4 veliki razlogi, da bi se lahko upokojitve zvišale

Mnogi od nas predvidevajo, da se bo naša upokojitev zmanjšala. Nič več dnevnih stroškov za službo ali vzdrževanje delovne garderobe. Manj (če sploh!) Draga poslovna kosila. Konec odtegnitve za načrte 401 (k), Medicare in socialno varnost. Eden od običajnih pravil kaže, da ljudje nameravajo plačati račune od približno 70 do 80% prihodkov pred upokojitvijo.

Številni upokojenci vseeno ugotovijo, da se njihovi stroški znižujejo, včasih celo pod to oceno. Toda drugi so presenečeni, ko jih vidijo v nasprotni smeri. Potovanja so en velik razlog. Nepokrite zdravstvene stroške so še ena. Za nepričakovane davčne račune. Še en vzrok: Upokojenci preprosto imajo več prostega časa za preživljanje, preživljanje in preživljanje.

"Skupni stroški naraščajo med 2% in 4% letno, in če je dohodek upokojen, je to lahko izziv od 10 do 15 let za upokojitev, " pravi Wes Shannon, CFP®, poslovodni partner, SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Teksas.

1. Potovanje

Za začetek boste lahko z veseljem povečali svoje potne stroške, zlasti v zgodnjih letih (glejte Proračun za 4 faze upokojitve ). Nenadoma boste imeli prosti čas, da se odpravite po krajih, ki ste si jih vedno želeli videti, a nikoli niste imeli časa, ko ste delali od devet do pet in morda vzgajali otroke. Seveda vam stroški službenih potovanj ne bodo več dejavnik, zato lahko vse, kar ste tam preživeli vsak mesec, pripišete svojemu novemu proračunu za zabavno potovanje.

Načini varčevanja: Številni hoteli in nekatere letalske družbe ponujajo starejše popuste. Toda preverite, preden kupite: Niso vedno najboljša ponudba.

Razmislite o hotelih: popusti za starejše lahko v številnih verigah znižajo od 10 do 15% od običajne cene sobe, vendar so pogosto na voljo boljše promocije. Namesto da bi zahtevali višji popust spredaj, vprašajte rezervacije za najboljšo razpoložljivo ceno glede na vrsto sobe, ki jo želite. Nato poglejte, ali se lahko poleg tega uporabi višji popust. Upoštevajte samo višji tečaj kot svoj rezervni položaj.

Pri letalskih vozovnicah je skoraj enako. Southwest Airlines ima na primer posebne cene vozovnic za starejše od 65 let. Spet se splača vprašati rezervacije, ali je to najboljša ponudba. Velik plus za starejše vozovnice Southwest pa je, da so vozovnice v nasprotju s številnimi drugimi letalskimi vozovnicami v teh dneh v celoti vračljive.

Druge letalske družbe, kot so ameriška, Delta in United, ponujajo tudi višje cene vozovnic na izbranih progah, običajno za potnike, stare 65 let in več. Morda bi bilo vredno poklicati, vendar lahko, kot običajno, pristanete na cenejši vozovnici z malo iskanja.

Če ste odprti za najemnine in nimate nič proti kuhinji, razmislite o VRBO (Počitniški najem lastnika). "Ponudbe so običajno drugi domovi drugih ljudi na tipičnih lokacijah za počitnice, " pravi Bill DeShurko, direktor CIO, Fund Trader Pro v Centreville, Ohio. "Zdaj, ko smo prazni gnezdilci in upamo, da se bomo odpravili na počitnice, čeprav bi lahko leteli na bolj eksotične destinacije, imamo letošnje leto nameščeno namestitev VRBO. Naša ideja o dopustu je sedeti na naši palubi in gledati čez jezero, gore ali plažo. In iščemo dnevne aktivnosti, ki vključujejo čolnarjenje, golf, tenis in muharjenje. Zdi se nam, da ni mogoče najti uvrstitve na seznam VRBO. "

Potovalno zavarovanje, za katero boste gotovo prepričani, da je na voljo, je še eno vprašanje. Preden samodejno kupite polico za mirni mir, se prepričajte, kaj točno veste in katere omejitve skrivajo drobni tisk; to bi vas lahko preprečilo, da bi se kdaj zbirali.

