Pokojninska najemnina: vse, kar morate vedeti

Pokojninsko nadomestilo za načrte z določenimi prejemki se lahko zgodi na različne načine. Vaše prednosti se lahko takoj pojavijo ali pa se lahko plačilo razširi na do sedem let. Pomembno je razumeti, kako se odmerjajo vaše pokojnine, saj razpored odmerjanja določa, kdaj ste upravičeni do prejemanja celotnih pokojnin. Tudi načrt razporejanja planov v vašem načrtu je lahko dejavnik, če razmišljate o spremembi zaposlitve - morda ne želite oditi, dokler niste popolnoma usposobljeni. Poleg tega je časovni razpored pomemben, če ste imeli pokojnino pri delodajalcu, pri katerem ne delate več in želite vedeti, do katere pokojnine ste upravičeni. (Če želite več, glejte Priročnik o pokojninskih načrtih z določenimi prejemki .)

Kdo je lastnik prispevkov zaposlenih

Saj si. Če vaš delodajalec zahteva ali dovoljuje, da del svoje plače prispevate v pokojnino, ste te prispevke vedno v celoti v lasti. Z drugimi besedami, če ste prispevali 200 dolarjev za pokojnino z plačo prejšnjega petka in naslednji dan odpovedali službo, nobenega od teh 200 dolarjev ne bi pustili za seboj - ali katerega koli denarja, ki ste ga prispevali v pokojnino iz prejšnjih plač - ko zapustil si službo.

Pokojninsko plačevanje prispevkov delodajalcev

Tisto, kar lahko spremenite, če zamenjate delovna mesta, so prispevki delodajalca k pokojninskemu načrtu, to je tisti del, ki je "odmeven", odvisno od načrta plač in načrta, v katerem sodelujete. Naslednja pravila veljajo za pokojninske načrte z določenimi prejemki. Načrti z določenimi prispevki, kot so 401 (k) s, in veljavni načrti z določenimi zaslužki, kot so načrti za denarno ravnotežje in pokojninski kapital, sledijo različnim pravilom (čeprav obstaja nekaj podobnosti).

Cliff Vesting

Dolgoletna delovna doba, ki jo mora zaposleni opraviti pri delodajalcu, je v celoti določena, odvisno od tega, ali ima pokojnina razpored odseka ali diplomiran odmerek. V skladu s prvimi zaposleni po določenem številu let v celoti dobijo svoje pokojnine. Zvezni zakon, imenovan Zakon o zavarovanju dohodka pri upokojevanju zaposlenih (ERISA), navaja, da je za načrte zasebnega sektorja največ pet let, vendar lahko delodajalci prej dovolijo popolno odmero. Na primer, v pokojninskem načrtu ExxonMobil so delavci v celoti upravičeni po petih letih službovanja ali po dopolnjenem 65. letu starosti, kar se prej zgodi.

Če je v vašem načrtu razpored odseka, v katerem bodo zaposleni po petih letih v celoti upravičeni, ne boste prejeli nobenega prispevka delodajalca, če službo pustite pred petletno obletnico. Kljub temu boste ostali v skladu s svojimi prispevki, kot je razloženo v prejšnjem razdelku.

Diplomiranje

Med diplomirano dodelitvijo je delno odmerjanje za vsako leto delovne dobe, ko ste odslužili tri leta. Pri načrtih zasebnega sektorja vsaj po tretjem letu postanete 20-odstotno pokojninski, po četrtem letu 40-odstotni, po petem letu 60-odstotni, po šestem letu 80-odstotni in končno po sedmem letu postanete 100-odstotno podeljeni.

Vaš delodajalec pa vam lahko ponudi obsežnejši urnik odmerjanja. "Tradicionalni načrt z določenimi zaslužki bi lahko po dveh letih delovne dobe znašal 50%, po štirih letih pa 100%, " pravi aktuar John Lowell, svetovalec pri podjetju October Three Consulting s sedežem v Atlanti, ki zagotavlja načrtovanje pokojninskega programa in s tem povezane storitve. „Po drugi strani načrt z razporedom odmerjanja 50% po štirih letih delovne dobe in 100% po šestih letih delovne dobe ne bi bil sprejemljiv, saj v vsakem trenutku ne ustreza nobenemu od dovoljenih urnikov. . "

Kdaj lahko zbirate ugodnosti zasebnega pokojninskega načrta

Če v celoti uživate svojo pokojnino, ne pomeni, da lahko do denarja dostopate takoj. V skladu z zveznim zakonom zaposleni zaslužijo pravico do prejemanja pokojninskih prejemkov, ko dosežejo normalno upokojitveno starost, poleg izpolnjevanja zgoraj opisanih zahtev glede delovne dobe. "Normalna upokojitvena starost za načrt, zajet v ERISA, je določena v načrtu, " pravi Lowell. Najkasneje do 65. leta starosti s petimi leti delovne dobe.

