Moj delodajalec ne ponuja 401 (k). Naj me skrbi?

Milijoni ameriških delavcev nimajo dostopa do 401 (k) pokojninskih načrtov. Mnogi od teh ljudi so samozaposleni ali mlajši delavci; drugi delajo za manjša podjetja brez uveljavljenih paketov ugodnosti. Včasih se druge ugodnosti zaposlenim ponujajo namesto 401 (k). Ne glede na razlog morajo taki delavci najti alternativne načine, kako varčevati za upokojitev in v nekaterih primerih lahko preučiti prehod v drugo podjetje.

Ključni odvzemi

• Številna podjetja zaposlenim ponujajo 401 (k) pokojninske račune, če pa vaše podjetje ne, še vedno lahko prihranite za prihodnost.
• Posamezni pokojninski računi (tradicionalni in Roth IRA) vam omogočajo, da odložite do 6.000 USD na leto za upokojitvene namene.
• Poskusite spodbuditi šefe podjetja, naj sprejmejo pokojninski načrt - podjetja lahko dobijo več davčnih olajšav in spodbude za oblikovanje načrta 401 (k), več ponudnikov pa bo pomagalo, da bo postopek potekal brezhibno.

Vloga 401 (k)

Kot mnogi pokojninski načrti z določenimi prispevki, tudi načrt 401 (k) dobi ime po določbi v Zakonu o notranjih prihodkih (IRC). Oddelek 401 (k) IRC je bil sprejet leta 1978, da bi davčno olajšalo delovne civiliste, ki so odložili dohodek za upokojitev.

Vlada ni nikoli predvidela oddelka 401 (k), ki bi preoblikoval način, kako so delodajalci in zaposleni ravnali s pokojninskimi naložbami. Te novosti so prišle dve leti kasneje, ko je svetovalec Ted Benna s podjetjem Johnson Company ustvaril prvi pravi načrt 401 (k). Bennin načrt je bil odtlej kopiran in spremenjen. Od leta 2018 je 401 (k) načrtov imelo 5, 3 bilijona dolarjev premoženja, kar predstavlja 19% od 28, 3 bilijona dolarjev ameriškega pokojninskega premoženja katere koli vrste.

Danes se zaposleni lahko odločijo za prerazporeditev dohodka s samodejnimi odbitki iz plač v načrte, ki jih delodajalci sponzorirajo 401 (k). Odloženi denar ostane neobdavčen in ga je mogoče usmeriti v kakršne koli naložbe, navedene v načrtu, večinoma so vzajemni skladi. Odložena sredstva morajo ostati v načrtih z določenimi prispevki, dokler zaposleni ne dopolni 59. leta starosti, razen če veljajo posebne določbe; če ne, bodo sredstva predčasno kaznovana.

Kljub neštetim omejitvam - in dejstvu, da večina načrtov 401 (k) ponuja nekoliko omejene izbire naložb - se mnogi delavci v veliki meri zanašajo na svoje 401 (k) naložbe za upokojitev.

Večina zasebnih ameriških delavcev preprosto pričakuje, da bodo njihovi delodajalci ponudili načrte, in mnogi vodniki za pokojninsko načrtovanje se zdijo samoumevni, da bodo 401 (k) s igrali vodilne vloge za delavce. Resničnost je povsem drugačna: samo 57% ameriških delavcev ima dostop do načrtov, ki jih financira delodajalec z določenimi prispevki, kaže študija ameriškega urada za statistiko dela (BLS) marca 2015, le 39% pa je bilo aktivnih udeležencev.

Te številke so dejansko nekoliko zavajajoče; stopnje dostopa se povzpnejo na 66%, stopnje udeležbe pa na 47% za delavce, ki delajo s polnim delovnim časom. Številke so še višje, če izključite sindikalno delovno silo, kjer imajo delavci na voljo druge kolektivno ugodne ugodnosti. Kljub temu veliko Američanov nima dostopa do načrta 401 (k) in bi morali najti druge načine, kako varčevati za upokojitev.

