Pravilo B
Uredba B je uredba, katere namen je preprečiti diskriminacijo prosilcev v katerem koli vidiku kreditne transakcije. Uredba B določa pravila, ki se jih morajo posojilodajalci držati pri pridobivanju in obdelavi kreditnih podatkov. Posojilodajalci ne smejo diskriminirati na podlagi starosti, spola, narodnosti, narodnosti ali zakonskega statusa.
Razumevanje pravila B
Vsi posojilodajalci morajo pri dodeljevanju kredita posojilojemalcem upoštevati pravilo B. Uredba B izvaja Zakon o enakih možnostih kreditov (ECOA), ki ga ureja in uveljavlja Urad za zaščito potrošnikov (CPFB). ECOA je bila sprejeta, da finančnim institucijam in podjetjem, ki se ukvarjajo s podaljševanjem posojil, omogoči enak dostop do kreditov vsem kreditno sposobnim strankam. To pomeni, da nobene lastnosti, ki ni povezana s potrošniškim kreditom, ni mogoče uporabiti za oceno, ali je stranka odobrena za posojilo.
Upniki, ki ne bodo spoštovali pravila B, bodo kaznovani za kazensko odškodnino do 10.000 USD v posameznih tožbah; za razredne tožbe bi lahko upnik plačal kazen v višini manj kot 500 000 USD ali 1% upnikove neto vrednosti.
Uredba B zajema dejanja upnika pred, med in po kreditni transakciji. CFPB navaja kreditne transakcije in vidike kreditnih transakcij, ki vključujejo potrošniško posojilo, poslovno posojilo, hipoteko, odprto posojilo, refinanciranje, kreditne vloge, zahteve po informacijah, standarde kreditne sposobnosti, postopke preiskav in preklic ali prenehanje kredita.
Kar zadeva kreditne transakcije, upnik ne more razlikovati:
- Na podlagi rase prosilca, zakonskega statusa, narodnosti, spola, starosti ali vere
- Proti prosilcu, katerega dohodek izvira iz programa javne pomoči
- Zoper prosilca, ki je v dobri veri uveljavljal svoje pravice po Zakonu o varstvu potrošnikov
Pravilnik B določa tudi, da posojilodajalci v 30 dneh po prejemu izpolnjene vloge pošljejo ustno ali pisno obvestilo o zavrnitvi. V obvestilu mora biti razloženo, zakaj je bil vlagatelj zavrnjen - ali dati navodila, kako lahko prosilec zahteva te podatke. Zakonca poročenih prosilcev, ki so zavrnjeni, imajo tudi pravico do teh informacij. Podatki, ki jih prosilcem sporočijo, zakaj so bili zavrnjeni, jim pomagajo, da sprejmejo konstruktivne ukrepe za dvig svoje kreditne sposobnosti na sprejemljivo raven ali popravijo napačne podatke, ki jih je uporabil upnik pri ocenjevanju kreditne sposobnosti vlagatelja.
Posebna vprašanja
V skladu s pravilom B, čeprav posojilodajalec ne sme zahtevati podatkov o spolu, nacionalnem poreklu, barvi itd. Na primer, prosilec, ki odloži svoj dom kot zavarovanje, bo imel na voljo dodatne informacije za spremljanje skladnosti.
Ključni odvzemi
- Vsi posojilodajalci morajo izpolnjevati Pravilnik B, ki vlagatelje ščiti pred diskriminacijo.
- Uredba B določa, da posojilodajalci v 30 dneh po prejemu izpolnjene vloge objavijo obvestilo o zavrnitvi, v katerem pojasnijo, zakaj niso uspeli vlagatelji.
- Upniki, ki ne spoštujejo pravila B, so podvrženi kaznovanju odškodnin.
Prav tako se lahko zaprosi za starost prosilca, če se izkaže, da nimajo možnosti zakonitega podpisa pogodbe. Število otrok, njihova starost in finančne obveznosti posojilojemalca v zvezi z otroki so podatki, ki jih lahko zbirajo upniki. Zakonski status je potreben tudi, če prosilec prebiva v državi, ki je v lasti države.
Upnik lahko podatke od zakonca prosilca za posojilo zahteva le, če:
- Zakonec bo lahko uporabljal račun
- Zakonec bo na računu pogodbeno odgovoren
- Vlagatelj se opira na dohodek zakonca kot podlago za poplačilo zahtevanega kredita
- Vlagatelj prebiva v državi lastnine skupnosti ali se zanaša na premoženje, ki se nahaja v takšnem stanju, kot podlago za poplačilo zahtevanega kredita
- Vlagatelj se kot podlaga za vračilo zahtevanega kredita sklicuje na preživnino, preživnino za otroka ali ločena plačila preživnine od zakonca ali bivšega zakonca.