Lastniška povratna hipoteka

Kaj je lastniška povratna hipoteka

Lastniška povratna hipoteka je posojilo, ki starejšim lastnikom stanovanj omogoča, da prek zasebnega podjetja pridobijo lastniški kapital na svojih domovih. Lastniške povratne hipoteke niso široko dostopne in predstavljajo majhen odstotek trga povratnih hipotek. Hipoteke hipotekarnih hipotekarnih naložb (HECM), ki so zavarovane in strogo urejene s strani zvezne vlade, predstavljajo večino trga obratnih hipotek.

1:36

Povratna hipoteka

RAZKRITJE ZUNANJA Lastniška povratna hipoteka

Lastniške povratne hipoteke omogočajo posojilodajalcem, da določijo svoje pogoje, saj te hipoteke niso federativno zavarovane. Eden najpomembnejših pogojev je znesek posojila. Medtem ko so HECM omejeni na nižjo ocenjeno vrednost doma ali 679.650 USD od januarja 2018, so lastniške povratne hipoteke omejene le na količino tveganja, ki ga je posojilodajalec pripravljen prevzeti. Ta znesek bo še vedno temeljil na ocenjeni vrednosti doma, lahko pa v milijonih. Zaradi tega lastniške povratne hipoteke včasih imenujemo jumbo hipoteke, predvsem pa so usmerjene v starejše, katerih domovi so vredni več kot meja vlade.

Ker lastniške povratne hipoteke niso zvezno zavarovane, nimajo vnaprejšnjih ali mesečnih premij za hipotekarno zavarovanje. Medtem ko lastniku stanovanja ni treba plačati ničesar na povratni hipoteki, dokler ne zapade, mesečne premije zmanjšajo znesek, ki si ga lahko lastnik stanovanja izposodi.

Prednosti in slabosti lastniške povratne hipoteke

Zdi se, da bi bila lastniška povratna hipoteka boljša ponudba kot HECM, vendar pa posojilodajalci lahko zaračunajo višje obrestne mere in posojajo manj glede na vrednost doma, da nadoknadijo pomanjkanje hipotekarnega zavarovanja.

Če razmišljate o lastniški povratni hipoteki, ne bi smeli primerjati samo obrestnih mer in pristojbin več lastniških povratnih hipotekarnih posojilodajalcev; primerjajte te ponudbe z več kotacijami HECM in si oglejte, katera možnost vam ponuja najboljšo ponudbo. Vaša starost in koliko nad HECM omejuje vrednost vašega doma, vplivata, katera bo boljša ponudba. Upoštevajte tudi druge možnosti, kot so posojila z lastniškim kapitalom in kreditne linije.

Za razliko od enonamenske povratne hipoteke se lahko izkupiček lastniške povratne hipoteke porabi za karkoli, tudi za izplačilo obstoječe hipoteke lastnika stanovanja, da se sprosti mesečni denarni tok. Za razliko od HECM lastniške povratne hipoteke ne omejujejo višine izkupička, ki ga posojilojemalci lahko prejmejo v prvem letu trajanja povratne hipoteke. Namesto tega lahko posojilojemalci navadno prejmejo celoten izkupiček iz posojila, čeprav je še ena možnost kreditne linije.

Ta posojila tudi ne zahtevajo, da posojilojemalci dobijo hipotekarno svetovanje, preden jih vzamejo, čeprav je svetovanje poceni in je še vedno dobra ideja. Imajo lahko lastnosti, ki jih druge povratne hipoteke nimajo, na primer določbe o delitvi lastniškega kapitala, ki se imenujejo tudi določbe o deljenem presoji. Na vsak način je lastniška povratna hipoteka najmanj omejevalna od treh vrst povratnih hipotek. Vendar so pristojbine manj strogo urejene kot pristojbine HECM in lastniška posojila morda nimajo enake zaščite zakoncev, ki jo ne najemajo, kot jo ponujajo HECM.

Lastniške povratne hipoteke so po izbruhu stanovanjskega mehurčka izginile, nato pa so ponovno postale na voljo, ko so se cene stanovanj oživile. Kljub temu niso skoraj tako pogosti kot HECM, ker ni veliko sekundarnega trga za posojilodajalce za prodajo lastnih povratnih hipotek. Ne ponujajo preprostega listinjenja, kot so običajne hipoteke, ki se prodajajo Fannie Mae in Freddie Mac, zato posojilodajalci hranijo lastne povratne hipoteke v lastnih portfeljih ali jih prodajo nevladnim vlagateljem.

Sorodni pogoji

Hipotekarna neskladnost je hipotekarna hipotekarna hipotekarna banka, ki je banka ne more prodati družbi Fannie Mae ali Freddieju Mac, ker je hipoteka prevelika. več Opredelitev pojma posojila Skladno posojilo je hipoteka, ki je enaka ali manjša od zneska v dolarju, določenega z omejitvijo posojila, ki sta ga določila Fannie Mae in zvezni regulator Freddie Mac, Zvezne agencije za stanovanjsko financiranje (FHFA), in izpolnjuje sredstva merila Freddieja Mac-a in Fannie Mae-ja. več Kako deluje razmerje med posojilom in vrednostjo - LTV Koeficient posojila in vrednosti je opredeljen kot razmerje med tveganjem za posojilo, ki ga finančne institucije in drugi posojilodajalci pregledajo, preden odobrijo hipoteko. več Hipoteka brez ocene Hipoteka brez ocene je vrsta posojila za refinanciranje, za katero ni potrebno neodvisno mnenje o trenutni pošteni tržni vrednosti nepremičnine. več Opredelitev limita posojila Opredelitev limita posojila je letno prilagojena zgornja meja dolarja glede na velikost hipoteke, ki jo bosta kupila ali jamčila Fannie Mae in Freddie Mac. več Vladno nacionalno hipotekarno združenje (Ginnie Mae) Ginnie Mae je ameriška vladna korporacija, ki jamči za vrednostne papirje, ki zajemajo hipoteke, kar pomaga posojilodajalcem, da več lastnikom stanovanj služijo več partnerskih povezav