižjo hipotekarno stopnjo, kar pomeni, da posojilojemalec ni dolžan sporočiti posojilojemalca, da so stopnje padle. Posojilojemalec mora za zahtevo za možnost prenosa dolžnosti poklicati hipotekarnega posrednika ali posojilodajalca. Pomembno je vedeti, da posojilojemalec ne bo samodejno prejel nižje stopnje.
Pogoji sporazuma bi morali določiti časovni okvir, na katerem je na primer ključavnica, na primer 30 ali 60 dni. Časovno obdobje omogoča posojilojemalcu, da med obdelavo vloge za hipoteko izkoristi izboljšane obrestne mere. Hipotekarna stopnja niha in pomaga posojilojemalcem najnižjo stopnjo, ki jo ponuja trg pred zaprtjem.
Zakaj bi posojilodajalec ponudbo ključavnice za hipotekarno stopnjo splaval navzdol
Posojilodajalci lahko posojilojemalcem ponudijo znižanje obrestne mere, ker ne želijo, da posojilojemalci nakupujejo ali odhajajo drugemu posojilodajalcu ali posredniku. V idealnem primeru si posojilodajalec želi dolgoročno poslovanje posojilojemalca, ker banke zaslužijo obresti na hipoteki, zmanjšane za stroške banke za vročitev hipoteke.
Ko bi morali dobiti ključavnico za hipotekarno stopnjo, se spustite
Če hipotekarne stopnje nihajo ali naraščajo in padajo v zadnjih nekaj mesecih ali letu ali več, je morda pravi čas, da kupite možnost s spremenljivo vrednostjo. Vendar pa je odvisno od tega, ali imajo obrestne mere možnost padca v obdobju zaklepanja. Posojilojemalci se lahko pri različnih bankah, ki ponujajo hipoteke, pozanimajo, ali posojilodajalci verjamejo, da se bodo obrestne mere v naslednjih mesecih zvišale ali znižale.
Če bi se cene znižale, stabilizirale in se zdi, da so na dnu cikla obrestnih mer, verjetno ne bi bilo smiselno plačati nekaj sto dolarjev ali tako za opcijo plavajočega pada. V idealnem primeru bi radi videli, da bi cene padle dovolj, da bi plačale nadomestilo za plačilno-padajočo opcijo. Če bi se hipotekarne stopnje med postopkom zavarovanja znižale s 5, 10% na 5, 00%; na primer, morda ne bo dovolj gibanja stopenj, da bi nadomestili stroške možnosti zniževanja vrednosti.
Če pa pričakujemo, da bi se stopnje med postopkom sklepanja pogodb znižale na 4, 60% s 5, 10%, bi dolgoročni prihranki verjetno zgrešili provizijo za odstopanje, kar bi bila dobra možnost.
Pomembno je, da primerjate vse vrste hipotek, saj lahko vključitev opcije s spremenljivim postopkom povzroči večje stroške v primerjavi z drugimi hipotekami. Če je na trgu še vedno prostora za znižanje obrestnih mer, bi bila možnost spremenljivega znižanja smiselna. Če pa so trgi že padli na tla, bo morda zadostovala blokada obrestnih mer.
Ključni odvzemi
- Spuščanje hipotekarne obrestne mere je hipotekarna obrestna mera z možnostjo znižanja zaklenjene obrestne mere, če tržne obrestne mere v obdobju zaklepanja padejo.
- Zaklepanje obrestne mere z možnostjo spremenljivega zniževanja lahko posojilojemalcu zagotavlja zaščito pred povečanjem v obdobju blokade obrestne mere, medtem ko možnost plavajočega zniževanja omogoča posojilojemalcu, da izkoristi padec obrestnih mer v obdobju zaklepanja.
- Omejitev blokade hipotekarnih stopenj nižja od tega, da lahko posojilojemalec plača sto dolarjev za storitev, ki ostane neizkoriščena. Če posojilojemalec izpusti na float dol in stopnje padejo za pol odstotne točke ali več, vedno obstaja možnost, da hipoteko refinancira in izkoristi nižjo stopnjo.
Primer blokade hipotekarne stopnje se spuščajo navzdol
Posojilojemalec je našel dom, dal ponudbo in zdaj je v tridesetih dneh hipoteke pred zaprtjem. Posojilojemalec se odloči, da bo izkoristil spremenljivo možnost, ker so obrestne mere v zadnjih nekaj mesecih padale.
- Omejitev stopnje hipoteke je 30 let 4, 25%.
- Posojilojemalec plača pristojbino za možnost znižanja blokade stopnje hipoteke.
- Dva tedna pozneje hipotekarne stopnje padejo na 3, 80%, posojilojemalec pa izkoristi možnost za plavajoči padec.
- Ob zaključku je stopnja hipoteke določena na 3, 80% za življenjsko dobo hipoteke. Z drugimi besedami, 3, 80% je fiksna stopnja življenjske dobe hipoteke.
Razlika med zaklepanjem hipotekarne stopnje in s hipotekarno prilagodljivo hipoteko
Konvertibilna ARM je hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM), ki kreditojemalcu daje možnost pretvorbe v hipoteko s fiksno obrestno mero. Zamenljivi ARM se tržijo kot način izkoriščanja padajočih obrestnih mer in običajno vključujejo posebne pogoje. Finančna institucija običajno zaračuna pristojbino za prehod ARM na hipoteko s fiksno obrestno mero.
Hipoteka z nastavljivo obrestno mero se začne s precej nižjo uvodno stopnjo »dražitelja«, vendar se po določenem obdobju (običajno pet let) obrestna mera prilagodi indeksu in marži. Stopnja se običajno prilagodi vsakih šest mesecev in se lahko poveča ali zniža, odvisno od pogojev iz pogodbe.
Nihanje hipotekarne stopnje nižje se začne s blokado obrestne mere ali s hipoteko s fiksno obrestno mero, vendar ima posojilojemalec možnost, da izkoristi nižjo stopnjo, če stope padejo. Če pa zaklepanje hipotekarnih stopenj niha, možnost, da nižja stopnja poteče, običajno poteče v 30 do 60 dneh. Po drugi strani konvertibilni ARM omogoča posojilojemalcu, da izkoristi nižje obrestne mere nekaj let, preden preide na hipoteko s fiksno obrestno mero.
Omejitve uporabe ključavnice hipotekarne stopnje se spuščajo navzdol
Omejitev blokade hipotekarnih stopenj nižja od tega, da lahko posojilojemalec plača sto dolarjev za storitev, ki ostane neizkoriščena. Če so cene padle ali so v preteklosti najnižje, morda ne bi bilo smiselno plačevati pristojbine za plačilno znižano možnost.
Tudi posojilojemalec lahko hipoteko vedno refinancira, če obrestne mere padejo dovolj nizko, da dolgoročno prihranijo denar posojilojemalca in dovolj, da pokrijejo stroške zapiranja nove hipoteke. Veliko posojilodajalcev bo posojilojemalcu omogočilo refinanciranje že šest mesecev po zaprtju hipoteke. Z drugimi besedami, če zamudite plavajoče plove in se cene znižajo za pol odstotne točke ali več, se lahko vedno refinancirate in izkoristite nižjo stopnjo.