Kopanje dolga v 8 korakih

Ljudje imajo zdaj več potrošniškega dolga kot kadar koli prej in znaki tega bremena se kažejo v obliki utrujenosti dolga. Če vas pokopljejo plačila dolga, je edina prava rešitev, da spremenite svoje dolžniške navade in začnete kopati svojo pot, korak za korakom. Zavihajte rokave in zgrabite to lopato.

1. Soočanje z glasbo

Če ste poskušali izstaviti račune, tako da jih neprimečno vržete v stran, je prvi korak, da se prepričate o svojih napakah. Očistite svojo kuhinjsko mizo in poglejte vse svoje izpiske o posojilih, račune in proračun - v bistvu vse, kar se vam zdi, kar se tiče vaših financ. Začnite dodajati.

Plačila s posojilom / kreditno kartico in računi za osnovno opremo (na primer elektriko, toploto in vodo) bodo predstavljali vaša osnovna plačila. Če ti že bistveno presegajo vaš čisti dohodek, boste morali bodisi bistveno spremeniti svoj življenjski slog (prodati hišo, dobiti manjše stanovanje, se zaposliti na drugem delovnem mestu) ali vložiti stečaj. Lahko pa se lotite še nekaterih drugih korakov, odvisno od tega, kje ste. Najprej morate narediti načrt.

2. Romanje vračila

Niso vsi dolgovi ustvarjeni enako. Pri izdelavi načrta boste morali vzpostaviti hierarhijo med svojimi dolgovi in ​​narediti načrt napada. Strokovnjaki pravijo, da se najprej usmerijo v dolg z visokimi obrestmi; naslednjič ne odbitni dolg z nizkimi obrestmi; zadnji in davčno priznan dolg. Ko že govorimo o dolgu z visokimi obrestmi, je čas, da ga prenehamo uporabljati.

Ohranite eno samo kreditno kartico za nujne primere in nehajte v celoti prenesti preostale. V idealnem primeru bi morali poskusiti prihraniti sklad za nujne primere in vse kartice zakleniti. Čas je, da vam dieta, ki je namenjena samo gotovini, pomaga, da se boste držali načrta odplačevanja.

3. Pridobite poročilo o škodi

Naslednji korak je preverjanje bonitetne ocene in pregled vašega kreditnega poročila glede netočnosti ali vzorcev slabega vedenja. Svojo bonitetno oceno lahko dobite na enak način kot posojilodajalci in najemodajalci - pri vseh treh kreditnih uradih, ki poročajo o večini potrošniških kreditov - Experian, Equifax in TransUnion.

Dober način za začetek je ogled vašega kreditnega poročila, ki ga lahko brezplačno storite enkrat na leto. Morda boste želeli videti tudi vašo kreditno oceno, ki jo lahko dobite tudi brezplačno. Upoštevajte, da niso vse brezplačne kreditne ocene natančno brezplačne; nekateri lahko vztrajajo, da se prijavite za storitev spremljanja kreditne sposobnosti, ki je na voljo z mesečnim plačilom, če ga ne prekličete.

Ko imate poročilo, preverite, ali je točen, in ugotovite, kateri računi vlečejo vašo oceno navzdol. Za prehod potrošniškega posojila iz zelene ocene na rdečo je potrebno le eno ali dve zamudi. Če imate zamude pri plačilih na vseh svojih kreditnih računih, se boste morda znašli v kategoriji "visoko tvegano", kljub temu da skrbno odplačujete posojila (čeprav ne pravočasno). Sliši se izbirčno, toda banke si lahko privoščijo, da bi bile pokončne, saj imajo ogromno ljudi, ki iščejo posojila.

4. Začnite nadzor škode

Znebite se težavnih računov in pravočasno poravnajte svoj celotni dolg. Uporabite samodejna plačila in poostrite proračun, da boste svoj dolg imeli pod nadzorom. Tako se bo vaša bonitetna ocena poslabšala in jo bo sčasoma izboljšala.

Če vam vaša bonitetna ocena to omogoča, poskusite dobiti večje posojilo z nižjimi obrestmi in v to posojilo združiti vse svoje potrošniške dolgove. Tako boste pospešili postopek odplačevanja dolga, saj boste zmanjšali odtok obresti na svoja plačila.

Če vam vaš kreditni rezultat omogoča, lahko razmislite o ponudbi za prenos stanja z ene od vaših kreditnih kartic. Takšne ponudbe vam lahko omogočajo hitrejše odplačevanje dolga s prenosom dolga z visoko obrestno mero na račun kreditne kartice, ki je z 0-odstotno letno odstotno stopnjo (APR) in milostnim obdobjem plačila, ki lahko traja od šest do 18 mesecev, odvisno od ponudba.

