Davki za upokojitev: 5 načinov za varčevanje denarja

Trdo ste delali, da bi prihranili dovolj denarja za upokojitev, vendar je to le del bitke.

Ko se upokojite in se zanesete na ta denar kot svoj glavni vir dohodka, je zadnja stvar, ki jo želite, da vlada dobi velik del tega. Večina ljudi bo v pokoj vstopila z manj denarja, kot ga potrebujejo, zato je treba davke znižati na minimum. Tudi če ste prihranili veliko denarja, boste vseeno želeli plačati najnižje možne davke.

Nekaj ​​finančnih svetovalcev smo prosili, da pretehtajo, kako vlagati manj davkov vladi in prihraniti več denarja za vas in družino. (Glej tudi: Davki na pokojninsko premoženje: Kako plačati manj. )

1. Vedite, kaj je obdavčljivo

To je enostavno - skoraj vse je obdavčljivo. Vprašanje je, kdaj je to obdavčeno? Če imate naložbe zunaj davčno olajšanih pokojninskih računov, so obdavčene vsako leto, ne glede na to, ali ste upokojeni ali ne. Sem lahko spadajo redni posredniški računi, nepremičnine, varčevalni računi in nekateri drugi.

Po drugi strani večina dohodkov, namenjenih za upokojitev, ni obdavčljiva, dokler se dejansko ne upokojite. Potem pa je. Umiki iz tradicionalnih IRA, 401 (k) s in 403 (b) s - ter izplačila iz rente, pokojnin, vojaških pokojnin in mnogih drugih - so lahko obdavčljivi.

Roth IRA je medtem hibrid. Denar, ki ga vstavite na račun, je obdavčen, preden nakažete polog, vendar so naložbeni dobički neobdavčeni, če počakate, da jih dvignete, dokler ne doživite "kvalificiranega dogodka". Obračanje 59½ je en kvalifikacijski dogodek; nekatere raziskave samostojno ali s pomočjo finančnega svetovalca vam bodo pomagale ugotoviti ostale in katera druga sredstva so obdavčljiva. (Glej tudi: Prihranki pri upokojevanju: Odloženi davki ali oproščeni davka? )

2. Poznajte svoj nosilec

Po besedah ​​Nathana Garcia, CFP, svetovalca za bogastvo pri Strateških partnerjih za bogastvo v Marylandu, "Najlažji način za znižanje davkov je, če svoj dohodek zadržite v davčnem razredu, ki obdavči dolgoročni kapitalski dobiček na 0%. S tem boste svoje običajne davke na dohodek obdržali tudi v 15-odstotnem razredu. "

Za pare v letu 2018 to pomeni obdavčljivi dohodek do 77.400 dolarjev; za samske osebe pomeni obdavčljiv dohodek do 38.700 dolarjev.

Izpolnjevanje dohodkovnih zahtev ni vedno enostavno. "Veliko načrtovanja mora biti pravilno izvedeno v tej strategiji, ker morate vključiti socialno varnost, pokojnino in druge vire dohodka skupaj z vsemi razdelitvami pokojninskih računov, " je dejal Garcia. "Vi ali vaš svetovalec morata jasno razumeti svojo osnovo v svojih nekvalificiranih naložbenih računih."

Nadaljuje: "Če želite pravilno izvesti to strategijo, morate razporediti do vrha mejnega davčnega razreda (do 77.400 dolarjev kot par), tudi če dohodka ne potrebujete. To vam bo pomagalo sestaviti varnostni pas za prihodnja leta, ko boste potrebovali dohodek. Če ugotovite, da potrebujete več dohodka od 77.400 dolarjev, lahko ta denar vzamete z računa Roth. "

3. Naredite pretvorbo Roth

Ne pozabite, da vas Roth IRA obdavči zdaj namesto, ko dvignete denar. Če zdaj plačujete davke, medtem ko še vedno delate, davčno breme odpravite pozneje v življenju, ko potrebujete ves denar, ki ga lahko dobite.

Josh Trubow, CFP, iz finančnega načrtovanja Sensible, je dejal: "Brez predpostavk o spremembi davčne kode v prihodnosti je preusmeritev Roth v letih z nizkimi dohodki strategija plačevanja davkov v nižjem davčnem razredu s premikom, ko spoznate dohodek. Ugotovimo, koliko bi morala stranka vsako leto preračunati, da bi napolnila nižje davčne razrede in plačevala davke po nižji stopnji (zdaj), kot bi jih, če bi čakala in umaknila sredstva v letu, ko je " V višjem davčnem razredu. "

4. Diverzifikacija davkov

Tako kot bi morali razpršiti svoj naložbeni portfelj, da se izognete velikim izgubam, enako storite tudi s svojimi davki, ker bo vaš davčni razred verjetno nihal v različnih obdobjih vašega življenja.

Chris Kowalik iz ProFedsa, zvezni strokovnjak za upokojevanje in pogost govornik zveznih uslužbencev o finančnem načrtovanju, pravi: »Davčna diverzifikacija je koncept, da lahko upokojenec v različnih gospodarskih časih izbira več vedra denarja. Kadar so davki sorazmerno visoki, se upokojenec lahko odloči za dohodek iz računa brez davka. Kadar so davki sorazmerno nizki, se upokojenec lahko odloči za dohodke z obdavčljivega računa. "

5. Razmislite o premiku

Se kdaj vprašate, zakaj je Florida tako priljubljena destinacija za upokojence? Ne gre le za plaže - gre za pomanjkanje dohodnine. V Nevadi, New Hampshireu, Južni Dakoti, Tennesseeju, Teksasu, Washingtonu, Wyomingu in na Aljaski prav tako nimajo davka od dohodka države.

Anthony D. Criscuolo, CFP, finančna skupina Palisades Hudson, pravi: „Ta strategija lahko deluje, vendar ni edina rešitev. Ena od možnosti je vlaganje v državne državne občinske sklade. Toda preden storite karkoli, razumejte, kako bodo državni in lokalni davki vplivali na vaše gnezdo za upokojitev. "(Glej tudi: Najboljše države, ki se upokojijo za davčne razloge .)

Spodnja črta

Ključnega pomena za ohranjanje upokojitvenih davkov ni, da počakate do upokojitve in začnete načrtovati. Namesto tega dobro oblikujte načrte, preden se boste morali zanesti na pokojninske prihranke kot svoj glavni vir dohodka. Finančno načrtovanje ni lahka naloga. Najbolje je, da poiščete nasvet finančnega svetovalca z izkušnjami pri načrtovanju načrtov za upravljanje premoženja z davki.