Opredelitev vračila
Povračilo je dejanje vračila denarja, ki je bilo prej izposojeno od posojilodajalca. Ponavadi se vračilo sredstev zgodi s periodičnimi plačili, ki vključujejo glavnico in obresti. Posojila se običajno lahko kadar koli v celoti plačajo v pavšalnem znesku, čeprav nekatere pogodbe lahko vključujejo predčasno odplačilo.
Običajne vrste posojil, ki jih mora veliko ljudi odplačevati, vključujejo avto posojila, hipoteke, posojila za izobraževanje in stroške kreditnih kartic. Podjetja sklepajo tudi dolžniške pogodbe, ki lahko vključujejo tudi avto posojila, hipoteke in kreditne linije skupaj z izdajami obveznic in drugimi vrstami strukturiranega dolga podjetja. Neupoštevanje odplačil dolga lahko privede do kreditnih vprašanj, vključno s prisilnim stečajem, zvišanimi stroški zamudnih plačil in negativnimi spremembami bonitetne ocene.
Ključni odvzemi
- Povračilo je dejanje vračila denarja, izposojenega pri posojilodajalcu.
- Pogoji odplačila posojila so podrobno določeni v posojilni pogodbi, ki vključuje tudi pogodbeno obrestno mero.
- Zvezna študentska posojila in hipoteke so med najpogostejšimi vrstami posojil, ki jih posamezniki na koncu odplačujejo.
- Vse vrste posojilojemalcev v težavah imajo lahko več možnosti, če ne morejo opraviti rednih plačil.
Pojasnjeno poplačilo
Ko potrošniki najemajo posojila, posojilodajalec pričakuje, da jih bo na koncu lahko poplačal. Obrestne mere se zaračunavajo na podlagi dogovorjene obrestne mere in časovnega razporeda za čas, ki preteče med datumom dajanja posojila in ko posojilojemalec denar vrne v celoti. Obresti so tisto, kar se zaračuna v zameno za izposojo denarja, običajno izraženo kot letna odstotna stopnja (APR).
Nekateri posojilojemalci, ki ne morejo odplačevati posojil, se lahko obrnejo na zaščito pred stečajem. Vendar morajo posojilojemalci preučiti vsako možnost, preden razglasijo bankrot, saj lahko to vpliva na sposobnost posojilojemalca, da v prihodnosti pridobi finančna sredstva. Alternativa bankrotu je zaslužek za dodatne prihodke, refinanciranje, pridobitev podpore s pomočjo programov pomoči in pogajanja z upniki.
Strukturiranje nekaterih odplačilnih načrtov je lahko odvisno od vrste najetega posojila in posojilnice. Majhen tisk na večini zahtevkov za posojilo določa, kaj mora posojilojemalec storiti, če ne more opraviti načrtovanega plačila. Najbolje je biti proaktiven in se obrniti na posojilodajalca, da pojasni vse obstoječe okoliščine. Posojilodajalca obvestite o vseh ovirah, kot so zdravstveni dogodki ali težave pri zaposlovanju, ki lahko vplivajo na plačilno sposobnost. V teh primerih lahko nekateri posojilodajalci ponudijo posebne pogoje za stiske.
Vračilo zveznih študentskih posojil
Zvezna študentska posojila na splošno omogočajo nižji znesek plačila, preložena plačila in v nekaterih primerih odpuščanje posojila. Te vrste posojil zagotavljajo prilagodljivost odplačevanja in dostop do različnih možnosti refinanciranja študentskega posojila, ko se življenje prejemnika spreminja. Ta prilagodljivost je lahko še posebej koristna, če se prejemnik srečuje z zdravstveno ali finančno krizo.
Standardna plačila so najboljša možnost. Standard pomeni redna plačila - v istem mesečnem znesku -, dokler se posojilo in obresti ne izplačajo. Z rednimi plačili se zadosti dolgu zgodi v najkrajšem času. Kot dodatna korist ta metoda nabira najmanj zneskov obresti. Za večino zveznih študentskih posojil to pomeni 10-letno obdobje odplačevanja.
Druge možnosti vključujejo razširjene in postopne plačilne načrte. Oboje vključuje vračilo posojila v daljšem obdobju kot pri običajni možnosti. Žal podaljšani časovni okviri gredo z roko v roki z obračunavanjem dodatnih mesečnih obresti, ki bodo sčasoma potrebne za poplačilo.
Načrti za podaljšano odplačilo so podobni standardnim odplačilnim načrtom, le da ima posojilojemalec do 25 let, da vrne denar. Ker jim mora denar vrniti dlje, so mesečni računi nižji. Ker pa vračajo denar, trajajo dlje, ti moteči stroški obresti poravnajo dolg.
