Pobotana hipoteka
Pobotana hipoteka je vrsta hipoteke, ki vključuje mešanje tradicionalne hipoteke z enim ali več depozitnimi računi, ki jih vodi ista finančna institucija. Stanje prihrankov na računu lahko izravna hipotekarno stanje. Finančna institucija bo določila začetni limit za posojilo ali kredit, skupaj z obrestno mero za vsa izposojena sredstva. Hranilni račun je običajno neobrestni račun, ki banki omogoča pozitiven donos na vseh sredstvih na računu.
Pobotane hipoteke so običajne v mnogih tujih državah, na primer v Veliki Britaniji, vendar trenutno niso upravičene do uporabe v ZDA zaradi davčne zakonodaje.
RAZKRIJANJE DOLŽJA Pobotana hipoteka
Pobotana hipoteka je zaželena možnost za ljudi, ki so pridni varčevalci. Povezani varčevalni račun ne bo prinesel obresti v času trajanja posojila. Vendar je večina varčevalnih računov običajno računov z nizkim dohodkom, ki plačujejo le od 1 do 3 odstotkov na leto. Hipotekarna obrestna mera je bistveno višja od obrestne mere, plačane na varčevalnem računu, zato lahko kakršni koli prihranki posojilojemalca čista korist. Tudi odplačane obresti na varčevalnem računu postanejo neobdavčljiva plačila hipoteki.
Izračun obresti je na preostalem saldu opombe, zmanjšanem za skupni znesek prihrankov na enem ali več depozitnih računih. Posojilojemalec ima še vedno dostop do svojega varčevalnega računa. Naslednje plačilo hipoteke pa se izračuna na višji glavnici, če posojilojemalec umakne sredstva z računa. Več kot en varčevalni račun se lahko poveže s pobotanim hipotekarnim računom, družinski člani posojilojemalca pa lahko svoje varčevalne račune povežejo s hipotekarnim računom, da zmanjšajo znesek glavnice in s tem obresti na preostali preostali saldo.
Družina Smith ima na primer pobotano hipoteko. Glavnica znaša 225.000 dolarjev s petodstotnimi obrestmi, družina pa ima v zadnjem mesecu 15.000 ameriških dolarjev prihrankov brez dviga. Izračun obresti znaša od 210.000 dolarjev, kar je glavnica posojila, zmanjšana za stanje na varčevalnem računu (225.000 do 15.000 dolarjev = 210.000 dolarjev).
Prednosti pobotane hipoteke
Pobotana hipoteka je privlačna možnost za vračilo hipotekarnega posojila predvsem zato, ker lahko posojilojemalec plača majhno plačilo glavnice namesto obresti. Ker se večini sredstev porabi za glavnico, se stanje posojila hitreje zmanjšuje. Ker pa so ta plačila na lastnem varčevalnem računu, posojilojemalec še vedno porabi svoj denar, če je to potrebno. Ta prilagodljivost daje posojilojemalcu vse ugodnosti, da hipoteko vrne hitro, pa tudi koristi prihranka denarja na naložbenem računu.
Če bo mesečno hipotekarno plačilo ostalo enako, bo posojilojemalec hitreje odplačal dejansko glavnico hipoteke, saj bo del mesečnega plačila, ki gre za obresti, manjši, saj bo preostanek namenjen glavnici.