Mimo Buck-a: skriti stroški letnosti

Naenkrat so anuitete morda izgledale kot idealno upokojitveno sredstvo: vložite pavšalni ali periodični znesek, glavnica je zavarovana z zavarovalnim nadomestilom, naslov naslova v brošuri pa trdi, da boste v življenju prejemali 4000 dolarjev mesečno - kar, skupaj s socialno varnostjo se zdi razumna količina, ki jo morate preživeti v svojih poznejših letih. Vendar pa so rente nekoliko izgubile svoj sijaj. Razlogi za to so več, med drugim:

• Uspešnost trga
• Natančen tisk o donosu
• Skriti stroški

Vsako pokojninsko sredstvo (kar je pošteno do rente) je postalo manj gotovo zaradi splošnih vzajemnih skladov z nižjo donosnostjo, na katerih temelji večina. Anuitete niso izjema. Zanje velja negotovost, ki jo prinašajo stvari, kot so nestanovitnost delniških borz konec leta 2018.

Ključni odvzemi

• Anuitete so izgubile nekaj lesk predvsem zaradi svoje tržne uspešnosti, drobnega tiska donosnosti in skritih honorarjev.
• Pristojbine lahko med drugim vključujejo zavarovanje, upravljanje skladov in kazni za dvige pred 59. in pol.
• Ta upokojevalna vozila so morda še vedno privlačna, ker so zahteve glede vodenja evidenc majhne, ​​davki so odloženi na vaš denar, ko raste, in ni omejitev naložb.

Kaj naredi obletnice privlačne?

Za ljudi, ki niso popolnoma zainteresirani za upravljanje svojih financ, rente ponujajo preprost meni. Udeleženec mora sprejeti samo tri odločitve: enkratni ali občasni vložki (prispevki), odloženi ali takojšnji dohodek ter fiksni ali variabilni donos. Številni vlagatelji so na trenutke izbrali spremenljive rente nad fiksnimi, navadno, ko so vsota vzajemnih skladov pomenila visoke donose v primerjavi s konzervativno in na videz varno fiksno možnostjo.

Pri drobnem tisku „fiksno“ običajno pomeni, da se bodo donosnosti zaradi tržnih razlik ponovno ocenile v enem do petih letih. Pogodbe preprosto ne morejo zagotoviti 6%, če upravljavec sklada ustvari le 5-odstotni donos.

Zakaj so obletnice izgubile sijaj?

Stara šala o anuitetah je, da si na naslovu nabereš bogastvo in potem fini tisk vse vrne nazaj. V mnogih primerih to ni preveč daleč od resnice. Uvodne obrestne mere so lahko kot 0% obresti za avtomobilska posojila in so res podobne voditeljem izgub v promocijski trgovini. Te velike obljube nenadoma izzvenijo po prvih šestih mesecih ali letu, ko se cene prilagodijo in pristojbine začnejo.

Tu je nekaj provizij, ki jih je mogoče zakopati globoko v pogodbi o rentah - ali pa sploh ne prikazati:

• Provizija: renta je v osnovi zavarovanje, tako da vam prodajalec proda znižanje donosa ali glavnico za prodajo police.
• Zavarovanje: Ta nadomestila gredo tistim, ki prevzamejo aktuarsko tveganje za ugodnosti.
• Upravljanje sklada: Če anuiteta vlaga v vzajemni sklad, kot večina, se pristojbine za upravljanje prenesejo na vas.
• Kazni: Če ste mlajši od 59½ in morate potegniti svoje prispevke, bo IRS dobil 10%, pogodbenik pa bo zahteval odstopnino med 5% in 10%, čeprav ta strošek pogosto pade dlje, ko držite rente. Boljši pisci znižujejo pristojbine za predajo za nižji odstotek in nadomestila za 5% do 15% nujnih umikov brez kazni. Ne morete si izposoditi svojih prispevkov, toda stric Sam vam bo brez denarne kazni nakazal sredstva na drugo zavarovalnico. Vendar pa pustite, da se s tem spoprime vaš računovodja. Če vam pride prvi ček, utegnete biti v težavah.
• Stroški davčnih možnosti: Dolarji po obdavčitvi, ki jih vložite v rento, naraščajo odloženi davek. Vendar pa koristi ne morejo konkurirati vstavljanju dolarjev v predplačilo v 401 (k). Anuitete se začnejo šele tam, kjer se konča vaš 401 (k), ko izplačate prispevke. To velja dvakrat, če delodajalec ustreza prispevkom.
• Davek na upravičence: Če svoj vzajemni sklad prepustite svojim otrokom, jim IRS omogoča, da ob prenosu izkoristijo stopnjevalno vrednotenje ali tržno ceno vrednostnih papirjev. To ne deluje z anuitetami, zato bo verjetno vašim upravičencem obračunan davek na dobiček od vaše prvotne kupnine. Obstajajo načini za ublažitev tega udarca z načrtovanjem posesti.

Če želite denar nakazati drugi zavarovalnici, naj vaš računovodja izvede transakcijo - prejem čeka lahko povzroči težave.

Razlogi za vlaganje v anuitete

Po vseh padcih in skritih stroških je še nekaj:

• Ni velikih zahtev glede vodenja evidenc
• Odloženi davki na vaš rastoči denar
• Neobdavčeni prenosi med anuitetnimi podjetji
• Brez omejitev naložb

Spodnja črta

Po vsem premisleku o prednostih in slabostih si je treba zapomniti, da lahko celotno naložbo v rento - ali večji del - izgubite, če podjetje, ki stoji za pogodbo, ni zdravo.

Za nekatere anuitetne sklade obstaja državna zaščita, ki pa so omejena (in jih je vredno raziskati za vašo državo). Rente lahko kupite pod zaščitno mejo države, na primer pri več podjetjih, namesto da kupite samo eno večjo renta od enega podjetja. Če pa preidete iz države z visoko mejo v eno z nižjo mejo, bo raven vaše nove države na splošno veljala, če anuiteta ne bo uspela, ko se premaknete.

Nizke honorarje in visokokakovostni pisci z anuiteto povečujejo varnost vašega prispevka in možnost dolgoročne sreče.