Hipoteka brez predplačila: kako jo pridobiti

Predplačila so tradicionalno najdražji elementi novega nakupa stanovanja. Ti stroški za žep so resničnost za večino ljudi, saj je zelo malo hipotek na voljo brez ene. Vendar to ni bilo vedno tako. Pravzaprav so bile hipoteke brez zmanjšanja vrednosti ali brez zmanjševanja denarja na voljo pred razpadom hipotekarnih hipotekarnih kreditov leta 2008, ko so se domače vrednosti hitro dvigovale in kreditne smernice manjše.

Danes stanovanjska posojila brez plačila niso na voljo samo izbranim posameznikom, ki lahko dokumentirajo ustrezne dohodke, potrebne za vračilo posojil. Takšni kupci domov morajo imeti tudi 620 minimalnih kreditnih točk. Za zasebne posojilodajalce bodo morda potrebni še višji bonitetni rezultati.

K sreči obstaja več programov, do katerih se lahko nekateri kvalificirani lastniki stanovanj kvalificirajo. Ta članek navaja nekatere od teh manj znanih možnosti posojila.

Ključni odvzemi

• Predplačila so tradicionalno najdražji elementi novega nakupa stanovanja. Ti stroški iz žepa so skoraj neizogibni, saj je zelo malo hipotek na voljo brez ene.
• Danes stanovanjska posojila brez plačila niso na voljo samo izbranim posameznikom, ki lahko dokumentirajo ustrezne dohodke, potrebne za poplačilo posojila. Takšni kupci domov morajo imeti tudi dobro boniteto z najmanj 620 točkami.
• Obstaja nekaj programov brez plačila, za katere se lahko določeni ljudje kvalificirajo.

Posojila VA

Vojaške družine in veterani se lahko kvalificirajo za posojilo VA (Veteranske zadeve), ki ponuja 100-odstotno financiranje. Ta zavarovalni program, ki je na voljo od druge svetovne vojne, jamči do določenih omejitev - običajno 424.100 USD. Ta posojila ne samo, da niso izpolnili zahteve po pologu, temveč lahko v posojilo zajame hipotekarno zavarovanje v višini 2, 15 točke. Kvalifikacije posojila se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, vendar običajno zahtevajo razmerje med dolgom in prihodkom približno 41%. Prosilci za posojila VA morajo najprej pridobiti potrdilo o izpolnjevanju pogojev (COE) od centra za upravičenost do VA, tako da dokažejo vojaško službo.

USDA stanovanjski posojili za razvoj podeželja

Potencialni kupci, ki živijo v posebej določenih regijah države, se lahko prijavijo za stanovanjsko posojilo Ministrstva za kmetijstvo ZDA (USDA). Čeprav so namenjeni prebivalcem oddaljenih območij, so lahko nekateri prebivalci, ki živijo bližje mestnim središčem, upravičeni tudi do tega programa. (Preverite stran, ki izpolnjuje pogoje za USDA za določena območja.)

Prosilci za posojila v USDA morajo poleg izpolnjevanja pogojev za upravičenost do lokacije padti pod določene mejne vrednosti dohodka, saj so ti programi usmerjeni v gospodinjstva z nizkim in zmernim dohodkom, ki si prizadevajo prihraniti za polog. Najnižje zahtevane kreditne ocene se gibljejo med 600 in 640, potrebne so vnaprejšnje pristojbine za garancijo za posojilo v višini 3, 5% zneska posojila, vendar lahko posojilojemalci te provizije zavijejo v posojilo in tako preprečijo potrebo po gotovini ob zaključku.

Navy Federal Posojila

Navy Federal Credit Union - največja v državi premoženje in članstvo, ponuja 100-odstotno financiranje kvalificiranim članom, ki kupujejo primarne domove. Upravičenost je omejena na vojaško osebje, uslužbence ameriškega ministrstva za obrambo in njihove družinske člane. Ta ničelni program je podoben VA, vendar se ponaša z nižjimi provizijami za financiranje v višini 1, 75%.

Kdaj hipoteke brez predplačil niso dobra ideja?

Posojila brez plačila so idealna za posameznike, ki morajo nujno kupiti nov dom, vendar ne morejo pridobiti denarja, potrebnega za predplačilo. Zanimivo je, da so hipotekarne obrestne mere trenutno na najnižjih cenah. Zato nekateri finančni strokovnjaki verjamejo, da je zdaj idealen čas, da se te stopnje zaklenejo, preden začnejo plezati.

