Nasveti za pokojninsko varčevanje za otroke od 25 do 34 let

Ko plačujete hipoteke, poroke in zmanjšujete nakopičene dolgove, se varčevanje za upokojitev morda zdi neverjetno - ali celo nemogoče -, vendar je to še vedno pomemben del davčne odgovornosti. Posamezniki, stari od 25 do 34 let, vključujejo tiste, ki jim je uspelo določiti vzorce prihrankov in porabe, in tiste, ki šele začnejo prevzeti nadzor nad svojimi fiskalnimi odgovornostmi. Če ste v tej starostni skupini, verjetno veste vse o krivulji finančnega učenja, ki jo predstavlja - to je čas za ponovno oceno in popravek za številne mlade, ko določajo, kako uravnotežiti svoj proračun.

Finančna ponovna ocena

Posamezniki v starostni skupini od 25 do 34 let so morda že opravili finančno analizo v zgodnejši starosti. Vendar ne glede na to, ali ste to že storili, je treba občasno opraviti ponovno oceno, da ugotovite, ali je treba spremeniti vaše finančne navade, vključno s tistimi, ki vplivajo na vaše proračunsko stanje in analizo dolga. Pogostost, s katero je treba opraviti finančno analizo, se med posamezniki razlikuje, nanjo pa lahko vplivajo tudi drugi dejavniki, kot so spremembe obrestnih mer, davčne odgovornosti in ponavljajoči se stroški. Na primer, če so se obrestne mere hipotek znižale, odkar je posameznik prejel hipotekarno posojilo, je morda smiselno ugotoviti, ali je treba hipoteko refinancirati. Če se je zakonski status posameznika spremenil, bo morda treba na novo določiti upokojitvene cilje.

Nasvet : Finančna analiza je nujna in je eden najpomembnejših korakov k prepoznavanju področij, v katerih ste dobro, in področij, na katerih so potrebne izboljšave . Morda bi bilo vredno opraviti analizo pristojnega finančnega strokovnjaka .

Refinanciranje hipoteke

Posojanje hipoteke je lahko koristno, če povečuje razpoložljiva denarna sredstva posameznika z znižanjem mesečnih plačil ali zmanjša zneske, plačane za obresti v obdobju hipoteke. V večini primerov bi morali posamezniki refinancirati, ko so trenutne obrestne mere hipotek nižje od obrestne mere, ki jo prejemajo za svojo trenutno hipoteko. Razlogi za refinanciranje vključujejo naslednje:

• Znižanje plačanega zneska vsak mesec (ali drugo pogostost). Posameznik, ki mesečno plačuje hipoteko manj, bo verjetno imel na voljo razliko za uporabo na drugih območjih, vključno s povečanjem zneska, prispevanega na pokojninski račun.
• Konsolidacijski dolgovi. To bi lahko bilo idealno za nekoga z več kreditnimi karticami in drugimi oblikami kreditiranja, še posebej, če je obrestna mera za te zneske višja od obrestne mere hipoteke. Vendar pa je treba natančno pozornost nameniti skupnemu znesku obresti, ki se bo sčasoma plačal za te zneske. Na primer, raztezanje stanja na kreditni kartici v 30 letih bo stalo veliko več, kot če bi bilo izplačano prej. Po drugi strani pa bi zmanjšanje mesečnih plačil lahko povečalo razpoložljive zneske za varčevanje. Narediti je treba načrtovano finančno analizo, da bi ugotovili, katera bi bila dražja. (Če želite prebrati več, glejte: Izkopavanje osebnega dolga )

Posamezniki, ki refinancirajo svoje hipoteke, bodo morda želeli nakupovati po najnižjih obrestnih merah in stroških zapiranja. Celo 0, 5-odstotna odstotna razlika bo posojilojemalcu povzročila znatno večje stroške, za druge namene pa bo na razpolago manj denarja.

Nasvet : Večina pristojbin, ki se zaračunajo za hipoteke, vključno z refinanciranjem, se lahko pogajajo . Ne bojte se vprašati, ali se vam lahko odrečejo določene pristojbine ali se vaša obrestna mera lahko zniža celo za 0, 25% . Ne pozabite, da je verjetnost za ugoden odziv 50%!

Konsolidacija dolgov

Konsolidacija dolgov običajno vključuje konsolidacijo več posojil pod okriljem najnižje (ali nižje) obrestne mere, ki lahko včasih skrajša rok odplačevanja. Cilj konsolidacije dolgov je ponavadi zmanjšati skupni znesek obresti, plačanih na kredit, in zneske, plačane v obrokih.

Pozor : Če konsolidacija vključuje več kreditnih kartic, je to lahko znak, da posameznik potrebuje strokovno pomoč pri upravljanju dolga .