Če ste na Medicareju, ne pozabite, da običajno ne krije zdravstvenih stroškov zunaj ZDA. To vključuje, če ste na križarki, ki je od ameriškega pristanišča oddaljena več kot šest ur. Nekaj ​​dodatka Medicare ali Medigap pravilnik zagotavlja kritje zdravstvenih storitev v nujnih primerih, ko niste iz ZDA. Če imate Medigap, preglejte svoj pravilnik, preden plačate za podvojeno kritje.

Prav tako je vredno preveriti pogodbo o kreditni kartici ali poklicati izdajatelja, da vidite, kakšno kritje potovanja, če sploh, ponuja. Nekatere kartice pokrivajo takšna tveganja kot izgubljena prtljaga, vendar le, če ste s to kartico kupili potovalne vozovnice.

Verjetno je največ upokojencev pri doseganju grozljivih potovalnih ponudb njihova prilagodljivost potovanja, ko ne tekmujejo s poslovnimi potniki ali počitniki, katerih urniki so bolj omejeni. Na primer, popotniki, ki so šli z newyorškega letališča LaGuardia v Key West v državi Florida, bi lahko na eni letalski družbi pred kratkim plačali kar 890 dolarjev ali slabih 536 dolarjev, odvisno od ure in dneva, ko so leteli. Ta razlika za 354 dolarjev bi kupila veliko sendvičev iz klopov in ključne pite iz limete. Če želite več idej za varčevanje z denarjem, glejte Upokojenci: Prihranite denar na dolgoročnem potovanju .

2. Zdravstvo

Kot smo že omenili, Medicare, zvezni program, ki zavaruje številne Američane, starejše od 65 let, vas običajno ne pokrije, če zbolite in potrebujete zdravljenje v tujini. Prav tako ne financira številnih drugih stroškov, za katere je verjetno poskrbelo vaše prejšnje, plačano s strani delodajalca zdravstvenega zavarovanja. Mednje spadajo večina zobne nege, pregledi oči, slušni aparati in rutinska nega stopal. Verjetno bi morali za te storitve vložiti nekaj dodatnega denarja v svoj pokojninski proračun. Če vaš nekdanji delodajalec zagotavlja kakršne koli ugodnosti za zdravje upokojenca, bodo te upoštevale tudi enačbo.

„Zdravstvo je ena večjih proračunskih postavk za upokojence, zlasti v poznejših letih. Razumevanje statistike industrije v zvezi s stroški zdravstvenega varstva, razen tistega, ki ga krijeta deli A in B Medicare, je dobro izhodišče za začetek varčevanja in oblikovanje proračuna za prihodnje stroške zdravstvenega varstva, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor knjige „Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje“.

Načini za varčevanje: Če so vaši stroški za zdravje pokriti, so eden od načinov za lažjo obremenitev tako, da jih povežete v eno koledarsko leto in zahtevate odbitek davka. Seveda ne odložite nujnih postopkov, če pa lahko varno počakate na neobvezno zobozdravstveno delo ali nov slušni aparat, lahko naberete dovolj velik račun, da dosežete prag za odbitek. Upravičeni zdravstveni in zobozdravstveni stroški se odštejejo, če presegajo 7, 5% vašega prilagojenega bruto dohodka - začasen, znižan prag za starejše, ki je pravkar potekel, vendar jih je mogoče še uporabiti za vložitev davka v letu 2016. S 1. januarjem 2017 lahko vsi davčni zavezanci odštejejo znesek skupnih dovoljenih stroškov za zdravstveno oskrbo, ki za leto ni bil povrnjen in presega 10% prilagojenega bruto dohodka.