Kdaj hipoteke brez predplačila niso slaba ideja?

Spuščanje ničesar denarja ima svoje pomanjkljivosti. Če financirate 100-odstotni nakup stanovanja, nimate nobenega kapitala v nepremičnini - torej nimate nobenega lastnika v celoti, kot bi, če bi plačali polog. Posledično vas posojilodajalci lahko označijo za posojilojemalca z visokim tveganjem in od vas zahtevajo zavarovanje zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), preden se odjavijo iz posojila. To zavarovanje, ki ščiti hipotekarno družbo, če ne plačujete posojila, običajno letno stane med 0, 5% do 1% celotnega zneska posojila. In za razliko od samih hipotekarnih plačil ta strošek morda ni davčno priznan.

Končno, hipoteke z ničelnim plačilom pogosto prinašajo višje obrestne mere kot običajne hipoteke, saj posojilodajalci običajno rezervirajo najboljše pogoje za posojilojemalce, ki lahko plačajo gotovino. Na primer, Louisville, republika s sedežem v Kijevu, trenutno ponuja hipoteko brez predplačila brez PMI in sedemletno hipoteko s prilagodljivo obrestno mero (ARM), ki ima začetno obrestno mero 4, 729%. Ta stopnja je skoraj za celo odstotno točko višja od oglaševane stopnje Wells Fargo. Mesečno plačilo posojila Republike banke bi znašalo 533 dolarjev za vsakih 100.000 dosojenih posojil v prvih sedmih letih, po tem pa se obrestna mera prilagaja enkrat letno na podlagi obrestne mere LIBOR in marže v višini 2, 75%.

Nadomestne hipoteke brez predplačila

Obstajajo druge možnosti posojilnih programov brez plačila nič, kot so:

Lokalna posojila : Skoraj vsaka ameriška zvezna država, okrožje in občina ponuja nekakšen program spodbud za kupce, ki zagotavlja pomoč pri plačilu plačila, pomoč pri zaključku stroškov, stanovanjska posojila z nizkimi obrestnimi merami ali kombinacijo zgoraj navedenega. Številni so omejeni na kupce, ki dosegajo določene ravni dohodka, nekateri pa so omejeni na kupce, ki prvič kupujejo domove. Poleg tega nekateri programi poskrbijo za skupine strokovnjakov, kot so učitelji, zdravstveno osebje ali prvi odzivniki. Čeprav vsi ti programi ne morejo odpraviti potrebe po pologu, nekateri ponujajo nepovratna sredstva ali brezobrestna posojila, ki pokrivajo del ali celotni polog.

Programi FHA: Za ta posojila je potrebnih 3, 5% polog, vendar smernice FHA omogočajo, da se vplačila financirajo s finančnimi darili sorodnikov, zaročencev, neprofitnih organizacij ali drugih virov. FHA prav tako ponuja posojilo Dobri sosed učiteljem, policistom in drugim javnim uslužbencem, ki lahko kupijo dom s samo 100 dolarji - ne ravno 100-odstotnim financiranjem, a zelo blizu.

Piggy-back hipoteke: Ta strategija vključuje najem dveh posojil - enega za 80% kupnine doma, drugega za čim večji del preostalega dela. Pred hipotekarno krizo je bila pogosta ločitev 80% / 20%. V današnjem zaostrenem ozračju bi lahko bil najvišji načrt 80% -15% -5%, kjer 80% financirate s primarno hipoteko, 15% z drugo hipoteko ali posojilom iz naslova lastniškega kapitala in opravite 5% polog.

Počakajte in prihranite: Preložitev sanj o lastništvu stanovanja, dokler ne morete opraviti običajnega polog, je smiselna možnost. Poleg tega lahko čas za nakup pride prej, kot si mislite, še posebej, če imate že prihranjene prihranke. Na primer, lahko od IRA umakne do 10.000 dolarjev za prve stroške kupca doma - vključno s pologom, ne da bi pri tem nastala značilna 10-odstotna kazen predčasnega umika.

Spodnja črta

Gotovo so dnevi, ko bi praktično vsakdo lahko zagotovil enostavno hipoteko z malo ali brez denarja. Obstajajo pa javni programi in nekaj zasebnih posojilodajalcev, ki lahko pomagajo.