Vse, kar stane na sprednjem koncu, je provizija za prenos stanja, ki je ponavadi pavšalna vsota ali temelji na odstotku zneska, ki ga nakažete (značilno je 3% do 5%). Upoštevajte, da če ne izplačate ravnotežja do konca milostnega obdobja, boste na visoki obrestni meri za kreditne kartice.

Podobno je, če imate dostop do kreditne linije, kot je kreditna linija domačega kapitala, jo boste morda lahko uporabili tudi za poplačilo dolga z višjimi obrestmi. Kreditne vrstice imajo letne odstotne stopnje v srednji enostavni številki, medtem ko so APR-ji za kreditne kartice v najstniških do srednjih 20%.

Zavedajte se, da bi morala uporaba takšne strategije temeljito preučiti tudi potrošniške navade. Uporaba kreditne linije za subvencioniranje slabih potrošniških navad ali življenje, ki presega vaše možnosti, je izrazito slaba praksa.

Čeprav se morda zdi varneje zapreti eno ali dve kreditni kartici, da ju ne boste vabili, jo položite v predal. Zapiranje kartic zmanjša celoten znesek na voljo kreditov in poveča količino izkoriščenosti kredita, kar lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu.

5. Uporabite dve lopati

Kadar koli je mogoče, podvojite plačila za svoj dolg z najvišjimi obrestmi. Čeprav to ni tako učinkovito kot konsolidacija, podvojitev plačil lahko pospeši obdobje vračila. Ko odpravite dolg z najvišjimi obrestmi, podvojite plačila za naslednji najvišji dolg. To strategijo imenujemo dolžniški plaz.

Nenehno boste povečevali splošno stopnjo, po kateri se vaš dolg zmanjšuje in se približali čarobni številki, ki jo banka išče, preden odobri konsolidacijsko posojilo. Ko dobite konsolidacijsko posojilo, bo to podaljševanje plačil izginilo toliko hitreje.

6. To je moj dolg, to bom storil

Izstopiti iz dolga običajno pomeni sprejeti nekaj bolečih odločitev. Če preprosto preveč zaostajete, je morda čas za drastične ukrepe. Najmehkejši kosi so v obliki nadomeščanja - enoplastna v dvoje, sprehod po parku zaradi članstva v telovadnici, "bivanje" nad dopustom.

Težji kosi se pojavljajo v obliki prodaje vseh nebistvenih predmetov, brez katerih lahko živite. Vsak denar, pridobljen s prodajo nebistvenih stvari, bi moral iti v višino pavšalnega plačila za vaše posojilo z najvišjimi obrestmi.

7. Veliko rok si lahka dela

Moder korak v postopku zmanjševanja dolga je srečanje s kreditnim svetovalcem, čeprav je ta možnost veliko bolj koristna, če to storite, preden obupate. Kreditni svetovalec vam bo ponudil veliko koristnih nasvetov in poskrbel, da boste s svojimi odplačilnimi načrti na pravi poti.

Podporo vam lahko nudijo tudi, ko se srečate s svojimi upniki, in dodate nekaj strokovne teže za vsa pogajanja, ki jih želite opraviti. Kljub temu bodite previdni pri kreditnih strokovnjakih, ki zaračunavajo visoke provizije, medtem ko se prebijajo prek enako velikega števila strank.

8. Ponovno se dogovorite o pogojih

Zdaj je čas, da se srečate s svojimi upniki. Domačo nalogo opravite pred odhodom in se prepričajte, da imate vse svoje dokumente v redu. Če delate s kreditnim svetovalcem, načrtujte svoj pristop vnaprej.

Obiščite posojilne institucije, pri katerih imate zapadle dolgove. Če dolgujete več kot eni banki, začnite z banko, s katero imate najboljšo zgodovino. Določite čas sestanka in prinesite poročilo o škodi, svoj novi denarni proračun in ponižen nasmeh. Pojasnite korake, ki ste jih že sprejeli, da ne boste zamudili svojih dolgov, in prosite, da se ponovno dogovorijo o dolgu, ki ste ga imeli pri tej instituciji.

Zdaj, ko ste opustili svoje izgubljene kreditne načine in to lahko dokažete, bodo banke bolj verjetno, da vam bodo zmanjšale nekaj.

Izkopavanje: dno

Iz večine finančnih lukenj se boste lahko povzpeli po korakih, ki smo jih opisali tukaj. Nekaterim je pokopavanje dolgov in njihovo izkopavanje dovolj, da jih v prihodnosti neprevidno naberejo več dolga, vendar so trdne osebne finance edina podlaga za prihodnje težave.

Če se ne morete izkopati, boste morda morali razglasiti stečaj, kar lahko uniči vašo boniteto in vas dolga leta ne izpolnjuje.