Vladne in cerkvene pokojnine

Če sodelujete v vladnem ali cerkvenem pokojninskem načrtu in ne v zasebnem pokojninskem načrtu, pravila ERISA ne veljajo. Vladni načrti zajemajo zaposlene v zvezni vladi, vsaki državni vladi in vseh političnih oddelkih, agencijah ali instrumentih zvezne ali državne vlade, na primer učiteljih in šolskih administratorjih. Cerkveni pokojninski načrti lahko zajemajo ne samo neposredne cerkvene zaposlene, temveč tudi zaposlene v bolnišnici, šoli ali neprofitni organizaciji, povezani s cerkvijo. Sodelujoči v Florida upokojevalnem sistemu so na primer v celoti pridobljeni po šestih letih delovne dobe, če so se v program vpisali pred 1. julijem 2011 ali po osmih letih delovne dobe, če so se v program vpisali 1. julija 2011 ali pozneje.

Ne glede na vrsto delodajalca lahko odkrijete svoj razpored odhodkov, tako da se posvetujete s svojim kratkim opisom načrta. Dokument lahko dobite pri oddelku za človeške vire vašega podjetja ali pri skrbniku pokojninskega načrta.

Izjeme od ERISA

V nobenem od razporednih plačil delodajalci pri izračunavanju let delovne dobe niso dolžni šteti let, ki ste jih delali pred 18. letom, leta, v katerih niste prispevali k načrtu, ki bi zahteval prispevke zaposlenih, ali leta, ko delodajalec ni vzdrževal načrt ali načrt predhodnika. Tudi delodajalci ne smejo šteti let, ko niste bili redni zaposleni. V nekaterih primerih vam bodo morda pripisali delno delovno dobo za leta, ko niste bili redni zaposleni.

Če ste zaslužili pokojninske prejemke pred sredino osemdesetih, pravila, opisana v prejšnjih razdelkih, za vas ne veljajo. Po navedbah PBGC (pokojninske pokojninske korporacije) so pokojninski načrti običajno zahtevali 20 ali več let delovne dobe pred sredino sedemdesetih let prejšnjega stoletja, pred sredino osemdesetih pa običajno 10 let delovne dobe. Če ste v teh obdobjih dopolnili nekaj let delovne dobe, vam iz teh let dela sploh ne bodo pripadale pokojnine.

Natančneje, če ste sodelovali v pokojninskem načrtu zasebnega sektorja od leta 1974 do 1988 in je vaš delodajalec uporabljal razpored odmera, ste bili deležni 0%, dokler niste zaključili vsaj 10 let delovne dobe, ko ste postali 100-odstotni. Če je vaš delodajalec uporabil diplomirani razpored za odmero, ste po petih letih delovne dobe postali 25-odstoten, s petodstotnim povečanjem plačevanja do 15 let delovne dobe, ko ste bili 100-odstotni.

Poleg tega je izjema, imenovana „pravilo 45“, dejala, da če je starost in leta delovne dobe zaposlenega znašal 45 in je imel vsaj pet let delovne dobe pri tem delodajalcu, je treba dodeliti vsaj 50% ugodnosti, vsaj 10-odstotno povečanje vsako leto zatem.

Prekinitve zaposlovanja

Kaj se zgodi, če več let delate pri istem delodajalcu v zasebnem sektorju, vendar ta delovna doba ni zaporedna? Ali imate svoj pokojninski načrt?

ERISA pravi, da če zapustiš delodajalca in se vrneš v petih letih, je po načrtu običajno potrebno računati prejšnja delovna leta. Če ste torej delali v zasebnem podjetju od leta 2010 do leta 2012 (tri leta) in nato v letih 2013 in 2014 (dve leti) odšli v drugo podjetje, da bi se leta 2015 vrnili k bivšemu delodajalcu in ostali (dve leti), boste običajno v vašem načrtu - bodisi v celoti, če načrt uporablja preskakovanje s klifi, ali vsaj delno, če načrt uporablja postopno odkrivanje. Ponovno bi moral vaš povzetek opisa načrta razložiti, kako delodajalec obvladuje to situacijo.

Spodnja črta

Ugotoviti, kako so lahko vaši pokojninski jopiči zapleteni, vendar je ključnega pomena razumeti, da se boste lahko najbolje odločali o tem, ali in kdaj zamenjati službo ter pobrati vse pokojnine, do katerih ste upravičeni, ko se upokojite. (Če želite več, glejte Pokojninski načrti: Bolečina ali užitek? )