Koliko privarčevati, da postaneš milijonar

Postati milijonar se nekaterim morda zdi nemogoč, vendar to ni nujno, da so sanje zunaj dosega. S skrbnim načrtovanjem, potrpežljivostjo, pametnimi prihranki in naložbenimi načrti ter ohranjanjem stroge porabe nad svojimi sredstvi je mogoče zaslužiti milijon dolarjev. Ne glede na to, ali dosežete milijon mark ali ne, je potreba po varčevanju za pokoj več. Torej, poglejmo nekaj možnosti za gradnjo tega milijona, ki se morate upokojiti. Kot boste opazili, je najboljši način, da to storite čim prej v karieri. Ko se boste starali, boste morali prihraniti več, da dosežete ta milijon dolarjev cilj.

Domači kapital kot sredstvo

Glede na podatke iz decembra 2018, ki jih je predložil CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), iz svojega poročila o lastniškem kapitalu lastnikov za tretje četrtletje 2018 „ameriški lastniki domov s hipotekami (ki predstavljajo približno 63 odstotkov vseh nepremičnin) so svoj kapital povečali za 9, 4 odstotek leto v letu, kar je skoraj tretji četrtletje leta 2017 v višini skoraj 775, 2 milijarde dolarjev. "Poleg tega je povprečni lastnik stanovanj pridobil več kot 12.000 dolarjev kapitala, poroča poročilo CoreLogic.

To je lahko dobra novica za lastnike stanovanj, toda če potrebujete hiter dostop do denarja ali poskušate odložiti milijone za upokojitev, lastništvo doma morda ni najboljša pot. Na primer na domovih in drugi nepremičnini lahko prodaja traja od dveh tednov do več kot eno leto, visoke cene obrestnih mer pa običajno otežujejo prodajo. Vprašajte katerega koli agenta, ki je prodajal stanovanja v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so najvišje obrestne mere presegale 11%. Februarja 2019 je bila na voljo najnovejša številka, glavna obrestna mera je bila 5, 50%.

Prihranki gospodinjstev

Leta 2005 je stopnja prihrankov gospodinjstev v povprečju znašala slabih 2, 69% (stopnja se je od sedemdesetih let približno zmanjšala s 13%). Leta 2016 je po podatkih Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj znašala 5, 04%, kar je 6, 29% manj kot leto prej. Decembra 2018 je najnovejša številka na voljo, prihranki gospodinjstev so znašali 7, 60%.

Morda je velika recesija leta 2008 nekoliko povečala stopnjo prihrankov, vendar še vedno ni veliko. Je to zato, ker Američani vlagajo preveč svojih prihrankov v svoje domove ali smo le slabi pri varčevanju denarja?

Ne glede na odgovor, poanta je v tem, da se ne morete zanašati na svoj dom, da bi zagotovili svojo prihodnost; potrebujete še druga sredstva in ta sredstva bodo verjetno prihranila (razen če dobite na loteriji).

Točno koliko bi morali privarčevati letno za svojo upokojitev? Čeprav tukaj ni pravilnega odgovora, vam bo večina finančnih načrtovalcev povedala, da bi morali glede na svojo starost prihraniti od 15 do 20% letnega bruto dohodka. Ta številka se morda zdi marsikomu nedosegljiva, toda predpostavimo, da vaš delodajalec ustreza prispevkom do 6% vaše plače - zdaj morate prihraniti le 9%.

Velikost možnosti

Poglejmo, kako vam lahko nekatera vozila za pokojninske prihranke pomagajo doseči cilje:

401 (k), 403 (b) in drugi pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec

To so morda najboljša varčevalna sredstva za večino delovno aktivnega prebivalstva. Izkoristiti morate načrt svojega podjetja, če je na voljo. Dohodki na računu ne samo, da rastejo odloženi, ampak preprost prispevek v višini 6% lahko pomaga znižati vaš davčni račun, če prispevki opravite pred obdavčitvijo, saj so prispevki pred obdavčitvijo izključeni iz vašega bruto dohodka za namene dohodnine. Glede na IRS je izbirna meja za odlog za leto 2019 19.000 ali 25.000 dolarjev, če ste stari 50 ali več.

Tradicionalni in Roth IRAs

Posamezniki s kvalificiranim nadomestilom so na voljo individualni pokojninski računi. Tradicionalni in Roth IRA-ji se financirajo z dolarji po obdavčitvi. Če pa je vaša stopnja dohodka primerna, lahko prejmete odbitek davka za prispevke k tradicionalni IRA. Glavna razlika med obema IRA je, da dobiček v tradicionalnem IRA raste odloženo, davki v Roth IRA pa rastejo brez davkov. V letu 2019 lahko letno prispevate do 6000 ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več.

Poenostavljena pokojnina zaposlenih (SEP) in ENOSTAVNI IRA

ENOSTAVNA IRA je pokojninski načrt, ki ga uporabljajo davki, ki ga lahko določeni mali delodajalci (vključno s samozaposlenimi posamezniki) vzpostavijo v korist sebi in svojim zaposlenim. V letu 2019 lahko na svoj račun SEP IRA odložite kar 56.000 dolarjev, v SIMPLE IRA pa do 13.000 USD.

