Razmerje spredaj
Predhodno razmerje, znano tudi kot razmerje med hipoteko in dohodkom, je razmerje, ki kaže, kateri del dohodka posameznika je namenjen hipotekarnim plačilom. Predhodno razmerje se izračuna tako, da se posameznikovo predvideno mesečno hipotekarno plačilo razdeli na njegov mesečni bruto dohodek. Hipotekarno plačilo na splošno sestavljajo glavnica, obresti, davki in hipotekarno zavarovanje (PITI). Posojilodajalci uporabljajo razmerje sprednjega dela v povezavi z razmerjem hrbtnega dela, da določijo, koliko posojajo.
Razumevanje razmerja spredaj
Pri odločanju o podaljšanju hipoteke posojilodajalci menijo, da je razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) pomembnejše od stabilnega dohodka, pravočasnega plačevanja računov in visoke ocene FICO. Ena vrsta razmerja DTI je razmerje sprednjega dela. Poleg splošnega hipotekarnega plačila po potrebi upošteva tudi druge povezane stroške, kot je dajatev za združenje lastnikov stanovanj (HOA). Na primer, pričakovani hipotekarni stroški osebe znašajo 2000 USD (1.700 hipotekarnih plačil in 300 USD HOA pristojbin), njihov mesečni dohodek pa 9.000 USD; posledično je razmerje sprednjega dela približno 22%.
Ključni odvzemi
- Sprednje razmerje meri, koliko ali dohodek je namenjen hipotekarnim plačilom.
- Posojilodajalci raje za večino posojil ne znašajo več kot 28%, za posojila FHA pa ne več kot 31%.
- Količinsko razmerje meri, kolikšen delež dohodka je namenjen drugim dolgovnim obveznostim.
- Velika plačila študentskih posojil potrošnikom pogosto preprečujejo nakup domov.
Razmerje med sprednjim in zadnjim razmerjem
Sprednje razmerje meri, kolikšen delež dohodka se razporedi na hipotekarne stroške, vključno s tistimi, ki plačujejo DDV. V pogodbi razmerje med back-endom meri, kolikšen delež dohodka se razporedi na vse ostale mesečne dolgove. Je vsota vseh drugih dolžniških obveznosti, deljena z vsoto dohodka osebe. Drugi dolgovi običajno vključujejo plačila študentskega posojila, plačila s kreditno kartico, ne-hipotekarna posojila.
Posojilodajalci raje potrošnike v razmerju do največ 36% zaradi povezanega tveganja neplačila. Visoka razmerja za nazaj kažejo, da se večino dohodka posojilojemalca nameni drugim dolžniškim obveznostim, zaradi česar je hipoteka na voljo manj dohodka. Če posojilojemalčev dohodek negativno vpliva, obstaja večja verjetnost, da ne bo mogel izpolniti dolžniških obveznosti, vključno s plačilom hipoteke.
Priporočena razmerja spredaj
Posojilodajalci imajo pri večini posojil prednostno razmerje med 28% in 31% ali manj za posojila Zvezne uprave za stanovanja (FHA) in razmerje med 36%. Višja razmerja kažejo na povečano tveganje neplačila. Vendar pa posojilodajalci lahko sprejmejo višja razmerja, kadar so prisotni določeni dejavniki (npr. Občutni polog, znaten prihranek in ugodni kreditni rezultati). Na primer, če posojilojemalec z visokim razmerjem spredaj plača polovico kupnine kot predplačilo ali znatno poveča svoje prihranke, mu posojilojemalci lahko ponudijo hipoteko.
Če ne odobri, lahko posojilojemalec dolgove zmanjša za znižanje razmerja. Posojilojemalec lahko razmisli tudi o tem, da bi imel hipoteko. Na primer, posojila FHA omogočajo sorodnikom z zadostnimi dohodki in dobrimi rezultati kreditov.
Posebna vprašanja
Ogromen študentski dolg mnogim potrošnikom preprečuje nakup domov. Tudi pri odličnih bonitetnih ocenah se mnogi zavedajo, da so njihova posojila za posojilodajalce previsoka. Vendar lahko posojilojemalci dolg prestrukturirajo, tako da manj vpliva na DTI potencialnega lastnika stanovanja. Na primer, morda bodo lahko znižali mesečno plačilo za študentsko posojilo. Tudi zvezna študentska posojila lahko dovolijo plačila, ki porabijo le 10% dohodka posojilojemalca.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.