3. Davki

Vaš dohodek se lahko med upokojitvijo zmanjša, kar ima za posledico nižjo mejno stopnjo davka in manjšo dohodnino. Če pa imate v pokojninskih načrtih veliko denarja, kot so tradicionalni IRA-ji, za katere se vsako leto po 70. letu starosti zahteva minimalna razdelitev (RMD), lahko dejansko ugotovite, da se bodo dohodki in dohodnine povečevali. "Večina ljudi je presenečena nad davčnim udarom, ko se umika iz tradicionalnih 401 (k) in IRA-jev v pokoju. Roth IRA-ji lahko pomagajo ublažiti davčni udarec, saj so ti umiki brez davka, "pravi David N. Waldrop, CFP®, predsednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills, Kalifornija. Poleg tega Roth IRA-ji niso podvrženi RMD.

Upoštevajte tudi, da bi lahko bile vaše ugodnosti za socialno varnost obdavčene, če vaš dohodek presega določene omejitve. Če želite to ugotoviti, dodajte polovico ugodnosti za socialno varnost vsem ostalim dohodkom, vključno z obrestmi, ki so oproščene davka od naložb, kot so občinske obveznice. Če skupna vrednost presega 32.000 dolarjev za pare ali 25.000 dolarjev za samske, boste morda morali plačati davek nanjo.

Načini varčevanja: Prvič, če ste dosegli starost za zahtevane minimalne distribucije, jih ne prezrite ali pa boste deležni velike davčne kazni. Poskusite natančno oceniti, koliko denarja boste verjetno potrebovali za kritje davkov na morebitne minimalne razdelitve in ugotovite, od kod prihaja denar. To bi lahko pomenilo dvigniti več s svojih pokojninskih računov za kritje davka ali odvzeti denar z ne upokojenskih računov, ki se lahko obdavčijo po nižji stopnji. Prva je obdavčena kot navadni dohodek; slednji se lahko obdavčijo po ugodnejših dolgoročnih stopnjah kapitalskih dobičkov. Če to za vas ni neznano ozemlje, boste morda želeli vključiti storitve računovodje ali finančnega načrtovalca za izvajanje različnih scenarijev.

Ugotovite tudi, ali vas upokojitvena starost upravičuje do posebnih odmikov davkov na nepremičnine, kjer živite. Ne morete domnevati, da jih boste dobili samodejno, saj vaš lokalni davčni odvetnik verjetno nima pojma, koliko ste stari. Spletno mesto za vašo državno davčno službo je dobro mesto za začetek.

4. Nakupovanje!

Upokojitev pogosto pomeni več časa preživeti doma, zlasti v dnevnem času. Lahko se vprašate, kako ste kdaj živeli s temi dotrajanimi preprogami in umazanimi draperijami, da ne omenjam tistega lesa iz okoli 70. let. Morda bi si želeli privoščiti tudi najsodobnejšo kuhinjo, bolj razkošno kopel ali ločeno domačo pisarno, kjer lahko upravljate s svojimi naložbami ali napišete svoj vohunski roman.

Če bi preoblikovanje ali preoblikovanje olajšalo vaše življenje in če si ga lahko privoščite, je malo razlogov, da se zanikate. Ne pozabite pa, da upokojitev lahko traja dolgo in mnogi od nas bodo verjetno živeli v naših 90-ih ali več. V idealnem primeru bi morali naši prihranki zadržati toliko časa kot mi. Z drugimi besedami, ne spuščajte se s kreditnimi karticami.

Načini varčevanja: Na srečo je ena od najboljših stvari, ko ste upokojeni, ta, da nimate več časa samo za nakupovanje. Imate tudi več časa za nakupovanje po najboljših ponudbah. Zato to izkoristite in uživajte.

Spodnja črta

Medtem ko izkoristite svobodo, ki jo upokojevanje prinaša, pazite na svoje stroške. Določite proračun in ga po potrebi zmanjšajte.