Zakaj vaš delodajalec ne ponuja 401 (k)

Najpogostejši razlog, ki ga delodajalec ne ponuja 401 (k), je ta, da je večina njihovih zaposlitev na delovnem mestu ali s krajšim delovnim časom. Povprečni delavec na teh položajih je bodisi zelo mlad, bodisi živi na plačo, zato je varčevanje za upokojitev težko; večina bi vseeno izbrala več denarja, namesto pokojninskega načrta.

Obstajajo tudi drugi razlogi, zakaj vam delodajalec morda ne ponuja načrta. Delodajalec morda nima izkušenj ali časa, da bi ustvaril individualno zasnovan načrt ali organiziral finančno ali zaupno ustanovo. V teh primerih se veliko delodajalcev odloči, da ne bo ponudilo ugodnosti, namesto da bi porabilo čas in denar ter lovilo dobrega sponzorja. Pokojninski načrti so cenejši kot kdajkoli prej, vendar tega ne ve vsako podjetje. „Mala podjetja pogosto ne ponujajo načrtov 401 (k), ker so zelo draga za upravljanje. Zahteve IRS za testiranje in poročanje zlahka dosežejo 20.000 dolarjev za najmanjši načrt, "pravi Kristi Sullivan, CFP®, podjetja Sullivan Financial Planning, LLC v Denverju.

Študija družbe Capital One iz leta 2014 je pokazala, da ima le 25% podjetij z manj kot 50 zaposlenimi načrte z določenimi prispevki. Pri delu za majhno podjetje je veliko koristi, vendar možnosti pokojninskega načrta na splošno niso ena izmed njih.

Nekatera podjetja so včasih ponujala načrte 401 (k), vendar so se odločila, da jih opustijo. To se včasih zgodi, ker podjetje izgublja denar in se skuša zmanjšati. Drugič je to zato, ker je prišlo novo vodstvo in išče drugo možnost ali ker delavci ne sodelujejo v načrtu in ga ni več smiselno ohranjati odprtega.

Neupoštevanje možnosti 401 (k) lahko predstavlja velik problem za delavce v srednji karieri in starejše, pravi Stephanie Genkin, CFP®, ustanoviteljica My Financial Planner, LLC, v New Yorku. "To je običajno čas, ko ljudje poskušajo nadoknaditi pokojninske prihranke. Čeprav lahko delavci, ki presegajo 50, lahko prispevajo dodatnih 1000 dolarjev za IRA, je še vedno precej majhen v primerjavi z 19.000 dolarji [v letu 2019], ki jih lahko zaposleni znaša 401 (k) ali 403 (b), da ne omenjam ulova - do 50 plus delavcev, kar je 6.000 USD. "

Nadomestne vrednosti 401 (k)

Najbolj očitna zamenjava 401 (k) je individualni pokojninski račun (IRA). Ker IRA ni povezana z delodajalcem in jo lahko odpre skoraj vsakdo, je verjetno dobro, da vsak delavec - z ali brez dostopa do načrta delodajalca - prispeva k IRA (ali, če je mogoče, Roth IRA). "Ti davčno olajšani računi imajo dve stvari: prvič, nameniti denar za pokojninske prihranke, zaradi česar je manj verjetno, da bi jih prej porabili; drugič, zagotovite davčne prihranke v višini potencialnih deset ali sto tisoč dolarjev v času varčevanja, "pravi Jonathan Swanburg, predstavnik naložbenega svetovalca pri Tri-Star Advisors v Houstonu.

