Zaščita pred policisti hipotekarnih posojil
Posojilodajalcem je zelo lepo, če ponujajo brezplačna posojila. Vsaj tako se sliši, kot da delajo. Pomislite na vse internetne oglase, ki ste jih videli, kje posojilodajalec trdi, da ponuja posojila po zelo nizkih cenah brez stroškov, ki bi bili namenjeni žepu.
Ste se že kdaj vprašali, kako lahko to storijo? Če vas ne bodo zaračunali, mora denar priti od nekod. Pomaga razjasniti stvari, ko razumete, kako posojilojemalec zasluži svoj denar.
Kako se uslužbenci hipotekarnih posojil izplačajo
Posojilodajalci dobijo plačilo na način, ki ga kličejo "spredaj" in / ali "na zadnji strani". Če posojilodajalec zasluži spredaj, to pomeni, da zaračunavajo stvari, ki jih lahko vidite. Ta denar je izven žepa ali pa je vključen v posojilo, ko podpišete papirje. To so stvari, kot so pristojbine za obdelavo in druge raznovrstne stroške, ki se zaračunajo za obdelavo vašega posojila. Če posojilodajalec zasluži denar na hrbtni strani, to pomeni, da denar od banke dobiva kot nekakšno provizijo za vložitev posojila. To je denar, ki ga ne vidite.
Ko posojilodajalci trdijo, da vam dajejo posojilo brez "žepa" ali "brez plačila provizije", še vedno zaslužijo denar, vendar ga zaračunavajo "na zadnji strani". Čeprav banka posojilodajalcu ta denar izplačuje zdaj, resnično prihaja od vas posojilojemalec v obliki višje obrestne mere. Posojilodajalci, ki spredaj ne zaračunavajo provizij, lahko zaračunajo višjo stopnjo, da nadoknadijo izgubljene pristojbine. Dejansko bi banka lahko na ta način zaslužila veliko več denarja, saj dobiva višjo obrestno mero za morda 30 ali več let.
(Preberite, kako obrestne mere vplivajo na spremembe na stanovanjskem trgu v razdelku Kako bo vaša hipotekarna stopnja? )
Primerjava posojil za iskanje najboljše ponudbe
Kako primerjate posojila in se prepričate, kateri posel je najboljši za vas? Morate razumeti nekaj, kar se imenuje letna odstotna stopnja (APR).
Ko zaprosite za posojilo, vam mora posojilni uslužbenec dobro oceniti. Po tej oceni lahko najdete APR. APR letno prikaže celoten strošek posojila. Dejansko določa, koliko stanejo provizije, kot tudi obrestno mero. Če primerjate ocene dobre vere in njihovih APR-ov, lahko dobite boljšo predstavo o tem, kaj nameravajo zaračunati.
Je to posojilo res brezplačno? Kot pravijo, brezplačnega kosila ni. Morda denarja ne boste plačevali iz svojega žepa, ampak plačate zdaj ali plačate pozneje. Velikokrat je bolje plačati pristojbine zdaj, da bi dobili nižjo stopnjo, namesto da bi plačali višjo stopnjo v 30 letih.
Kaj najbrž misli posojilnica
Ne pozabite, da so posojili prodajalci; ti jih plačajo tako, da ti nekaj prodajo. V tem primeru vam prodajo posojilo. Če vam pravijo, da je pravi čas za refinanciranje, morate ugotoviti, koliko vas bo stalo to posojilo. Če želite to narediti, morate upoštevati, koliko pristojbin boste plačali, če je obrestna mera za posojila nižja in če boste posojilo dovolj dolgo, da boste povrnili te stroške. Če dobivate nižjo obrestno mero in ne plačujete pristojbin, bi to lahko bilo boljše od tistega, kar imate zdaj. V tem primeru bi bilo posojilo brez plačila dobra ideja.
Pazite na posojilo, ki vam želi še naprej prodajati hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ARM) po ARM za ARM za isto nepremičnino. ARM-ji so dobra izbira za posojilo za določene ljudi, zlasti za tiste, ki vedo, da ne bodo dolgo v svojem domu ali najemajo posojila. Če pa nameravate dlje časa ostati v svojem domu, ARM morda ni zelo dobra izbira.
Posojilodajalci prejmejo denar za vsako posojilo. Zato jim koristi, da dajo čim več posojil. Eden od načinov za to je, da se ljudje vključijo v orožje, ki jih je treba pogosto refinancirati.
( Če želite izvedeti več o tem konceptu, si preberite Resnično ekonomičnost ponovnega financiranja hipoteke .)
Posrednik Vs. Banka
Vsi se s to primerjavo ne strinjajo. Obstajajo dobri in slabi posredniki in bankirji. Prednost uporabe posrednika je, da lahko nakupujejo po različnih bankah po najnižjih cenah. Prednost neposredne uporabe banke je, da jim ni treba plačati posrednika. Če lahko posrednik najde nižjo ceno, zaračuna provizijo za posrednika in še vedno ponudi najnižjo skupno ceno, potem je to morda najboljša izbira.
Morali boste narediti domačo nalogo in primerjati ocene dobre vere. Ne pozabite, da se posojilojemalec odloči, koliko denarja želijo do določene mere zaslužiti - morda imajo nekaj pogajalske sobe. Ne pričakujte vedno, da vam bodo posredniki dali najboljšo ceno. Morda vam ne bodo govorili o najnižji ceni, ki jo lahko ponudijo, saj lahko z ponujeno ceno, ki so jo prvotno navedli, dobijo več provizije za nazaj.
Naredi svojo domačo nalogo
Čeprav so se številna posojila, ki so jih posojilodajalci / banke izdali v času podpusta 2007/08, končala z zaprtjem, vam ni treba biti zaskrbljen, če ne opravljate domače naloge. Eden največjih težav tistega obdobja je bil, da so se zahteve posojil preveč razrahljale. Banke so dajale posojila ljudem, ki so jih včasih zanikali. Nekaj poimenovanega posojila je postalo bolj pogosto. Ljudje so lahko "navedli", koliko denarja so zaslužili, namesto da bi ga morali dokazovati. Mnogi ljudje so navedli več, kot so v resnici dali.
Prav tako so bili zavarovalci pod pritiskom, da odobrijo posojila, ki morda niso bila smiselna, ker so bila v konkurenci z drugimi bankami, ki so odobrile ta posojila. Ne pozabite, da je na koncu vsa prodaja.
Spodnja črta
Kako se najbolje zaščititi? Naredite svojo raziskavo. Nakupujte. Ne sprejmite prve ocene dobre vere. Pridobite več ocen. Primerjajte APR na vsakem. Pojdite k posrednikom in bankirjem, da vidite, kaj ponujajo.
Pazite na posojilodajalca, ki vas ne vpraša, kako dolgo boste živeli v svojem domu. Če vam ne bodo zastavili vprašanja, ne vedo, katero posojilo vam ustreza. Če nameravate biti doma le kratek čas, morda razmislite o orožju. Če boste tam dolgo časa, pomislite na 30-letno posojilo. Še bolje, če pride dan in si ga lahko privoščite, vsak mesec plačajte 30-letno posojilo in ga odplačajte čez 15 let.