SEP IRA so načrti, ki jih lahko določijo samozaposleni ali tisti, ki imajo v majhnem podjetju nekaj zaposlenih. SEP vam omogoča, da prispevate k IRA v imenu sebe in svojih zaposlenih. SEP in ENOSTAVNI IRA so priljubljeni, ker so enostavni za postavitev, zahtevajo malo papirja in omogočajo, da se dobiček od naložb poveča odloženo od davka.

Obdavčljivi posredniški računi

Te vam omogočajo, da vložite dodatna sredstva po tem, ko ste povečali vse možnosti svojega pokojninskega računa. Posredniški (gotovinski) računi lahko služijo tudi kot dobro varčevanje pri določenem cilju, na primer domu ali čolnu. Zavedajte se, da boste morali v letu, ko ga prejmete, plačati davek na dohodek, ustvarjen na teh računih.

Discipliniranje

Zdaj, ko veste za nekatera zmogljiva orodja za varčevanje, kje dobite dodatno denar za vlaganje? Prvo mesto za začetek je vaš proračun. Umestite svoj mesečni dohodek s stroški za mesec. Lahko režete na jedilnico? Ali resnično potrebujete to manikuro enkrat na teden? Ali lahko prihranite denar pri svojem trenutnem zavarovanju? Za boljše cene poskusite nakupovati druge prevoznike. Ali resnično potrebujete trajno življenjsko zavarovanje (celo življenje ali univerzalno življenje), ko bi jih lahko s stotimi zavarovanji prihranili na stotine?

Potem ko ste izvzeli stroške iz proračuna, so na voljo trije ključi za zaslužek v milijon dolarjev. Prvič, kot smo že omenili, morate izkoristiti vse vrste programov za delodajalce. Če imate v službi načrt 401 (k) ali 403 (b) in delodajalec ustreza do 6% vašega plačila, bi morali v načrt prispevati vsaj 6% svojega predplačila. Drugič, nastavite svoje račune na samodejni naložbeni načrt, tako da bo del vsakega mesečnega dohodka šel v prihranke. Nazadnje izberite svoje prihrankovne načrte, da povečate moč svojih naložb.

Dosegla 1.000.000 USD

Če želite v celoti izkoristiti svoja pokojninska varčevalna vozila, poskusite prispevati največjo omejitev. Ne pozabite, da lahko v letu 2019 prispevate do 19.000 dolarjev za načrt 401 (k) (25.000 dolarjev, če ste do konca leta stari 50 ali več let); lahko prispevate tudi 6.000 dolarjev za tradicionalni ali roth IRA po vaši izbiri (7000 USD, če ste do konca leta stari 50 ali več let). Upoštevajte, da ima upravičenost do prispevka k Roth IRA nekatere omejitve dohodka.

Oglejmo si, kako lahko povprečen človek, recimo mu Joe, doseže ta milijon-dolarski cilj do trenutka, ko se upokoji v starosti 67 let (od 34 let naprej). Joe (samski, 33 let) ima letni bruto dohodek 50.000 dolarjev, njegov delodajalec pa načrt 401 (k) in ustreza prispevkom do 5% Joejeve plače. Joe je prav tako zavezan prihraniti 4000 dolarjev na leto v Roth IRA. Domnevali bomo, da imajo njegove naložbe 7-odstotno donosnost (povprečne stopnje donosa od 5 do 10% od leta 2019).

Joe v celoti izkoristi tekmo med delodajalci in vsako leto odloži 5% ali 2500 dolarjev svoje plače. Nato bo njegov delodajalec vsako leto prispeval 2500 dolarjev v skladu s sporazumom o usklajevanju. Za namene tega grafikona domnevamo, da Joeova plača ostaja enaka do upokojitve (v resničnem življenju si lahko upamo, da bo dobil povišanje in da bo njegovo gnezdo še bolj raslo). Tu je razčlenitev njegovih prihrankov v 34 letih.

Skupno skupno 1.154.967, 89 dolarjev. Dobrodošli v klubu milijonarjev! Če bi Joe začel svoj načrt v različnih starostnih obdobjih, potem bi izgledali njegovi rezultati:

Spodnja črta

Seveda, koliko dejansko zaslužite, je odvisno od tega, kako uspešne so vaše naložbe. V mlajših letih (Joe, v zgornjem primeru je 33), imate čas, da boste nekoliko bolj tvegani s svojimi naložbenimi izbori in iskali odločitve, ki vam bodo prinesle 7% donosa ali celo več, kot povprečje znaša 10%, od februarja 2019.

To pomeni, da veliko svojega denarja ne dajete v depozitne vloge in naložbe na denarnem trgu; za dosego donosa, ki lahko prehiteva inflacijo, morate upoštevati možnosti, kot so lastniški vrednostni papirji. Leta 2019 bo inflacija za 2, 2% višja od 1, 9% konec decembra.

Zgornji grafikon prikazuje tudi vrednost obrestnih obresti, ki so eno najdragocenejših orodij za nabiranje velikega bogastva.

Ključno je, da začnete, ko ste mladi, in ostajate disciplinirani ter oblikujete in se držite dolgoročnega finančnega načrta. Vožnja je morda počasna, vendar boste z dolgoročnimi rezultati zadovoljni - ker vam prvi milijon ne bo enostaven, ni pa treba biti nemogoč.