Vendar pa imajo IRA omejitve. Zelo malo je verjetno, da lahko delavec 401 (k) popolnoma nadomesti z IRA. Najbolj odmevna je meja prispevka IRA, ki je razmeroma slabih 6000 dolarjev na leto v primerjavi z mejo 401 (k) 19.000 dolarjev (oba od leta 2019). 1. novembra 2018 je IRS dvignil mejo prispevka v višini 401 (k) z 18.500 USD, omejitev IRA pa s 5.500 USD. Varčevalci bi morali opozoriti, da lahko prispevate k svoji IRA 2018 do 15. aprila 2019. Vaš prispevek 401 (k) za leto 2018 morate opraviti do 31. decembra 2018.

Nekateri delodajalci ponujajo ustrezne prispevke za svoje načrte 401 (k), kar je delavcu v bistvu zastonj pokojninski denar. Noben IRA ne more vključiti takšnega ustreznega prispevka, saj IRA ni vezana na nobenega delodajalca. Glede na tovrstne omejitve bi morali delavci svoje bonitetne ocene dopolniti z drugimi pokojninskimi strategijami.

Glede na delodajalca je možno imeti druge vrste pokojninskih načrtov. Sem spadajo SEP IRAs, SIMPLE načrti ali delniške opcije. "Vsako podjetje je edinstveno, zato upokojitveni načrti niso" ena velikost ustreza vsem ". SEP IRAs in SIMPLE IRAs sta odlični alternativi načrtu 401 (k) za samozaposlene ljudi in podjetja s 100 ali manj zaposlenimi, "pravi Michael J. Marini, predsednik in finančni svetovalec pri Orlando 401k Specialists v Altamonte Springsu, Fla.

Depozitna potrdila (CD-ji) so bila nekoč zelo privlačno varčevalno sredstvo, a leta nizkih obrestnih mer so jih učinkovito objokovala kot resno možnost. Obstajajo druge bolj tvegane ali dražje alternative za odloženi pokojninski dohodek, kot so rente ali trajne police življenjskega zavarovanja.

Vedno je bolje najti varčna vozila brez davka ali odložena davka. Po izčrpanju teh možnosti se lahko delavci obrnejo tudi na tradicionalne naložbe: vzajemne sklade, delnice, obveznice ali najemno premoženje.

Vrednost 401 (k)

Dobro voden 401 (k) je lahko koristi za pokojninske prihranke, vendar lahko delavci najdejo veliko drugih načinov, kako prihraniti denar. Preveč poenostavljeno (in preprosto ne drži) bi lahko rekli, da je vsako podjetje, ki ponuja 401 (k), dobro in vsako podjetje brez enega poceni. Veliko podjetij ponuja slabe načrte 401 (k), tako kot veliko podjetij ponuja druge koristne ugodnosti. Bolje ocenite skupni odškodninski paket in se vprašate: "Kaj mi daje moj delodajalec, da nadoknadim, da nimam 401 (k)?"

Predstavljajte si, da vaš delodajalec ne ponuja 401 (k), vendar to počne konkurenčno podjetje. Ali bi morali razmisliti o prehodu podjetij? Vaš delodajalec lahko namesto upokojitvenih ugodnosti ponudi višje izhodiščne plače ali pa ima morda vaše podjetje delniške opcije, pokojnino ali drugo obliko nadomestnega nadomestila.

Spodnja črta

Končno vrednost 401 (k) določata dve stvari: kako dobro se vodi 401 (k) in ali obstajajo druge, bolj koristne koristi. Če računate, da boste na vsaki plači le pokrili svoje življenjske stroške, verjetno 401 (k) še ni veliko. Če namesto tega dobivate velike zdravstvene ali zobozdravstvene ugodnosti, bi verjetno raje izkoristili te ugodnosti in se sami lotili pokojninskega vlaganja. Vedno razmislite, kaj še dobivate in kakšne so vaše alternative.

"Odgovornost za financiranje lastne pokojnine je izključno na naših plečih. Ne glede na to, ali delodajalec zagotavlja določen načrt ali ne, moramo zagotoviti, da financiramo ustrezen pokojninski načrt, "pravi Jamin Armstead, finančni svetovalec in lastnik J. Dishon Financial LLC iz Surprise, Ariz.