Če rešitev vključuje zapiranje kreditnih kartic, mora posameznik poiskati nasvet, kako bi to vplivalo na njihovo oceno FICO.

Ponovno načrtovanje

Kot se spreminjata bilanca stanja in življenjski stroški, se spreminja tudi potreba po ponovnem presoji proračuna. Postopek ponovnega načrtovanja vam bo pomagal ugotoviti, ali bi morali zmanjšati nekatere stroške ali morda celo, ali potrebujete dodaten dohodek, da ohranite življenjski standard, ki ga pričakujete. Revizija proračuna vam bo pomagala pri sprejemanju pomembnih odločitev v zvezi s pokojninskim varčevanjem, na primer o tem, ali boste povečali ali zmanjšali proračunski znesek, ki ga dodate v svoje gnezdo.

Povečanje zneska, ki ga prispevate k pokojninskemu varčevanju, se morda zdi idealna izbira, če ne dosežete cilja zastavljenega pokojninskega varčevanja. Vendar morate upoštevati, da so druga finančna področja del celotnega pokojninskega paketa in bodo vplivala na vaše gnezdo. Na primer, če imate prekomerne dolgove na kreditni kartici, je morda smiselno zmanjšati zneske, predvidene za pokojninske prispevke, in več preusmeriti na plačila s kreditnimi karticami. Za pomoč pri določanju optimalnih načinov delitve razpoložljivih zneskov med plačila s kreditno kartico in prispevki za pokojninski načrt se morate posvetovati s finančnim načrtovalcem.

Nasvet : Prihranki pri upokojitvi je treba obravnavati kot tekoče stroške . To pomaga, da se količina redno shranjuje, kar olajša dodajanje v gnezdo . Če vaš delodajalec ponuja prispevke prek odloga plačila davkov ali odtegljajev po plačilu davka, bi morali izkoristiti to priložnost za povečanje prihrankov. Navsezadnje je zneske, odštete od plače, lažje obravnavati kot nerazpoložljivi dohodek in manjše je tveganje, da se znesek uporabi za druge namene .

Prijava davkov za poročene posameznike

Posameznikom, ki so poročeni in vložijo skupne davčne napovedi, je na voljo veliko finančnih ugodnosti. Na primer, standardni zakonski odbitek je višji za zakonske pare, ki vložijo skupno vračilo. Drug primer je, če ima en zakonec malo ali nič dohodka (imenovan neradni zakonec), obdavčljivi dohodek zakonitega dohodka pa se lahko uporabi kot "upravičeno nadomestilo" za namene financiranja IRA neradnega zakonca. To lahko povzroči znatno povečanje pokojninskih prihrankov za par do trenutka, ko se upokojijo. Vendar pa obstajajo tudi okoliščine, ko je morda boljše finančno smiselno vlagati ločene donose. Na primer, če ima družina pomemben znesek zdravstvenih stroškov, ki niso bili povrnjeni v zdravstvenem načrtu, ali če imajo več različnih odbitkov, lahko vložitev ločenih obračunov povzroči nižjo davčno postavko. Zagotovo se morata pari posvetovati z davčnim strokovnjakom, ki bo lahko pokazal neto finančni učinek vložitve obeh možnosti, kar bo omogočilo izbiro tiste, ki bo povzročila najnižjo davčno obveznost ali večji znesek vračila davka. Prihranjeni znesek bi lahko uporabili za financiranje pokojninskega računa za enega ali oba zakonca. (Za več o tem si oglejte Prednosti, da imate zakonca .)

Nasvet: Prispevki IRA za to leto se lahko plačujejo od 1. januarja do 15. aprila prihodnjega leta in se lahko plačajo tudi po vložitvi davčne napovedi . Če je v času vložitve davčne napovedi sprejet sklep o prispevanju k IRA, davčni pripravljavec znesek odšteje v davčni napovedi, če je to primerno .

Zaključek

Čeprav se ta vprašanja najpogosteje nanašajo na posameznike, stare od 25 do 34 let, se lahko nanašajo tudi na druge. Na primer, izbira davčnega statusa za poročene pare ali odločitev o refinanciranju hipoteke se lahko nanaša na katero koli starostno skupino. Pri načrtovanju upokojitve bo vaša fiskalna pripravljenost pomembnejša od starosti. Dejanja, ki jih priporočamo 30-letnikom, se lahko priporočijo tudi 50-letnikom, odvisno od njihovega osebnega položaja. Če želite zagotoviti najustreznejše ukrepe za zagotovitev svoje finančne prihodnosti, je morda pametno, da se posvetujete s pristojnim svetovalcem za pokojninski načrt ali finančnim načrtovalcem.