Pristojbina za izvor
Pristojbina za nastanek je vnaprej plačana pristojbina posojilodajalca za obdelavo novega zahtevka za posojilo. To je nadomestilo za dajanje posojila. Pristojbine za izviranje so izražene kot odstotek celotnega posojila in na splošno znašajo med 0, 5% in 1% pri hipotekarnih posojilih v ZDA.
Včasih jih omenjajo kot diskontne provizije ali točke, zlasti kadar znašajo 1% zneska izposojenega, pristojbine za izviranje lahko poleg obdelave zajemajo tudi številne storitve, vključno z zavarovanjem in financiranjem.
Kako deluje pristojbina za izvor
Pristojbina za nastanek je podobna vsem plačilom na podlagi provizije. Posojilodajalec bi za posojilo v višini 100.000 dolarjev zaslužil 1.000 dolarjev - ali 2.000 dolarjev - če bi potreboval 1-odstotno pristojbino za nastanek posojila. Pristojbina za nastanek je glavni način plačila posojilodajalca za njegove prvotne storitve.
Stranke z velikimi zneski posojila se pogosto lahko pogajajo o nižjih provizijah, ker so posojilodajalci običajno pripravljeni na popust za zaslužek. Prav tako nadomestilo za izviranje včasih predstavlja višji odstotek zneska posojila pri manj dragih posojilih, ker lahko za posojilo v višini 50.000 dolarjev od posojilodajalca zahtevamo enako delo kot posojilo v višini 500.000 dolarjev.
Skupne hipotekarne pristojbine pri posojilodajalcih lahko preprosto primerjate z orodjem, kot je hipotekarni kalkulator. Te pristojbine so običajno določene vnaprej in se ob zapiranju nenadoma povečajo. Navajajo se na zaključnem razkritju.
Posojilojemalec je pogosto bolje plačati višjo provizijo za nadomestilo v zameno za nižjo obrestno mero, ker bo prihranki obresti sčasoma presegli začetno pristojbino.
Primeri pristojbin za izvor
Posojilodajalci so v poznih devetdesetih do sredine 2000-ih pogosto zaslužili pretirane pristojbine za izdajo in premije za donos, ker so posojilojemalcu prodali višjo obrestno mero. Posojilojemalci z mejnim posojilom ali nepreverljivimi dohodki so bili še posebej usmerjeni k plenilskim posojilodajalcem, ki so zaračunali nadomestilo za pridobitev, kar znaša 4% ali 5% zneska posojila. Ti posojilodajalci so prispevali na tisoče dodatnih dolarjev premij za razpršitev donosa.
Vlada je sprejela nove zakone po finančni krizi leta 2008, saj je omejila posojilodajalce. Javni pritisk je posojilodajalce spodbudil, da se ponovno vključijo v prakse, ki so jih obogatile med stanovanjskim razcvetom. Pristojbine za poreklo so se znižale na povprečno 1% ali manj.
Ključni odvzemi
- Pristojbina za nastanek je običajno od 0, 5% do 1% zneska posojila, posojilodajalec pa ga zaračuna kot nadomestilo za obdelavo zahtevka za posojilo.
- Provizije za izvor so včasih dogovorljive, vendar pa njihovo znižanje ali izogibanje običajno pomeni plačilo višje obrestne mere v času trajanja posojila.
- Te pristojbine so običajno določene pred najetjem posojila. Ob zaprtju ne smejo biti presenečenje.
Posebna vprašanja
Kot pri mnogih hipotekarnih pogojih je mogoče tudi s pristojbinami za nastanek izvorne pogodbe, vendar posojilodajalec ne more in ne sme pričakovati, da bodo delali brezplačno. Pridobitev znižane pristojbine za pridobitev navadno vključuje posojilodajalcu nekaj drugega. Najpogostejši način znižanja pristojbine je sprejetje višjih obrestnih mer v zameno. Učinkovito posojilodajalec zasluži svojo provizijo od premije za razporeditev donosa namesto pristojbine za pridobitev.
Kot splošno pravilo je to za posojilojemalca ugodno le, če namerava v nekaj letih prodati ali refinancirati.