Načrti za plačilno plačilo, tako kot pri diplomirani plačilni hipoteki (GPM), imajo plačila, ki se sčasoma zvišajo od nizke začetne stopnje do višje stopnje. V primeru študentskih posojil naj bi to odražalo idejo, da naj bi se dolgoročno posojilojemalci preselili v visoko plačana delovna mesta. Ta metoda je lahko resnična korist tistim, ki imajo malo denarja takoj na fakulteti, saj se načrti, ki temeljijo na dohodku, lahko začnejo pri 0 USD na mesec. Vendar pa posojilojemalec dolgoročno na koncu plača več, ker se sčasoma nabere več obresti. Dlje kot se črpajo izplačila, več posojil se doda posojilu in poveča tudi skupna vrednost posojila.
Študent lahko tudi raziskuje svoj dostop do določenih scenarijev, kot je poučevanje na območju z nizkimi dohodki ali delo za neprofitno organizacijo, zaradi česar so upravičeni do odpuščanja študentskega posojila.
Odplačilo strpnosti in konsolidacije
Nekaj dolga lahko prejme odstopanje, kar omogoča prejemnikom posojila, ki so zamudili plačila, izterjati in ponovno začeti odplačevati. Na voljo so tudi različne možnosti odloga za prejemnike, ki so brezposelni ali ne zaslužijo dovolj dohodka. Še enkrat je najbolje, da bodite proaktivni s posojilodajalcem in jih obvestite o življenjskih dogodkih, ki vplivajo na vašo sposobnost, da izpolnite posojilo.
Za prejemnike z več zveznimi posojili študentov ali tiste z več kreditnimi karticami ali drugimi posojili je konsolidacija lahko druga možnost. Konsolidacija posojila združuje ločene dolgove v eno posojilo s fiksno obrestno mero in enim mesečnim plačilom. Posojilojemalci lahko dobijo daljše obdobje odplačevanja z zmanjšanim številom mesečnih plačil.
Odplačilo hipoteke
Lastniki stanovanj imajo več možnosti, kako se izogniti izključitvi zaradi zamudnega odplačevanja hipoteke.
Posojilojemalec s hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ARM) lahko poskuša refinancirati hipoteko s fiksno obrestno mero z nižjo obrestno mero. Če je težava s plačili začasna, lahko posojilojemalec serviserju posojila plača zapadli znesek in zamudne pristojbine ter denarne kazni do določenega datuma ponovne vzpostavitve.
Če hipoteka preide v odpoved, se plačila zmanjšajo ali začasno ustavijo za določen čas. Redna plačila se nato nadaljujejo skupaj s pavšalnim plačilom ali dodatnimi delnimi plačili za določen čas, dokler posojilo ni aktualno.
S spremembo posojila se spremeni eden ali več pogojev v hipotekarni pogodbi, da postane bolj obvladljiv. Pojavi se lahko sprememba obrestne mere, podaljšanje roka posojila ali dodajanje zamujenih plačil v posojilo. Sprememba lahko zmanjša tudi količino dolgovanega denarja s odpuščanjem dela hipoteke.
V nekaterih primerih je prodaja stanovanja najboljša možnost za poplačilo hipoteke in lahko pomaga, da se izognete bankrotu.
Primer resničnega sveta
Članek iz februarja 2019, objavljen na javni novice, podrobno opisuje, kako država Kolorado izkorišča vse večje število ljudi, ki iščejo odpuščanje študentskih posojil, tako da se jih dotaknejo, da svojim prebivalcem zagotavljajo storitve duševnega zdravja.
Kolorado zaradi pomanjkanja ponudnikov duševnega zdravja pomeni, da 70% prebivalcev, ki iščejo duševno ali vedenjsko zdravstveno varstvo, teh storitev ne prejemajo. Minimalni zvezni standardi zahtevajo, da na vsakih 30.000 prebivalcev obstaja vsaj en psihiater. Da bi Kolorado dosegel ta prag, bi morali dodati več kot 90 strokovnjakov za duševno zdravje.
Eden od načinov, kako se zdravstveni domovi spopadajo s pomanjkanjem, je, da se dotaknejo novih zveznih in državnih programov odpuščanja študentskih posojil, da se združijo s kvalificiranimi ponudniki, ki si prizadevajo zmanjšati dolg študentskega posojila. Tamkajšnji upravniki pričakujejo, da bi lahko možnost, da bi zmanjšali dolg na medicinskih šolah, pomagala pri pridobivanju in vzdrževanju visokokakovostnih izvajalcev, zlasti za tiste dele države, ki so najbolj premalo zasluženi.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.